新的信息技術(shù)發(fā)展，使得金融科技成為風(fēng)口。一方面，科技成為金融企業(yè)支撐新業(yè)務(wù)模式、改善客戶體驗(yàn)、提高運(yùn)營效率和降低成本的利器；但另一方面，風(fēng)險防控、場景落地、人才緊缺、監(jiān)管滯后等仍是待解的問題。

剛剛將注冊資本金增至3億美金的重慶小雨點(diǎn)小額貸款有限公司（以下簡稱小雨點(diǎn)），已布局消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融以及農(nóng)業(yè)金融等業(yè)務(wù)。開業(yè)至今，公司累計(jì)放款約40億元人民幣，服務(wù)超60萬人次。激烈競爭中，小雨點(diǎn)已完成由闖入者到行業(yè)新星的蛻變。

在提供個人的貸款服務(wù)之外，to B業(yè)務(wù)同樣被各大金融科技公司所重視。其中，在區(qū)塊鏈技術(shù)的推動下，供應(yīng)鏈金融成為金融科技公司發(fā)力的重要板塊。

小雨點(diǎn)董事兼總經(jīng)理林堅(jiān)諾博士在近日接受媒體采訪時表示，通過區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)上鏈，可以滿足供應(yīng)鏈上核心企業(yè)上下游近10級企業(yè)的金融服務(wù)；而更復(fù)雜的供應(yīng)鏈金融，則是包含一堆核心企業(yè)、資金方、保理方甚至通道企業(yè)的公共平臺，這也是小雨點(diǎn)未來在供應(yīng)鏈金融上的發(fā)展方向。

圖說：小雨點(diǎn)董事兼總經(jīng)理林堅(jiān)諾博士

“金融+科技”自然不缺故事的書寫，但要將故事成功講述到最后，則需比拼技術(shù)的“內(nèi)力”。背靠國際化的管理和技術(shù)團(tuán)隊(duì)，以及香港李兆基家族的資金實(shí)力，小雨點(diǎn)一直走在業(yè)內(nèi)的技術(shù)前沿。他們整合“小雨鹿”模型，引進(jìn)人工智能技術(shù)，試圖從大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的差異化角度，提升風(fēng)控的效率和精準(zhǔn)度。

區(qū)塊鏈技術(shù)拓寬供應(yīng)鏈金融服務(wù)邊界

供應(yīng)鏈金融并非新鮮事物，但低透明度、高交易成本和低可信度的弊端，始終束縛傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。而區(qū)塊鏈以自身分布式賬本的特性，通過數(shù)據(jù)上鏈，以及信息可追溯、不可篡改性的特點(diǎn)，正好可以解決上述行業(yè)痛點(diǎn)，也將數(shù)十萬億級的供應(yīng)鏈金融市場端到了金融科技公司面前。

小雨點(diǎn)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，是基于自己申請的區(qū)塊鏈專利，自建聯(lián)盟鏈來實(shí)施。在聯(lián)盟鏈上，各項(xiàng)交易合同信息和金融賬目均不可篡改，修改合同或金融數(shù)據(jù)必須依據(jù)智能合約的約定，再基于智能合約的流程與規(guī)則在聯(lián)盟鏈上自動執(zhí)行，以此解決以往供應(yīng)鏈各方的信任問題。

這種同時支持中心化管控和去中心化記賬的技術(shù)模式，不僅能保證交易的安全性和用戶的隱私，也能達(dá)到每分鐘數(shù)千筆交易的處理效率。

新的技術(shù)條件，還使得信用和融資服務(wù)能夠穿透至更多的供應(yīng)鏈層級。“在銀行傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)里面，大的核心企業(yè)會做，圍繞核心企業(yè)的上下游一級企業(yè)也可以做，更多層級就不能做了。”林堅(jiān)諾表示，“通過區(qū)塊鏈技術(shù)，則可以到達(dá)供應(yīng)鏈底層的小B端去做貸款，只要它上鏈，在一套正常的供應(yīng)鏈上，隨時可以做到核心企業(yè)上下游10級的企業(yè)。”

