每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 易啟江    

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

近幾個(gè)月以來(lái)，民營(yíng)和小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題頗受關(guān)注，政策層接連發(fā)聲，要求金融機(jī)構(gòu)緊跟民營(yíng)和小微企業(yè)的金融需求，加大創(chuàng)新力度，增加小微企業(yè)貸款，降低融資成本。但在金融機(jī)構(gòu)層面，究竟如何才能解決民企和中小微的信用問(wèn)題，如何才敢貸？

近日在中國(guó)民生銀行舉辦的“供應(yīng)鏈金融品牌——‘民生E鏈’”發(fā)布會(huì)上，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（下稱“NBD”）記者專訪了民生銀行供應(yīng)鏈金融事業(yè)部總經(jīng)理屈霆，他指出，從近幾年商業(yè)銀行的實(shí)踐來(lái)看，通過(guò)供應(yīng)鏈金融解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題是重要和可行的模式之一。

“三流”整合減少中小企業(yè)信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

NBD：請(qǐng)問(wèn)供應(yīng)鏈金融在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是支持民營(yíng)和小微企業(yè)方面是否值得深入挖掘？

屈霆：非常值得深入挖掘。

前段時(shí)間召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議就指出，商業(yè)銀行聚焦民企、聚焦中小企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)群體，促進(jìn)更多資金進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域。這一戰(zhàn)略部署，對(duì)于成千上萬(wàn)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)不啻為一場(chǎng)“及時(shí)雨”。

中國(guó)中小企業(yè)數(shù)量眾多、分布面廣，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支撐力量。但是多年來(lái)，大多數(shù)中小企業(yè)一直受制于融資難、融資貴的問(wèn)題。近年來(lái)，許多商業(yè)銀行推出了供應(yīng)鏈金融——以配套中小微企業(yè)與核心廠商之間的貿(mào)易背景作為融資介入點(diǎn)，采用核心企業(yè)信用支持、企業(yè)存貨控制、應(yīng)收賬款回款鎖定等手段，滿足了一些中小企業(yè)的融資需求。

其實(shí)在2017年10月，國(guó)務(wù)院辦公廳專門(mén)發(fā)布了《關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出“積極穩(wěn)妥發(fā)展供應(yīng)鏈金融”，將供應(yīng)鏈金融上升到了國(guó)家戰(zhàn)略的高度。

NBD：相對(duì)于其他形式，請(qǐng)問(wèn)供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)在哪里？

屈霆：相對(duì)于其他業(yè)務(wù)類型，供應(yīng)鏈金融重點(diǎn)解決中小企業(yè)短期運(yùn)營(yíng)資金缺口的問(wèn)題，利用鏈條交易關(guān)系的貿(mào)易自償性，能夠有效解決中小企業(yè)融資中“信用弱、周轉(zhuǎn)資金缺乏、應(yīng)收賬款回收慢、貸款擔(dān)保難”等融資障礙。利用產(chǎn)業(yè)鏈整體實(shí)力、核心企業(yè)的資信，并與物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的分工協(xié)作，進(jìn)行物流、信息流及資金流的“三流”整合，采用核心企業(yè)信用支持、企業(yè)存貨控制、應(yīng)收賬款回款鎖定等一系列方法減少中小企業(yè)融資過(guò)程中的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。

從近幾年商業(yè)銀行的實(shí)踐來(lái)看，通過(guò)供應(yīng)鏈金融解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題是重要和可行的模式之一。在開(kāi)展這一類業(yè)務(wù)的過(guò)程中，一直存在兩個(gè)問(wèn)題：

一是供應(yīng)鏈金融中的參與主體多，銀行、核心企業(yè)、中小企業(yè)，以及其他類似于倉(cāng)儲(chǔ)、物流、質(zhì)檢等參與方之間存在大量的信息，而這些信息的交互是低效率、不對(duì)稱的，這就很容易讓銀行的資金發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失。

