每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 李凈翰    

圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關(guān)）

除了油錢（電費），車險保費也是有車族的一大剛性支出。

就在今年9月，陜西、廣西、青海三地開始試點商業(yè)車險實施自主定價，即保險公司可根據(jù)公司經(jīng)營情況自主設(shè)定。目前看來，試點推進的效果已經(jīng)開始有所顯現(xiàn)，其中最重要的指標是車險保費下降。

上述三地的車主能省多少？親歷者最有發(fā)言權(quán)。

近日，每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者找到一位來自試點地區(qū)——陜西西安的車主，跟蹤其在三次費改后購買車險的體驗，為全國車主的保費降幅預期以參考。

另外，記者從當?shù)氐囊患邑旊U公司獨家獲得的保費數(shù)據(jù)也顯示，以新車承保“車損險+50萬的三者險”為例，價格在十萬出頭的車型對應的保費降幅超過了30%，年節(jié)約保費約為1400元。

西安PK非試點地區(qū) 車主對返點開始“無感”

又到了一年的續(xù)保時間節(jié)點，車主錢先生這次最直觀的感受就是“保費低了不少”。這是一位來自西安的車主，座駕是一輛車齡3年多的比亞迪，就在上月初，錢先生剛剛在某財險公司完成了續(xù)保操作。

“去年買的三者險（保額50萬元）保費有2400（元）多，這次還加保了車損險（保額4萬元），還有一個無法找到第三方特約險，保費一共才2000塊。”錢先生對每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者說，單從三者險保費來看，今年也就五六百，真的是降了很多。

錢先生這次愉快的投保體驗，還在于他所在的西安市，正落在三次費改的試點地區(qū)內(nèi)。而全國的其他非試點地區(qū)，目前還處于二次費改階段。

在2017年7月第二次費改逐步實行之后，對于全國各地區(qū)而言，自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)的進一步放開，為車險保費下降打開了空間。以每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者此前調(diào)查的大型財險公司車險報價為例，二次費改后，保險公司對于不少車主都給出了“地板價”，即以理論上自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)的最低值給出的。

根據(jù)某大型財險公司的報價，在二次費改前后，一輛車齡6年的大眾Polo車的保費降幅是7%左右，報價車輛所在地區(qū)是北京，由于該車輛1年內(nèi)未出險，車主還享受到0.85的無賠款優(yōu)待系數(shù)，最終獲得的費率折扣是0.5419。當然，如果車主保持連續(xù)三年沒有賠款的記錄，無賠款系數(shù)可以低至0.6，這意味著費率折扣能到0.3825。

不過，對于更多的車主而言，對于二次費改降價的感知還不太明顯。上海車主王先生對每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者表示，自己的愛車在今年三月份續(xù)保，1年內(nèi)出險過一次，跟2017年相比并沒有感覺到保費有太大變化。

王先生坦言，其實再多1次出險，保費上也就增加個幾百塊，一般保險公司業(yè)務員也會送些加油卡之類的，所以自己一般遇到有刮擦就會去報。他說，“像今年3月份投保就送了700塊的卡，有返點對實際的保費支出還是影響挺大的。”不光是油卡，電影票、糧油卡、購物卡以及免費的保養(yǎng)、洗車等都是消費者熟悉的返點措施。

所謂返點，就是為了爭奪車主客戶，銷售渠道和代理人將手續(xù)費的一部分返給車主。從短期來看，取消手續(xù)費返點對于客戶來說相當于變相漲價。這也是在今年8月份強調(diào)手續(xù)費“報行合一”和手續(xù)費自律之下，市場傳言“8月起商業(yè)車險漲價”的背后原因。

有意思的是，與非試點地區(qū)車主仍然在意是否返點大不同，上述西安地區(qū)的車主告訴每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者，“以前返點還覺得有也挺好，保費一下子降這么多，感覺（返不返點）都無所謂了。”

試點地區(qū)報價 十幾萬新車保費少花1400元

根據(jù)銀保監(jiān)會陜西監(jiān)管局公開信息，“截至10月25日，陜西29家經(jīng)營車險的產(chǎn)險公司均實現(xiàn)商業(yè)車險新產(chǎn)品上線運行。”由于車均保費較改革前降幅顯著，“消費者普遍受益，獲得感明顯增強，商業(yè)三責險保額和部分險種投保率有所上升，風險保障程度顯著提高，風險與費率更加匹配。”

財險公司在當?shù)氐慕?jīng)營數(shù)據(jù)也佐證了試點成效。每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者從當?shù)匾患医?jīng)營車險的險企處獲悉，自2018年10月以來啟用新的商業(yè)車險費率方案之后，該公司在西安市場試點2個月，保額上升了15%。從一組承保數(shù)據(jù)來看，試點前后，對于不同的新車車型報價平均降幅在30%左右。

以長安CS55為例，投保“車損+50萬的三者險”對應60萬總保額，費改前的保費是4500元，費改后是3100元，保費降幅為31.11%。這意味著，若西安車主給十幾萬的新車投保，在三次費改試點后要比試點前少交1400元。

此外，若投保車型為二十幾萬檔次的上汽大眾斯柯達柯迪亞克，上述投保組合對應70萬總保額，費改前的保費是6000元，費改后是4500元，保費降幅為25%；若投保車型為五十幾萬檔次的豐田酷路澤FJ CRUISER，上述投保組合對應100萬總保額，費改前的保費是14200元，費改后是9900元，保費降幅為30.28%。

隨著在試點地區(qū)完全放開自主定價，車險保費的大幅下降必將攤薄財險公司的經(jīng)營利潤，這也意味著渠道費用下降是必然趨勢。根據(jù)銀保監(jiān)會對財險公司新商車條款和費率的批復，商業(yè)車險保費＝基準純風險保費/（1－附加費用率）×無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。其中，附加附加費用率預定為35%。

在業(yè)內(nèi)人士看來，車險手續(xù)費競爭的歷史源遠流長，險企徹底實現(xiàn)差異化的市場定位和定價，才是這一問題的根本解決之道。

一位財險公司人士在與每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者交流時表示：

“從2018年開始整個行業(yè)的費用率逐步在上升，行業(yè)的綜合成本率現(xiàn)在已經(jīng)接近100%。在此情況下，營改增后手續(xù)費超15%進行列支等不利因素交織，行業(yè)的費率水平與整個行業(yè)是否健康可持續(xù)發(fā)展變得更加重要，通過市場化手段讓費用合理有效的支出，對這個行業(yè)也是一個貢獻。”

車主王先生坦言：

“如果真的能讓保費降三成，才是改革給車主們帶來的真正的實惠，畢竟返不返點、能返多少不確定性太大，況且羊毛還是出在羊身上。”