每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 易啟江    

《守護(hù)神之保險(xiǎn)調(diào)查》明星陣容強(qiáng)大

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這部TVB神劇，是要引誘我去做保險(xiǎn)嗎？

苗僑偉、黃宗澤、劉心悠主演的《守護(hù)神之保險(xiǎn)調(diào)查》，劇中保險(xiǎn)核保人個(gè)個(gè)都如保險(xiǎn)界的FBI，憑借不凡身手，屢破奇案。原來(lái)高手在民間?。?/p>

甚至連配角都是溫碧霞、湯鎮(zhèn)業(yè)、邵美琪這樣的大咖，也難怪這部劇一下子讓人對(duì)保險(xiǎn)核保人刮目相看。

這些保險(xiǎn)核保人時(shí)不時(shí)還要參與一下槍戰(zhàn)，與恐怖組織過(guò)招、和劫匪斗智斗勇、和子彈擦肩而過(guò)……工作難度系數(shù)和危險(xiǎn)系數(shù)真是不輸飛虎隊(duì)??！

我沒(méi)有這樣的身手，算了，還是默默地回去搬磚吧。

現(xiàn)實(shí)中的保險(xiǎn)核保人，這個(gè)職業(yè)究竟都做些什么？在我們進(jìn)行保險(xiǎn)理賠的時(shí)候，這些職業(yè)保險(xiǎn)核保人又是怎么快速判斷出騙保和真實(shí)理賠的區(qū)別呢？

雖然沒(méi)有飛虎隊(duì)的不凡身手，但作為新聞界的福爾摩斯，我還是可以為你揭開現(xiàn)實(shí)中這個(gè)保險(xiǎn)界的秘密的。

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沒(méi)個(gè)本科文憑，都不好意思說(shuō)自己是做保險(xiǎn)核保的

有人說(shuō)，買保險(xiǎn)就是每天為自己攢一粒芝麻，隨時(shí)準(zhǔn)備換一個(gè)西瓜；縱使終究沒(méi)換來(lái)西瓜，卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)攢了一堆芝麻。但要獲得西瓜或一堆芝麻，需要先經(jīng)過(guò)核保。

所謂保險(xiǎn)核保，其實(shí)就是保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的投保申請(qǐng)進(jìn)行審查、核定和選擇風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。保險(xiǎn)核保是保險(xiǎn)承保的前提，是保險(xiǎn)人處理業(yè)務(wù)的第一步，是保障保險(xiǎn)公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的條件。可由保險(xiǎn)代理人或?qū)Ｂ毢吮Ｈ藛T選用事前選擇或事后選擇兩種方式完成。

在《守護(hù)神之保險(xiǎn)調(diào)查》中，苗僑偉飾演的張東、黃宗澤飾演的百天明就是上述提到的核保理賠人員。雖然不像電視上演的那樣燒腦懸疑和虐心糾葛，但現(xiàn)實(shí)中的核保人員，也需具備火眼金睛和豐富的生活閱歷，才能核對(duì)好投保人前期的投保資料，也才能在投保人報(bào)案后，去核對(duì)理賠信息的真實(shí)性。

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“按照險(xiǎn)類劃分，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司一般分車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。按產(chǎn)品線劃分，車險(xiǎn)一般有初、中、高級(jí)車險(xiǎn)核保（或一二三四五級(jí)，大同小異，有些公司還有管理崗和技術(shù)崗之分）；意外險(xiǎn)則包括意外險(xiǎn)核保、健康險(xiǎn)核保；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括火險(xiǎn)核保、工程險(xiǎn)核保、責(zé)任險(xiǎn)核保、水險(xiǎn)核保、特殊風(fēng)險(xiǎn)（和能源險(xiǎn)）核保、信用保證保險(xiǎn)核保等崗位。”一位從事保險(xiǎn)公司核保工作的人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，有些分公司還按照渠道劃分團(tuán)體車險(xiǎn)核保、個(gè)人車險(xiǎn)核保等。在一些部門內(nèi)除了核保崗一般可能還有運(yùn)營(yíng)崗、統(tǒng)計(jì)分析崗、經(jīng)營(yíng)核算崗、風(fēng)控崗，業(yè)務(wù)推動(dòng)崗等其他崗位。

