每經(jīng)記者 張壽林     每經(jīng)實習編輯 盧九安    

圖片來源：視覺中國

12月20日，《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，年末銀行開始沖刺小微企業(yè)貸款考核，要求四季度小微企業(yè)貸款利率必須低于三季度利率。  

“上級行要求小微企業(yè)貸款（指的是單筆貸款在1000萬元以下小型企業(yè)和微型企業(yè)的貸款）利率必須低于三季度利率50個BP，四季度比一季度降100個BP。”某大型上市銀行證實。不過，該人士并不確定上述要求是否來自監(jiān)管部門的窗口指導。

記者注意到，11月9日召開的國務(wù)院常務(wù)會議要求，加大金融支持緩解民營企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難融資貴。力爭主要商業(yè)銀行四季度新發(fā)放小微企業(yè)貸款平均利率比一季度下降1個百分點。

根據(jù)可獲取的公開數(shù)據(jù)，經(jīng)記者初步測算，保守判斷該項優(yōu)惠措施將為小微企業(yè)至少減負130.43億元。

小微貸款利率整體走低

另一大行對公業(yè)務(wù)人士表示，小微企業(yè)貸款利率一直比較低。“對小微企業(yè)貸款的利率，我們銀行一直是比較低的，而且低于大多數(shù)其他大中型企業(yè)的貸款利率；我們一直這樣做的，窗口指導不指導我們，我們都是這樣。”

回顧今年以來小微企業(yè)貸款利率的變化，可見利率有整體走低之勢。近日，中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清提到，截至三季度末，18家主要商業(yè)銀行對小微企業(yè)平均利率6.23%，較一季度下降約0.7個百分點，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機構(gòu)分別降低了0.28和0.85個百分點，微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行對小微企業(yè)的平均利率下降了1個百分點。

在10月17日人民銀行關(guān)于三季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)布會上，人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司副司長張文紅提到，2018年9月，新發(fā)放的500萬以下小微企業(yè)貸款利率平均水平為6.25%，比上半年低0.17個百分點。

8月21日在國務(wù)院政策例行吹風會上，人民銀行副行長朱鶴新在介紹金融更好服務(wù)實體經(jīng)濟，有效緩解企業(yè)融資難融資貴有關(guān)情況時提到，7月末，普惠口徑小微貸款同比增長15.8%，比上年末高6個百分點。7月份新發(fā)放的單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)貸款利率有了明顯的下降，平均水平為6.41%，比上年末下降0.14個百分點。 

在6月舉辦的第十屆陸家嘴論壇（2018）上，人民銀行行長易綱提到，正規(guī)金融和民間融資的融資成本不同。近年來我國金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款利率平均在6%左右，網(wǎng)絡(luò)借貸利率約13%，溫州民間借貸登記利率15%以上，小額貸款公司等類金融機構(gòu)利率則為15%~20%區(qū)間。

今年5月3日，國新辦舉行的國務(wù)院政策例行吹風會上，銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒介紹，從社會抽樣調(diào)查的結(jié)果看，小微企業(yè)貸款利率基本分為四類，第一類是大型銀行小微企業(yè)貸款利率，在5.1%到5.5%左右。第二類是地方性法人銀行小微企業(yè)貸款利率，大概在6.5%到7%。第三類是小貸公司等機構(gòu)，貸款利率比較高，大概在24%左右。第四類是純民間借貸利率，在36%左右。

監(jiān)管加強貸款成本監(jiān)測考核

11月9日召開的國務(wù)院常務(wù)會議要求，加大金融支持緩解民營企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難融資貴；決定開展專項行動，解決拖欠民營企業(yè)賬款問題；部署有效發(fā)揮政府性融資擔保作用支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展。

會議指出，力爭主要商業(yè)銀行四季度新發(fā)放小微企業(yè)貸款平均利率比一季度下降1個百分點。整治不合理抽貸斷貸，清理融資不必要環(huán)節(jié)和附加費用，嚴肅查處存貸掛鉤等行為。同時采取措施做好信貸風險防范。

照此粗略推測，四季度大型銀行小微企業(yè)貸款利率在4.1%到4.5%左右，地方性法人銀行小微企業(yè)貸款利率大概在5.5%到6%。

就在11月初，郭樹清在接受媒體采訪時指出，前三季度單戶授信1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款增長19.8%，預(yù)計全年“兩增兩控”目標能夠圓滿完成。

其中“兩增”是指對單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)政策例行吹風會上，銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒介紹，從社會抽樣調(diào)查的結(jié)果看，小微業(yè)貸款同比增速不低于各項貸款同比增速，貸款戶數(shù)不低于上年同期水平；“兩控”是指合理控制小微企業(yè)貸款綜合成本和貸款質(zhì)量。截至10月份，銀行業(yè)均已完成“兩增兩控”目標，小微企業(yè)信貸投放總量不斷提升。

記者注意到，今年以來，監(jiān)管部門連續(xù)部署加大對小微企業(yè)支持力度。特別是今年6月，人民銀行、銀保監(jiān)會等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，這可算作今年以來針對小微企業(yè)金融服務(wù)的指引性文件，隨后關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的各項工作全面推動。

五部門聯(lián)合印發(fā)的上述文件提出加強貸款成本和貸款投放監(jiān)測考核。統(tǒng)籌考慮小微企業(yè)貸款“量”與“價”，充分發(fā)揮大中型商業(yè)銀行的“頭雁”效應(yīng)，帶動銀行業(yè)金融機構(gòu)切實降低小微企業(yè)貸款利率。人民銀行、銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)要以法人銀行業(yè)金融機構(gòu)為單位，加強對單戶授信總額1000萬元及以下小微企業(yè)貸款利率的監(jiān)測和考核。對個別貸款利率定價明顯高于當?shù)赝悪C構(gòu)平均水平、下降空間較大的銀行，要適當強化監(jiān)管工作要求；對成立不久、目前尚處于虧損狀態(tài)的村鎮(zhèn)銀行，可差別化考慮。