每經(jīng)記者 胡琳    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 易啟江    

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11月28日，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于修改〈關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋〉的決定》》（下稱《決定》），對(duì)構(gòu)成犯罪金額、司法處理方式等做出了重大調(diào)整。

《決定》已于2018年7月30日由最高人民法院審判委員會(huì)第1745次會(huì)議、2018年10月19日由最高人民檢察院第十三屆檢察委員會(huì)第七次會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布，自2018年12月1日起施行。

融360表示，信用卡發(fā)展進(jìn)入了快車(chē)道，兩高的最新解釋從司法層面對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，有利于行業(yè)的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

惡意透支型信用卡入罪門(mén)檻提高

近年來(lái)，由于信用卡業(yè)務(wù)盈利能力強(qiáng)勁，各家銀行紛紛加大信用卡業(yè)務(wù)布局，謀求以信用卡為發(fā)力點(diǎn)，推動(dòng)銀行零售轉(zhuǎn)型。

記者注意到，11月28日“兩高”發(fā)布的《決定》，對(duì)《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》（法釋〔2009〕19號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《解釋》）做出了八處修改，修改后從過(guò)去八條增加至十三條。其中，對(duì)惡意透支型信用卡詐騙罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行上調(diào)。

《決定》明確對(duì)惡意透支“以非法占有為目的”的認(rèn)定應(yīng)當(dāng)綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領(lǐng)和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)作出判斷。不得單純依據(jù)持卡人未按規(guī)定還款的事實(shí)認(rèn)定非法占有目的。《決定》還列舉了應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“以非法占有為目的”的六種情形。

值得注意的是，《決定》修改了一種應(yīng)認(rèn)定為“非法占有為目的”的情形。六種情形中，《決定》將《解釋》中原情形“肆意揮霍透支的資金，無(wú)法歸還的”改為“使用虛假資信證明申領(lǐng)信用卡后透支，無(wú)法歸還的”。

同時(shí)，《決定》對(duì)《解釋》原惡意透支型信用卡詐騙罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了上調(diào)，規(guī)定惡意透支數(shù)額在五萬(wàn)元以上不滿五十萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在五十萬(wàn)元以上不滿五百萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在五百萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

融360分析，近年來(lái)，惡意透支型信用卡詐騙罪持續(xù)高位運(yùn)行，兩高的最新解釋符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際情況，可以有效避免誤傷部分信用卡透支用戶，有利于維護(hù)持卡人的利益。

接受刑罰還是還錢(qián)，可以自己選

同時(shí)，《決定》明確了惡意透支數(shù)額的計(jì)算方法，規(guī)定“惡意透支的數(shù)額，是指公安機(jī)關(guān)刑事立案時(shí)尚未歸還的實(shí)際透支的本金數(shù)額，不包括利息、復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。歸還或者支付的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為歸還實(shí)際透支的本金”。

值得一提的是，《決定》增加了對(duì)惡意透支信用卡是否起訴和刑事處罰的意見(jiàn)：

▲惡意透支數(shù)額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以免予刑事處罰。

▲但是，曾因信用卡詐騙受過(guò)兩次以上處罰的除外。

融360指出，此前的一些司法實(shí)踐中，一些銀行在起訴中將持卡人逾期后的利息、復(fù)利、滯納金、年費(fèi)等一并列入透支額度中，造成法院在實(shí)際的案件中對(duì)持卡人的量刑采用了從嚴(yán)的判決。兩高的解釋可以有效避免持卡人的透支額度隨著逾期年限增長(zhǎng)也增大的問(wèn)題，符合惡意透支型信用卡詐騙從寬處理原則。同時(shí)還強(qiáng)調(diào)惡意透支數(shù)額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以不起訴。

另外，《決定》強(qiáng)調(diào)了了有效催收。對(duì)于是否屬于有效催收，應(yīng)當(dāng)根據(jù)發(fā)卡銀行提供的電話錄音、信息送達(dá)記錄、信函送達(dá)回執(zhí)、電子郵件送達(dá)記錄、持卡人或者其家屬簽字以及其他催收原始證據(jù)材料作出判斷。同時(shí)，發(fā)卡銀行提供的相關(guān)證據(jù)材料，應(yīng)當(dāng)有銀行工作人員簽名和銀行公章。

融360表示，此前有的信用卡惡意透支案件中，有的持卡人并沒(méi)有收到銀行逾期等告知，最后在不知情的情況下被判惡意逾期。兩高的最新解釋明確了銀行催收的有效性，既可以讓持卡人盡量還款，也避免了銀行通過(guò)單一催收方式通知持卡人造成信息無(wú)法有效告知的情況。

【法律名詞】

惡意透支

持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

以非法占有為目的

具有以下情形之一的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的‘以非法占有為目的’,但有證據(jù)證明持卡人確實(shí)不具有非法占有目的的除外:　　

(一)明知沒(méi)有還款能力而大量透支,無(wú)法歸還的;

(二)使用虛假資信證明申領(lǐng)信用卡后透支,無(wú)法歸還的;

(三)透支后通過(guò)逃匿、改變聯(lián)系方式等手段,逃避銀行催收的;

(四)抽逃、轉(zhuǎn)移資金,隱匿財(cái)產(chǎn),逃避還款的;

(五)使用透支的資金進(jìn)行犯罪活動(dòng)的;

(六)其他非法占有資金,拒不歸還的情形。