每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 姚祥云    

國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)11月9日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，要求加大金融支持緩解民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難融資貴；決定開(kāi)展專項(xiàng)行動(dòng)，解決拖欠民營(yíng)企業(yè)賬款問(wèn)題；部署有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保作用支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展。

力爭(zhēng)主要商業(yè)銀行四季度新發(fā)放小微企業(yè)貸款平均利率比一季度下降1個(gè)百分點(diǎn)。整治不合理抽貸斷貸，清理融資不必要環(huán)節(jié)和附加費(fèi)用，嚴(yán)肅查處存貸掛鉤等行為。同時(shí)采取措施做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者根據(jù)可獲取的公開(kāi)數(shù)據(jù)初步測(cè)算，保守估計(jì)，該項(xiàng)優(yōu)惠措施將為小微企業(yè)減負(fù)至少108.87億元。

●小微企業(yè)貸款利率整體走低

國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，為民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)解困，是更大激發(fā)市場(chǎng)活力、更多增加就業(yè)的重要舉措。按照黨中央、國(guó)務(wù)院部署，各地區(qū)、各部門(mén)多措并舉緩解小微企業(yè)融資難題，取得一定進(jìn)展，但民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題依然突出。

下一步，要力爭(zhēng)主要商業(yè)銀行四季度新發(fā)放小微企業(yè)貸款平均利率比一季度下降1個(gè)百分點(diǎn)。整治不合理抽貸斷貸，清理融資不必要環(huán)節(jié)和附加費(fèi)用，嚴(yán)肅查處存貸掛鉤等行為。同時(shí)采取措施做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。

記者注意到，今年5月3日，國(guó)新辦舉行的國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，原銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒介紹，從社會(huì)抽樣調(diào)查的結(jié)果看，小微企業(yè)貸款利率基本分為四類，第一類是大型銀行小微企業(yè)貸款利率，在5.1%到5.5%左右。第二類是地方性法人銀行小微企業(yè)貸款利率，大概在6.5%到7%。第三類是小貸公司等機(jī)構(gòu)，貸款利率比較高，大概在24%左右。第四類是純民間借貸利率，在36%左右。

照此粗略推測(cè)，四季度大型銀行小微企業(yè)貸款利率在4.1%到4.5%左右，地方性法人銀行小微企業(yè)貸款利率大概在5.5%到6%。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，去年第四季度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額較第三季度增10887億元。假若權(quán)且以此作為新增貸款發(fā)放額度，粗略預(yù)計(jì)如果利率降1個(gè)百分點(diǎn)，保守估計(jì)，可為小微企業(yè)至少減負(fù)108.87億元。

回顧今年以來(lái)小微企業(yè)貸款利率變化，可見(jiàn)利率有整體走低之勢(shì)。近日，中國(guó)人民銀行黨委書(shū)記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清提到，截至三季度末，18家主要商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)平均利率6.23%，較一季度下降約0.7個(gè)百分點(diǎn)，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)分別降低了0.28和0.85個(gè)百分點(diǎn)，微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)小微企業(yè)的平均利率下降了1個(gè)百分點(diǎn)。

在10月17日央行關(guān)于三季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)布會(huì)上，央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司副司長(zhǎng)張文紅提到，2018年9月，新發(fā)放的500萬(wàn)以下小微企業(yè)貸款利率平均水平為6.25%，比上半年低0.17個(gè)百分點(diǎn)。

8月21日在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，人民銀行副行長(zhǎng)朱鶴新在介紹金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、有效緩解企業(yè)融資難融資貴有關(guān)情況時(shí)提到，7月末，普惠口徑小微貸款同比增長(zhǎng)15.8%，比上年末高6個(gè)百分點(diǎn)。7月份新發(fā)放的單戶授信500萬(wàn)元及以下小微企業(yè)貸款利率有了明顯的下降，平均水平為6.41%，比上年末下降0.14個(gè)百分點(diǎn)。

在6月舉辦的第十屆陸家嘴論壇（2018）上，央行行長(zhǎng)易綱提到，正規(guī)金融和民間融資的融資成本不同。近年來(lái)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款利率平均在6%左右，網(wǎng)絡(luò)借貸利率約13%，溫州民間借貸登記利率15%以上，小額貸款公司等類金融機(jī)構(gòu)利率則為15% ~20%。