在不少人眼里，保險(xiǎn)公司的核保中心屬于內(nèi)勤，是個(gè)很舒服的部門。但在劇中，這些小哥哥小姐姐每天都在“穿越火線”，動(dòng)不動(dòng)就有生命危險(xiǎn)！現(xiàn)實(shí)中的核保人雖然不是“兩耳不聞窗外事”，但心中卻裝著一本“百科全書”。因?yàn)楹吮９ぷ魃婕暗奖ｋU(xiǎn)、醫(yī)學(xué)、金融、統(tǒng)計(jì)、法律等眾多行業(yè)知識(shí)，對(duì)相關(guān)行業(yè)不僅要了解，甚至要熟知，沒(méi)個(gè)本科文憑，還不好意思說(shuō)自己是做保險(xiǎn)核保的。除了要懂保險(xiǎn)、法律外，還應(yīng)有2～4年相關(guān)領(lǐng)域的從業(yè)背景。

上述從業(yè)人士介紹，這個(gè)職位的上升渠道也是很廣闊的，一旦成才或者說(shuō)已具備基本成熟獨(dú)立的核保思維，其作用也是不可替代的。

主演黃宗澤

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殺妻騙保、丈夫假死騙保妻子帶兒殉夫……電視來(lái)源于生活

在電視中，騙保事件一個(gè)接著一個(gè)，苗僑偉和黃宗澤飾演的保險(xiǎn)調(diào)查員如特工般跨國(guó)調(diào)查、尋訪線索、跟蹤目標(biāo)、搜集證據(jù)……上一秒還腎上腺素飆升玩飚車漂移，下一秒竟被嚇成“表情包”。

實(shí)際上，真實(shí)生活中也時(shí)有騙保案發(fā)生。

● 離我們最近也是最受關(guān)注的就是普吉島“殺妻騙保案”。國(guó)內(nèi)媒體報(bào)道稱，天津男子張某給妻子購(gòu)買3000多萬(wàn)元的保險(xiǎn)后，帶著妻女去泰國(guó)普吉島旅游，并在一家私密性較強(qiáng)的別墅酒店將妻子殺害，后偽造現(xiàn)場(chǎng)向岳父母撒謊稱“妻子溺亡”。最新消息顯示，該男子涉嫌詐騙，已并被泰國(guó)警方控制。

這并非是個(gè)案。

● 今年10月份，湖南婁底一起騙保案也引發(fā)社會(huì)關(guān)注。一男子因想逃避拖欠十余萬(wàn)元的網(wǎng)貸，故瞞著妻子偷偷在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份賠償金額為100萬(wàn)元的人身意外險(xiǎn)，受益人為妻子。隨后該男子偽造墜河現(xiàn)場(chǎng)騙保，殊不知妻子信以為真，最后帶一雙兒女自殺殉夫。

實(shí)際上，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的這種情況主要發(fā)生于人身保險(xiǎn)。由于人身保險(xiǎn)是以人生命以及健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)除個(gè)別具有“兩全”儲(chǔ)蓄性質(zhì)的險(xiǎn)種外，一般都是以被保險(xiǎn)人的死亡、傷殘或者發(fā)生疾病為賠償條件。從具體險(xiǎn)種來(lái)看，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是該類騙保的兩大險(xiǎn)種，上述騙保案例中涉及的保險(xiǎn)也主要為壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

騙保命案為何頻發(fā)？某業(yè)內(nèi)人士表示，一方面，由于保險(xiǎn)合同較為晦澀難懂，一些消費(fèi)者也不會(huì)主動(dòng)去通讀保險(xiǎn)合同，對(duì)合同列明的免責(zé)條款不會(huì)特別留意，更不會(huì)去了解《保險(xiǎn)法》。另一方面，部分保險(xiǎn)營(yíng)銷員在推銷保險(xiǎn)的時(shí)候，側(cè)重講解保單權(quán)利，對(duì)一些可能不會(huì)獲得理賠的情形規(guī)避告知。兩方面因素造成消費(fèi)者信息不對(duì)稱，給騙保留下“想象空間”。

