每經(jīng)記者 邊萬莉    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 盧九安    

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，部分支付機(jī)構(gòu)在近日收到了央行特急文件《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》（銀支付〔2018〕238號(hào)，以下簡稱“238號(hào)文”）?！?38號(hào)文”要求，支付機(jī)構(gòu)能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)實(shí)現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)于2019年1月14日前撤銷開立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶，規(guī)定可以保留的賬戶除外。

有行業(yè)資深人士分析指出，這意味著支付機(jī)構(gòu)吃備付金利息的日子行將結(jié)束。同時(shí)，還可以有效防范支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金等風(fēng)險(xiǎn)問題，用戶的資金將更加安全。在撤銷備付金賬戶之后，支付機(jī)構(gòu)少了這個(gè)與銀行進(jìn)行通道談判的籌碼，“斷直連”的進(jìn)度也會(huì)大大提升。

業(yè)內(nèi)：有人故意拖延

事實(shí)上，這并不是央行第一次對(duì)支付機(jī)構(gòu)提出注銷客戶備付金賬戶的要求。早在今年6月，央行官網(wǎng)就發(fā)布了《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》（銀辦發(fā)〔2018〕114號(hào)，以下簡稱“114號(hào)文”）?！?14號(hào)文”指出，除跨境人民幣備付金賬戶、基金銷售結(jié)算專用賬戶、預(yù)付卡備付金賬戶和外匯備付金賬戶外，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前注銷在商業(yè)銀行的其余備付金賬戶。2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。

相比之下，“238號(hào)文”對(duì)于支付機(jī)構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶相關(guān)工作的部署更加細(xì)化。除明確撤銷時(shí)間外，還要求支付機(jī)構(gòu)制定切實(shí)可行的銷戶計(jì)劃，與備付金銀行做好溝通，明確銷戶時(shí)間。同時(shí)，人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)履行屬地監(jiān)管職責(zé)、加強(qiáng)監(jiān)測。對(duì)未按計(jì)劃撤銷的賬戶，要求支付機(jī)構(gòu)逐個(gè)說明不能撤銷的具體原因和解決辦法。對(duì)于無故拖延銷戶時(shí)間的，應(yīng)加大對(duì)相關(guān)支付機(jī)構(gòu)以及相關(guān)備付金銀行的檢查、督導(dǎo)力度。

有業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，離央行要求的集中繳存最后期限只剩下一個(gè)多月了，但目前行業(yè)內(nèi)的相關(guān)工作進(jìn)展并不順利，甚至有人故意拖延，因拖一天就有一天的利息可賺，全部繳存之后備付金的這部分利潤就被掐斷了。離最后期限越來越近，工作量也不少，這可能是央行再次發(fā)文督促備付金交存的原因之一。

某行業(yè)資深人士分析指出，“114號(hào)文”旨在確立支付機(jī)構(gòu)備付金100%集中交存目標(biāo)、進(jìn)度和時(shí)間節(jié)點(diǎn)，是政策綱領(lǐng)性文件；而“238號(hào)文”已經(jīng)就備付金100%集中交存后各支付機(jī)構(gòu)撤銷原有備付金賬戶的環(huán)節(jié)提出了包括時(shí)間節(jié)點(diǎn)、安全監(jiān)管、情況報(bào)送等具體要求，主旨是保障備付金100%集中交存和備付金賬戶撤銷工作的安全平穩(wěn)運(yùn)行。

部分小機(jī)構(gòu)可能被淘汰

消費(fèi)者在進(jìn)行交易消費(fèi)時(shí)，資金會(huì)先存放在支付機(jī)構(gòu)，等到交易行為結(jié)束后，再由支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)給商戶，交由支付機(jī)構(gòu)存放的這筆資金就是客戶備付金?？蛻魝涓督鸬乃袡?quán)屬于客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，也不以客戶本人名義存放在銀行。在實(shí)行集中存管客戶備付金之前，這部分資金是以支付機(jī)構(gòu)的名義存放，由支付機(jī)構(gòu)管理。

資深人士分析，在支付行業(yè)，客戶備付金不僅是“直連模式”的基礎(chǔ)，也是支付機(jī)構(gòu)重要的收入來源。作為支付過程中的沉淀資金或在途資金，從所有權(quán)上看，備付金屬于客戶；從控制權(quán)和利息受益權(quán)上看，備付金則屬于支付機(jī)構(gòu)。所有權(quán)與控制權(quán)的分離，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)普遍表現(xiàn)為備付金的挪用（用于其他業(yè)務(wù)或購買理財(cái)產(chǎn)品），更有甚者卷款跑路。

該資深人士向記者表示，“數(shù)據(jù)顯示，支付行業(yè)2017全年的備付金利息收入約為70億元，2018年只會(huì)更多。而在2019年1月14日實(shí)現(xiàn)備付金100%集中交存之后，將迫使各支付公司轉(zhuǎn)變盈利模式，開拓新業(yè)務(wù)并進(jìn)一步提高產(chǎn)品附加值，以拓展?fàn)I收范圍”。

融360分析師劉銀平認(rèn)為，備付金集中交付之后，對(duì)支付寶、微信這樣的支付機(jī)構(gòu)影響有限。但對(duì)于其他小型支付機(jī)構(gòu)而言，將對(duì)其盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊。部分小型機(jī)構(gòu)有可能被淘汰，支付牌照的價(jià)值也可能因此縮水。不過，這一舉措可以有效防范支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金等風(fēng)險(xiǎn)，用戶的資金將更加安全。

“支付機(jī)構(gòu)吃備付金利息的日子徹底結(jié)束”，在支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛看來，支付機(jī)構(gòu)再也不能拿備付金作為條件去和銀行談判爭取費(fèi)率上的優(yōu)惠，新政策讓支付公司和銀行之間的合作更為純粹。