除了滿足作為弱勢方的小微企業(yè)融資需求之外，在林堅(jiān)諾看來，供應(yīng)鏈金融還能為產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來益處，供應(yīng)鏈下游企業(yè)拿貨之后往往需要較長一段時間才會付款，但是現(xiàn)在變成供應(yīng)商在第一天就能從金融機(jī)構(gòu)手里拿到錢，其有足夠的資金去進(jìn)行再生產(chǎn)；同時，供應(yīng)鏈金融通過去中間化，還可以使上下游企業(yè)信息流通更為及時，從而提升供應(yīng)鏈整體效率。

談及供應(yīng)鏈金融的發(fā)展趨勢，林堅(jiān)諾認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融還可以是一堆核心企業(yè)，一堆資金方，一堆保險方，甚至一堆的通道企業(yè)，在一個公共平臺上共享信息，基于信息的不可篡改性，提供融資和保理服務(wù)。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的差異化探索

面對包括供應(yīng)鏈金融在內(nèi)的中國金融科技的巨大市場空間，盡管傳統(tǒng)金融企業(yè)、BATJ、互金公司紛紛如過江之鯽。但是，作為信貸行業(yè)最為關(guān)鍵的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，仍面臨風(fēng)控模型的同質(zhì)化問題。

圖說：小雨點(diǎn)自建7*24小時實(shí)時數(shù)據(jù)可視化監(jiān)控平臺

小雨點(diǎn)首席風(fēng)控官（CRO）樸圣浩在接受媒體采訪時表示，面對同質(zhì)化，小雨點(diǎn)整合的“小雨鹿”平臺，通過極大提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的部署和管理效率，成為小雨點(diǎn)風(fēng)控模型領(lǐng)先業(yè)內(nèi)的競爭力所在。

小貼士：樸圣浩，國籍韓國，熟知中、美、日、韓、澳大利亞、歐洲的風(fēng)控模型及區(qū)別，曾在美國以反欺詐業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的身份幫助ENOVA（NYSE：ENVA）紐交所上市。

在大數(shù)據(jù)風(fēng)控中，風(fēng)控模型對運(yùn)行環(huán)境的要求非常之高，包括模型的部署、支持高容量高并發(fā)、版本管理以及人員的權(quán)限管理等，而目前金融科技企業(yè)在這一塊兒做得仍舊不夠理想。

“我們開發(fā)的‘小雨鹿’平臺，讓模型部署的流程更加簡單，調(diào)整更為靈活。因?yàn)殚_發(fā)模型和開發(fā)軟件的語言不一樣，所以其它公司需要把模型翻譯成它們軟件的語言才能夠部署，但用小雨鹿則不需要翻譯。”樸圣浩表示，“另外，一旦發(fā)現(xiàn)有新的欺詐類型，需要部署新的規(guī)則或者模型，其它公司通常需要一兩個星期，我們半個小時即可完成，也節(jié)約了大量的研發(fā)資源。”

圖說：小雨點(diǎn)自主研發(fā)的人工智能模型快速部署管理平臺小雨鹿Knowru

值得一提的是，小雨點(diǎn)還將人工智能技術(shù)應(yīng)用至從獲客到催收的整個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。“我們的自動化程度比較高，在風(fēng)控環(huán)節(jié)，我們將圖像識別技術(shù)應(yīng)用于用戶IME號錄入至數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的流程中；我們還對線下門店進(jìn)行自動化監(jiān)控，總共利用700多個指標(biāo)來評估風(fēng)險情況。”樸圣浩補(bǔ)充道。

在樸圣浩看來，信用模型和反欺詐模型至關(guān)重要，但是，很多時候其實(shí)并非因?yàn)橐恍┖芾щy的事情沒有做到，或者做不到，而是一些很基本的東西沒做到位，就會出現(xiàn)風(fēng)險。

以超過10年經(jīng)驗(yàn)、在6個國家經(jīng)歷無數(shù)次欺詐攻擊為基礎(chǔ)建立起的風(fēng)控模型，使得小雨點(diǎn)至今保持著遠(yuǎn)低于同行平均水平的貸款逾期率。目前，小雨點(diǎn)還在進(jìn)行相關(guān)技術(shù)輸出的業(yè)務(wù)嘗試。