二是供應(yīng)鏈金融的操作環(huán)節(jié)很多，包括貿(mào)易背景審查、質(zhì)物品質(zhì)管理、庫(kù)存巡查管理、回款管理等，這些都靠一個(gè)個(gè)銀行員工去完成，在一些主客觀因素的干擾下，很難達(dá)到統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的操作質(zhì)量，這既影響了銀行的作業(yè)管理成本，又潛藏一些非必要的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。

如果深入分析這些問(wèn)題，其實(shí)都指向一點(diǎn)，即信息化，也就是我們經(jīng)常談?wù)摰?ldquo;互聯(lián)網(wǎng)+”，未來(lái)供應(yīng)鏈金融一定要和互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)行融合，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)進(jìn)一步提升金融服務(wù)效率，才能實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

供應(yīng)鏈金融工具有融資類、結(jié)算類、增值類

NBD：您認(rèn)為供應(yīng)鏈金融支持民營(yíng)和小微企業(yè)有哪些方法和工具？

屈霆：說(shuō)方法，其實(shí)就是基于民營(yíng)和小微企業(yè)在日常生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的融資、支付結(jié)算、資金增值類產(chǎn)品，并通過(guò)線上化、網(wǎng)絡(luò)化、可視化的模式對(duì)客戶進(jìn)行服務(wù)。

工具其實(shí)有很多，比如說(shuō)，融資類有基于采購(gòu)融資需求的“采購(gòu)E”產(chǎn)品、基于中小型供應(yīng)商完成商品及服務(wù)供應(yīng)后生產(chǎn)應(yīng)收款融資的“賒銷E”產(chǎn)品；基于存貨融資項(xiàng)下的“倉(cāng)單E”產(chǎn)品；以及政府采購(gòu)場(chǎng)景下，供應(yīng)商獲取訂單后的“訂單E”產(chǎn)品。

結(jié)算類有基于中小微企業(yè)在交易過(guò)程中資金支付、收款場(chǎng)景下的智能賬簿（分賬戶管理）、供應(yīng)鏈?zhǔn)浙y臺(tái)等產(chǎn)品。

增值類有基于賬戶資金增值類的現(xiàn)金盈產(chǎn)品、供應(yīng)鏈條整體增值產(chǎn)品流動(dòng)利-供應(yīng)鏈版。

NBD：您能否拿一個(gè)場(chǎng)景來(lái)舉例，供應(yīng)鏈金融支持民營(yíng)和小微企業(yè)，具體是如何體現(xiàn)的？

屈霆：舉一個(gè)我們今年的典型案例吧，某著名白酒企業(yè)的供應(yīng)鏈。我們聚焦該企業(yè)下游經(jīng)銷商客群，提供融資結(jié)算一體化的金融服務(wù)，重點(diǎn)解決此類中小型民企因?yàn)橹黧w實(shí)力弱而難以獲得融資的問(wèn)題。在與該企業(yè)達(dá)成業(yè)務(wù)合作后，通過(guò)流程化設(shè)計(jì)，融資操作全部線上化，經(jīng)銷商不再需要前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，在辦公室點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)就可以獲得資金。

針對(duì)該企業(yè)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)場(chǎng)景，近三年來(lái)我們累計(jì)為近100戶經(jīng)銷商提供采購(gòu)資金，最小單戶融資額度300萬(wàn)元。我們還將企業(yè)經(jīng)營(yíng)與銀行服務(wù)結(jié)合起來(lái)，提供資金分賬管理服務(wù)，縮短企業(yè)訂單審核和發(fā)貨時(shí)間，幫助經(jīng)銷商更快實(shí)現(xiàn)銷售。目前已為2700多戶提供在線資金收款服務(wù)。接下來(lái)，我們還計(jì)劃通過(guò)供應(yīng)鏈?zhǔn)浙y臺(tái)產(chǎn)品下沉到其二級(jí)經(jīng)銷商，為更多中小微企業(yè)提供多元化、綜合化、便利化、特色化的金融服務(wù)。