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魔高一尺道高一丈，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)騙保有高招

保險(xiǎn)不一定能改變生活，但是能防止生活被改變，是家庭幸福的守護(hù)神。但有人卻想靠騙保一夜暴富。

雖然上述這兩個(gè)案例都沒(méi)成功，但成功騙保的數(shù)量并不在少數(shù)。據(jù)相關(guān)人士介紹，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)欺詐主要出現(xiàn)在車險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)中，尤其車險(xiǎn)，占比能達(dá)到六七成。面對(duì)投保人的騙保行為，保險(xiǎn)公司會(huì)如何應(yīng)對(duì)呢？

在公司層面，保險(xiǎn)公司可能會(huì)采取多種手段，其中最為明顯的方式有：限制保額，最典型的例子是，原保監(jiān)會(huì)為了保護(hù)未成年人，對(duì)兒童的身故保額進(jìn)行限制：對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿 10 周歲的，不得超過(guò)人民幣 20 萬(wàn)元；對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿 10 周歲但未滿 18 周歲的，不得超過(guò)人民幣 50 萬(wàn)元。

例如：把孩子殺死，最多只能獲得 20 萬(wàn)元，可能對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)是不值得的，這樣可以盡量減少不道德案例的發(fā)生。如果沒(méi)有限額的話，那么萬(wàn)一遇到什么走投無(wú)路的事情，說(shuō)不好，就會(huì)有人鋌而走險(xiǎn)。

其二，免責(zé)條款。列出免責(zé)條款，符合條款內(nèi)容的都不能獲得理賠款。例如：針對(duì)“腰椎盤突出” 的惡意理賠事件，已經(jīng)有意外險(xiǎn)把 “腰椎盤突出” 列為免責(zé)條款；為了減少騙保和惡意理賠的情況，保險(xiǎn)公司會(huì)拉黑信用值低或者是跟投保人聯(lián)合騙過(guò)保的醫(yī)院。

第三，規(guī)則限制。為了減少“殺人騙保”的事件發(fā)生，保險(xiǎn)公司針對(duì)某些保險(xiǎn)，會(huì)限制投保人與被保人的關(guān)系。例如：網(wǎng)上投保定期壽險(xiǎn)（可以簡(jiǎn)單的理解為“死了就賠錢，無(wú)論是疾病死亡、重疾死亡，還是意外死亡”），99% 的投保人與被保人必須是同一個(gè)人，也就是只能給自己投保，這就大大避免了道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

第四，加強(qiáng)調(diào)查。加大理賠的核查制度，進(jìn)行全面深入的調(diào)查。例如：夫妻倆共同設(shè)計(jì)騙取790萬(wàn)保險(xiǎn)金的事件，如果沒(méi)有后期的全方位偵查，那么這起騙保事件就會(huì)讓保險(xiǎn)公司蒙受巨大的損失。

此外，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管也是當(dāng)下的主流趨勢(shì)。今年2月份，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)《反保險(xiǎn)欺詐指引》，明確各單位在反欺詐協(xié)作配合機(jī)制中的職責(zé)。中國(guó)保信的數(shù)據(jù)也顯示，全國(guó)車險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng)自2016年11月28日上線以來(lái)，月均查詢量近16萬(wàn)次，截至2017年年底，累計(jì)助力險(xiǎn)企挽損金額達(dá)1.17億元。

沒(méi)有丈夫假死騙保的騙局，就沒(méi)有妻子帶子殉夫的悲劇。

騙保和核保，相生相克。

《守護(hù)神之保險(xiǎn)調(diào)查》雖然只是一部藝術(shù)化的電視劇，但現(xiàn)實(shí)中的保險(xiǎn)核保職業(yè)，也不簡(jiǎn)單。