每經(jīng)記者 宋戈     每經(jīng)實習(xí)記者 胡琳    每經(jīng)實習(xí)編輯 易啟江    

圖片來源：視覺中國

這邊，年終獎、年末分紅、銷售旺季貨款蹭蹭上漲……令人怦然心動的大幕即將開啟，今年有什么財富故事將為人津津樂道？

那邊，銀行年末攬儲大戰(zhàn)已悄然啟幕，有的上調(diào)利率，有的推出新用戶專享收益率、地區(qū)專享產(chǎn)品，有的只要存5000元就送拉桿箱。

理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、大額存單、購匯存外幣享高息等，各種產(chǎn)品眼花繚亂。你的錢放在哪里安全？放在哪里更值錢？千萬不要錯過這場財富盛宴。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者走訪了10余家銀行，發(fā)現(xiàn)各大銀行各出奇招；對于錢包即將鼓起來的你，我們幫你見招拆招。

送禮只是傳統(tǒng)動作 迂回攬儲定存5000元送拉桿箱

年關(guān)將至，銀行年末攬儲大戰(zhàn)硝煙味漸濃。記者走訪了多家銀行，發(fā)行不少銀行大廳突然間已經(jīng)擺滿了禮品，小到有玉米油，大到有水果榨汁機(jī)。就像是一場大戰(zhàn)前夕的排兵布陣。

記者除了在網(wǎng)點了解到，購買相應(yīng)產(chǎn)品銀行可以送禮品給投資者以外，不少理財經(jīng)理當(dāng)場要求通過微信添加好友。

送禮品，只不過是一年一度的傳統(tǒng)攬儲動作。近期，記者還通過微信收到不少理財經(jīng)理的邀請，包括拼團(tuán)理財、銀行知識小課堂等等。

“今年的拼團(tuán)就剩下幾天時間了，建議做一個試試看。”某國有大行理財經(jīng)理連續(xù)幾天通過微信給記者發(fā)送參團(tuán)認(rèn)購結(jié)構(gòu)性存款的二維碼，“我行這個是相對其他行收益高很多的，我們行員自己也有在做這個，所以你可以放心。”

除了直接一上來就推薦記者購買產(chǎn)品的，也有選擇迂回路線的理財經(jīng)理。

某股份制銀行理財經(jīng)理在微信上邀請記者報名銀行小知識課堂。該理財經(jīng)理稱，近期該行將舉辦金飾品小知識課堂，教授如何鑒別黃金、K金首飾，“現(xiàn)場還有可口水果和點心哦。”同時，該理財經(jīng)理還表示，記者可以邀請朋友一起參加小知識課堂，現(xiàn)場有飾品鑒賞，愿意的話還可以參加該行定存5000元送拉桿箱活動。

利率上浮52%、新用戶專享收益率、北上廣深專有產(chǎn)品  

如果說，送禮品只是傳統(tǒng)“兵法”的話，產(chǎn)品收益率的設(shè)計技巧則更加考驗銀行的“戰(zhàn)斗水平”。

記者走訪的多家銀行紛紛表示，雖然年末的理財產(chǎn)品收益率會上調(diào)，但是今年提升后的利率不如往年高。

除了理財產(chǎn)品利率上漲以外，年終各大銀行為爭搶存款，還會上調(diào)定期存款、大額存款和結(jié)構(gòu)性存款等產(chǎn)品的利率。

某股份制銀行近期推出的一款大額存單，20萬起存上浮47%；50萬起存上浮48%；100萬起存上浮52%(較三年期)。

除了用上調(diào)利率來吸引投資人以外，有銀行會推出新用戶專享收益率來吸引新投資人的眼光。

某外資銀行理財經(jīng)理向記者推薦一款結(jié)構(gòu)性存款時表示，年末這款結(jié)構(gòu)性存款利率是4.6%，但是新用戶獨享利率卻是4.8%。

調(diào)高利率的不僅只在時間節(jié)點上，部分銀行會推出北上廣深專有產(chǎn)品，甚至不少銀行在某些地區(qū)對外的定期存款都會較其他城市高一些。

“是這樣的，北上廣深這些一線城市競爭是很激烈的，如果這些城市的銀行不把收益提高一點，基本上沒有任何競爭力。通過提高利率來提升銀行的競爭力，我們銀行還會推出所在城市定制的產(chǎn)品。”某國有大行工作人員告訴記者。

另一位國有大行的理財經(jīng)理向記者推薦了該行的定期存款，單筆5萬（含）以上3個月、6個月、1年、2年和3年期限較人行基準(zhǔn)上浮比例高達(dá)50%，同時該行定期存款5年期利率高達(dá)4.875%。記者咨詢該理財經(jīng)理是否是全國統(tǒng)一利率時，該理財經(jīng)理表示，該行推出的結(jié)構(gòu)性理財和定期存款的利率只針對特定城市所在地區(qū)。

金融機(jī)構(gòu)人民幣各項存款增速處歷史低位

這些年，我國金融機(jī)構(gòu)發(fā)生了翻天覆地的變化。但是據(jù)統(tǒng)計，今年以來，我國金融機(jī)構(gòu)各項存款增速跌破9%，可謂是近40年"谷底"。

Wind數(shù)據(jù)顯示，自1978年12月我國金融機(jī)構(gòu)各項存款余額同比增長為6.9%之后，1979~2014年間，我國金融機(jī)構(gòu)各項存款余額同比增速均保持在10%以上。

1979年12月，同比增長18.00%，增速大幅上漲。

2014年之后，我國金融機(jī)構(gòu)各項存款余額同比增速一直處于整體放緩趨勢，甚至在2014年9月，各項存款余額增速首次跌破10%。之后增速一直保持在9%～14%間波動。2018年2月起，各項存款余額增速降至9%以內(nèi)。

但在近期這一數(shù)據(jù)已經(jīng)跌破8%，低至7.6%。

Wind數(shù)據(jù)顯示，11月末，我國金融機(jī)構(gòu)各項存款余額為177.43萬億元，同比增長7.6%，增速分別比上月末和上年同期低0.5個和2個百分點。

普益標(biāo)準(zhǔn)研究員于康表示，金融機(jī)構(gòu)各項存款余額增速創(chuàng)新低，存款外流趨勢暫未扭轉(zhuǎn)，同比增速再破新低，下滑趨勢明顯，存款外流的趨勢或?qū)⒀永m(xù)一段時間。

存款增速一路放緩，銀行吸收存款變得越來越難。于康告訴記者，隨著我國金融改革創(chuàng)新，利率市場化進(jìn)程加快，且投資渠道的拓寬，對存款造成一定分流，特別是近幾年銀行理財、互聯(lián)網(wǎng)金融、貨幣基金的大發(fā)展都在搶奪銀行存款這塊“大蛋糕”，銀行攬儲備受承壓。