每經(jīng)編輯 何小桃    

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外國卡組織能從銀聯(lián)身上啃下一款肉嗎？

中國金融對外開放又邁出一大步。11月9日下午，央行的一則通告為人民幣清算市場投下震撼彈。

央行表示，已審查通過連通公司銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請，連通公司是美國運(yùn)通（American Express）公司在我境內(nèi)發(fā)起設(shè)立的合資公司，并作為市場主體申請籌備銀行卡清算機(jī)構(gòu)、運(yùn)營美國運(yùn)通品牌。

這意味著不久之后，我們在國內(nèi)可以刷有美國運(yùn)通標(biāo)示的銀行卡了。目前，中國銀聯(lián)依舊是中國國內(nèi)惟一的銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)，所有中國境內(nèi)人民幣幣卡均冠有銀聯(lián)標(biāo)志。銀行卡清算市場開放后，外國卡組織將和中國銀聯(lián)同場競技，銀聯(lián)一家獨(dú)大的局面將會(huì)受到挑戰(zhàn)。

美國運(yùn)通獲得首張入場券

人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量66.93億張，同比增長9.27%；全國共發(fā)生銀行卡交易1494.31億筆，金額761.65萬億元，同比分別增長29.41%和2.67%。對于中國這個(gè)巨大的市場，國際卡組織垂涎已久。

2015年4月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，規(guī)定了注冊資本、出資人總資產(chǎn)等各方面準(zhǔn)入門檻。去年6月，央行會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)共同發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》進(jìn)一步明確審批依據(jù)、受理機(jī)構(gòu)和決定機(jī)構(gòu)、申請和審批的具體流程等。

此后，維薩（Visa）、萬事達(dá)（Mastercard）、美國運(yùn)通等幾家巨頭便開始日夜趕工，準(zhǔn)備相關(guān)申請資料。彼時(shí)，Visa被外界認(rèn)為有望最早拿到相關(guān)牌照。不過，最終美國運(yùn)通搶在Visa、萬事達(dá)之前獲得首張入場券。

美國運(yùn)通成立于1850年，總部位于美國紐約，業(yè)務(wù)包括旅游服務(wù)及綜合性財(cái)務(wù)、金融投資及信息處理，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及全球130多個(gè)國家。

資料圖（圖片來源：視覺中國）

為了銀行卡清算牌照，美國運(yùn)通選擇與國內(nèi)第三方支付公司成立合資公司的方式申請。

根據(jù)天眼查信息，連通公司成立于2017年10月17日，注冊資本10億元人民幣，股東主要是連連數(shù)字科技有限公司（下稱連連數(shù)字）和美國運(yùn)通。其中連連數(shù)字有限公司持股50%，運(yùn)通旗下兩家公司同樣合計(jì)持股50%，董事長為Beckert Pierric Daniel，現(xiàn)任美國運(yùn)通全球網(wǎng)絡(luò)服務(wù)總裁；法定代表人、總經(jīng)理為LIU Walter Joseph。

連連數(shù)字科技有限公司的全資子公司連連銀通電子支付有限公司在2011年8月拿到了央行頒發(fā)的第三方支付牌照，業(yè)務(wù)范圍涵蓋互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付。

央行表示，按照相關(guān)規(guī)定，連通公司需在一年籌備期內(nèi)完成籌備工作后，依法定程序向中國人民銀行申請開業(yè)。美國運(yùn)通則在官方通報(bào)中表示，美國運(yùn)通現(xiàn)已可以開始著手籌備建設(shè)能夠處理中國境內(nèi)人民幣交易的銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)。

美國運(yùn)通董事長兼首席執(zhí)行官施愷睿（Stephen J.Squeri）表示：

"我們很高興能成為第一家獲準(zhǔn)在中國境內(nèi)籌建銀行卡人民幣清算網(wǎng)絡(luò)的外資公司。這標(biāo)志著我們在實(shí)現(xiàn)能讓更多中國客戶享受到美國運(yùn)通全球網(wǎng)絡(luò)所帶來的權(quán)益和服務(wù)，以及能讓我們?nèi)驎?huì)員在更多中國大陸地區(qū)商戶使用美國運(yùn)通卡的征程中又邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。"

刷卡費(fèi)率能降低嗎？

銀行卡清算業(yè)務(wù)是指銀行卡持卡人用卡消費(fèi)等交易后，銀行與銀行、銀行與受理卡片的商家之間資金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬的過程。目前，國內(nèi)僅有中國銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)可提供相關(guān)業(yè)務(wù)，外資銀行卡機(jī)構(gòu)一般在中國設(shè)立代表處，或者成立咨詢、技術(shù)類公司，提供咨詢或技術(shù)服務(wù)。

那么，在美國運(yùn)通品牌正式在中國運(yùn)營后，除了擁有一張標(biāo)示美國運(yùn)通的銀行卡外，消費(fèi)者能夠得到真正的實(shí)惠嗎？例如，刷卡的費(fèi)率是否能夠降低？

這恐怕很難。據(jù)券商中國報(bào)道，目前國內(nèi)刷卡手續(xù)費(fèi)平均費(fèi)率僅為0.3%，遠(yuǎn)低于國外成熟市場平均2%的標(biāo)準(zhǔn)，大概只有美國的1/6到1/7。也正因?yàn)槿绱?，雖然中國銀聯(lián)交易規(guī)模已經(jīng)接近Visa，但是收入?yún)s相差甚遠(yuǎn)。

圖片來源：視覺中國

"常出國的人還知道，境外消費(fèi)用銀聯(lián)卡最實(shí)惠。與使用Visa、Master卡不同，用銀聯(lián)卡刷卡，還款時(shí)不用兌換外幣，直接還人民幣就可以，不需要承擔(dān)消費(fèi)金額1%－2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。這筆費(fèi)用，銀聯(lián)一免就是十年。在目前低費(fèi)率水平下，即使清算市場主體增多，恐怕相關(guān)費(fèi)率也難有大的調(diào)整余地。"中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼說。

央行表示，批準(zhǔn)連通公司銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請是貫徹穩(wěn)步擴(kuò)大金融業(yè)雙向開放政策要求的又一具體成果，是我國銀行卡市場開放的重要一步。開放銀行卡市場有利于為產(chǎn)業(yè)各方提供多元化和差異化的服務(wù)，培育公平競爭環(huán)境，構(gòu)建合理穩(wěn)健的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升我國銀行卡市場服務(wù)水平。

而據(jù)上海證券報(bào)報(bào)道，Visa相關(guān)人士亦表示，"已經(jīng)向中國人民銀行遞交在國內(nèi)建立銀行卡清算機(jī)構(gòu)的資質(zhì)申請，并與中國政府和監(jiān)管部門就資質(zhì)申請一事保持密切溝通。中國是全球發(fā)展最快的支付市場之一，并且正在引領(lǐng)移動(dòng)支付的創(chuàng)新。我們對中國市場的承諾是長期的。"

銀行卡清算機(jī)構(gòu)在中國市場的競爭才剛剛開始。