也就是說(shuō)，正規(guī)金融提供的融資多一些，會(huì)降低小微企業(yè)融資的加權(quán)平均成本。

年初，銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)制定了民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)貸款利率壓降目標(biāo)，加大了監(jiān)測(cè)力度。日前，郭樹(shù)清表示，從三季度情況看，貸款利率下降效果比較明顯。

●進(jìn)一步發(fā)揮政府性融資擔(dān)保作用

銀保監(jiān)會(huì)在年初針對(duì)小微企業(yè)貸款提出“兩增兩控”目標(biāo)。其中“兩增”是指單戶授信總額1000萬(wàn)元以下（含）小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項(xiàng)貸款同比增速，貸款戶數(shù)不低于上年同期水平；“兩控”是指合理控制小微企業(yè)貸款綜合成本和貸款質(zhì)量。

日前，郭樹(shù)清表示，截至10月份，銀行業(yè)均已完成“兩增兩控”目標(biāo)，小微企業(yè)信貸投放總量不斷提升，信貸結(jié)構(gòu)趨于優(yōu)化。

記者注意到，近日，銀保監(jiān)會(huì)副主席王兆星在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上指出，經(jīng)過(guò)這一段的努力，應(yīng)該說(shuō)對(duì)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的金融服務(wù)取得了階段性進(jìn)展，截至9月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額超過(guò)8.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.8%，較各項(xiàng)貸款同比增速高7個(gè)百分點(diǎn)，有貸款余額的戶數(shù)超過(guò)1600萬(wàn)戶，同比增加406萬(wàn)戶。階段性地實(shí)現(xiàn)了“兩增”的目標(biāo)。對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款余額目前已經(jīng)達(dá)到了30.4萬(wàn)億元，增長(zhǎng)幅度還在不斷上升。

對(duì)于接下來(lái)如何更好地解決小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題，郭樹(shù)清指出，下一步，銀行要通過(guò)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠、貸款流程管理優(yōu)化、提升差別化利率定價(jià)能力、下調(diào)轉(zhuǎn)貸利率、減免服務(wù)收費(fèi)等方式，縮短民營(yíng)企業(yè)融資鏈條，清理不必要的“通道”和“過(guò)橋”環(huán)節(jié)，合理管控民營(yíng)企業(yè)貸款利率水平，帶動(dòng)降低總體融資成本。

此外要繼續(xù)深入整治銀行業(yè)不合規(guī)、不合理融資收費(fèi)，嚴(yán)厲打擊各種變相提高融資成本的行為。最后，要形成降低民營(yíng)企業(yè)融資綜合成本的合力，落實(shí)好國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步清理規(guī)范涉企收費(fèi)有關(guān)要求，減少民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)融資附加費(fèi)用，規(guī)范融資相關(guān)的擔(dān)保（反擔(dān)保）費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)等附加手續(xù)收費(fèi)行為。

記者注意到，11月9日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，為進(jìn)一步發(fā)揮政府性融資擔(dān)保作用，使金融更好支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”，會(huì)議確定，一是各級(jí)政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)要以支農(nóng)支小融資擔(dān)保為主業(yè)，重點(diǎn)支持單戶擔(dān)保金額500萬(wàn)元及以下的小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體。二是降低融資成本。國(guó)家融資擔(dān)保基金的擔(dān)保費(fèi)率不高于省級(jí)機(jī)構(gòu)費(fèi)率水平。中央財(cái)政對(duì)擴(kuò)大小微企業(yè)融資擔(dān)保規(guī)模、降低擔(dān)保費(fèi)率等成效明顯的地方給予獎(jiǎng)補(bǔ)。三是實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，國(guó)家融資擔(dān)?；鸷徒鹑跈C(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例原則上均不低于20%，銀行不得因此減少實(shí)際放款數(shù)額。鼓勵(lì)各地對(duì)支農(nóng)支小擔(dān)保業(yè)務(wù)占比高、增長(zhǎng)快的機(jī)構(gòu)給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，探索建立以財(cái)政出資為主的多元化資金補(bǔ)充機(jī)制，確保政府性融資擔(dān)保可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。