11月27日上午，螞蟻金服發(fā)布公告稱，自當(dāng)日中午12點(diǎn)起，相互保將升級(jí)為“相互寶”，定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。

此前該產(chǎn)品被定義為一款相互保險(xiǎn)產(chǎn)品。重新定位為網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃后，新相互寶將不再由信美人壽相互保險(xiǎn)社承保。螞蟻金服內(nèi)部人士對(duì)全天候科技表示，在升級(jí)之后，運(yùn)營主體也發(fā)生了變化——原來的“相互保”由保險(xiǎn)公司信美相互承保，相關(guān)保障由信美相互和螞蟻金服共同提供，而升級(jí)后的“相互寶”則是由螞蟻金服獨(dú)立運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。

不過螞蟻金服方面表示，升級(jí)后，用戶獲得的保障和體驗(yàn)都不會(huì)有變化，以前未加入的用戶，可以加入“相互寶”，而已經(jīng)加入的老用戶，則可以一鍵升級(jí)至“相互寶”，同時(shí)，等待期也無需重新計(jì)算，依然是按照之前加入相互保的日期開始計(jì)算。

相互保還宣布，為了彌補(bǔ)升級(jí)帶來的不便，無論新老用戶，只要是在2018年加入，2019年1月31日前的分?jǐn)傎M(fèi)用全免，都由螞蟻金服來承擔(dān)。此外用戶在2019年1月1日-12月31日的分?jǐn)偨痤~188元封頂，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔(dān)。以后，每年末“相互寶”會(huì)公布下一年封頂金額相關(guān)情況。

業(yè)內(nèi)人士人為，相互保更名為“相互寶”，可能意味著螞蟻金服在相互保險(xiǎn)領(lǐng)域的探索受到了挫折。

升級(jí)背后：收到監(jiān)管約談

關(guān)于此次升級(jí)的原因，螞蟻金服方面表示，根據(jù)信美人壽同期發(fā)表的聲明，因?yàn)槠涫艿奖O(jiān)管部門約談，信美人壽不能再以“相互保”的名義繼續(xù)銷售其團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)。

實(shí)際上，在相互保上線之初，就有保險(xiǎn)人士質(zhì)疑相互保沒有設(shè)置最高保費(fèi)額，相互保不是一款真正的保險(xiǎn)。

全天候科技當(dāng)時(shí)就此問題詢問過信美相互內(nèi)部人士，當(dāng)時(shí)對(duì)方回復(fù)稱，相互保的保障是通過信美相互提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)的，其本質(zhì)就是保險(xiǎn)，也是經(jīng)過監(jiān)管部門備案認(rèn)可的。“我們?cè)谛问缴献隽藙?chuàng)新，采用先保障后均攤付費(fèi)的模式，實(shí)際上這種后付費(fèi)模式在歐美國家保險(xiǎn)產(chǎn)品中也有不少，因?yàn)榉謹(jǐn)偠际且詫?shí)際出險(xiǎn)情況為準(zhǔn)，所以沒有最高保費(fèi)的說法，但不能因此而否定其保險(xiǎn)的本質(zhì)。”

但11月中旬，第一財(cái)經(jīng)報(bào)道稱，相互保產(chǎn)品受到監(jiān)管的約談，但當(dāng)時(shí)信美相互否認(rèn)被約談，稱上線一個(gè)月以來，信美相互廣泛聽取用戶的意見和建議，盡最大努力提供更好的保障和服務(wù)，同時(shí)也積極向監(jiān)管進(jìn)行匯報(bào)，“相互保”運(yùn)行正常。

實(shí)際上，在相互保被約談的消息曝出之前，11月14日，京東金融與眾惠相互共同推出的“京東互保”剛剛上線兩天就悄然下架。而媒體報(bào)道稱，此次下架主要是因?yàn)樵摦a(chǎn)品觸動(dòng)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的利益，受到各方投訴。

有業(yè)內(nèi)人士對(duì)全天候科技表示，相互保和京東互助對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司造成了一定的挑戰(zhàn)，尤其是相互保，外界有人認(rèn)為它是要顛覆保險(xiǎn)行業(yè)。

信美人壽方面曾對(duì)全天候科技表示，相互保與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，優(yōu)勢(shì)在于拋卻了傳統(tǒng)保險(xiǎn)賺取利潤“三差（死差、利差、費(fèi)差）”的做法，以實(shí)際出險(xiǎn)情況付費(fèi)，利用互聯(lián)網(wǎng)和科技手段為中低收入家庭提供普惠的保障。

不過，為了避免給外界留下挑戰(zhàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的印象，相互保方面多次強(qiáng)調(diào)，其目標(biāo)是“做大蛋糕”而非“切蛋糕”——“相互保跟傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)絕不是替代關(guān)系，而是一種補(bǔ)充和前期用戶教育的過程。”

但從實(shí)際的情況來看，保險(xiǎn)行業(yè)似乎并不買賬。有分析人士指出，相互保險(xiǎn)在上線不到兩個(gè)月，用戶量迅速突破2000萬人，這相當(dāng)于很多家小型保險(xiǎn)公司一年的用戶量之和，“相互保”對(duì)小型保險(xiǎn)公司形成了競(jìng)爭。

也有聲音稱，“相互保險(xiǎn)”的上市引起不少保險(xiǎn)公司代理人的不滿。“相互保”和京東互保的上線后也有不少代理人對(duì)公司提出了抗議。

誰的遺憾，誰的利好？

作為螞蟻金服在相互保險(xiǎn)領(lǐng)域的一款重磅產(chǎn)品，相互保曾經(jīng)被寄予厚望。

依托支付寶平臺(tái)的流量優(yōu)勢(shì)，相互保自10月16日上線以來，用戶實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長。截止到11月5日，其用戶已經(jīng)突破1600萬人，目前已經(jīng)突破2000萬人。作為參照，其前輩余額寶在上線18天時(shí)，用戶才剛剛突破250萬人，不及相互保的1/6。

為了推動(dòng)相互保的發(fā)展，支付寶在流量方面給予了巨大的支持，為了推廣相互保，支付寶曾在其APP首頁上對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行露出。

螞蟻金服副總裁、螞蟻保險(xiǎn)總裁尹銘對(duì)相互保的預(yù)期是，希望在很短的時(shí)間內(nèi)參與人數(shù)可以上億。

值得注意的是，在相互保上線之后，有網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)人士也表示，包括輕松互助和水滴互助等平臺(tái)正在積極地申請(qǐng)相互保險(xiǎn)的牌照，目前已經(jīng)提交了資料。

此外該人士表示，騰訊和百度有可能也會(huì)進(jìn)入相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)，“此前三家試點(diǎn)公司很長一段時(shí)間完全沒有任何聲音出來，騰訊沒有更多的關(guān)注到相互保險(xiǎn)市場(chǎng)，百度也是一樣。

而這次相互保被約談并升級(jí)為網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，是否會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)產(chǎn)生影響？上述人士表示，目前來看對(duì)行業(yè)不會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響，反而會(huì)產(chǎn)生利好，讓更多的人對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)產(chǎn)生了解，并建立信心。

此外，他表示，目前該公司不會(huì)改變申請(qǐng)相互保險(xiǎn)的牌照的計(jì)劃。

華爾街見聞·全天候科技 張吉龍 安心