每經(jīng)記者 胡楊    每經(jīng)編輯 陳星    

圖片來源：視覺中國

近期召開的償付能力監(jiān)管委員會(huì)工作會(huì)議指出，保險(xiǎn)業(yè)總杠桿率逐漸下降，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化，內(nèi)生增長(zhǎng)動(dòng)力進(jìn)一步增強(qiáng)，實(shí)際資本、償付能力溢額等指標(biāo)持續(xù)上升，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。同時(shí)，外部環(huán)境變化給保險(xiǎn)業(yè)帶來的壓力明顯增大，風(fēng)險(xiǎn)隱患在保險(xiǎn)業(yè)逐漸暴露，防范和化解重大風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)依然是保險(xiǎn)監(jiān)管的首要任務(wù)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者日前從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部于11月向各銀保監(jiān)局籌備組、各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于做好2019年滿期給付與退保風(fēng)險(xiǎn)排查和客戶服務(wù)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），針對(duì)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)、保單收益可能低于客戶預(yù)期的產(chǎn)品、期交產(chǎn)品以及前期可能存在銷售誤導(dǎo)問題的產(chǎn)品等，以及銀郵代理渠道、經(jīng)代渠道和個(gè)險(xiǎn)渠道等重點(diǎn)渠道作出風(fēng)險(xiǎn)排查部署。

提及四類重點(diǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品

長(zhǎng)期以來，防范化解滿期給付與退保風(fēng)險(xiǎn)都是監(jiān)管層常抓不懈的工作。

某小型壽險(xiǎn)公司人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，滿期給付與退保屬于保險(xiǎn)過程中的正常環(huán)節(jié)，與保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流相關(guān)，更會(huì)直接影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身權(quán)益。

基于這種特征，銀保監(jiān)會(huì)要求，各公司應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)排查重點(diǎn)，結(jié)合公司產(chǎn)品及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整情況，全面、清晰掌握公司滿期給付與退保風(fēng)險(xiǎn)情況、摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。重點(diǎn)關(guān)注業(yè)務(wù)高峰期、重要節(jié)假日、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整期間等的風(fēng)險(xiǎn)情況，完善風(fēng)險(xiǎn)防控長(zhǎng)效機(jī)制。

具體來說，本次排查滿期給付與退保風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)提及了四類業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。首先是中短存續(xù)期業(yè)務(wù)，應(yīng)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售策略、保單收益等角度充分、合理預(yù)估產(chǎn)品在較短年限內(nèi)的退保情況、分析相關(guān)產(chǎn)品可能發(fā)生的退保風(fēng)險(xiǎn)，防范短期內(nèi)集中退?？赡茉斐傻牧鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，提前做好資金安排。

其次是保單收益可能低于客戶預(yù)期的產(chǎn)品，包括紅利分配水平顯著低于客戶預(yù)期的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)算利率顯著低于客戶預(yù)期的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，存在較大浮虧的投連險(xiǎn)產(chǎn)品等。防范因保單收益不及客戶預(yù)期可能引發(fā)的投訴糾紛風(fēng)險(xiǎn)。

而對(duì)于期交產(chǎn)品，應(yīng)采取排查客戶信息不真實(shí)保單、老年投保人保單、客戶回訪不成功保單、存在投訴糾紛的保單、失效保單、超過寬限期仍未繳費(fèi)的保單等方法，篩查有風(fēng)險(xiǎn)的期交產(chǎn)品。

前期可能存在銷售誤導(dǎo)問題的產(chǎn)品也須重點(diǎn)排查。如銷售過程中存在“存單變保單”、承諾收益、混淆繳費(fèi)期與保險(xiǎn)期、隱瞞真實(shí)繳費(fèi)期等誤導(dǎo)行為，易引發(fā)非正常給付和退保風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

銀郵代理、經(jīng)代及個(gè)險(xiǎn)渠道也屬排查重點(diǎn)

而對(duì)于潛藏退保風(fēng)險(xiǎn)的銷售渠道，《通知》也提出了一系列要求。

具體來說，銀郵代理渠道應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注三類網(wǎng)點(diǎn)：一是存在“信貸捆綁”銷售的網(wǎng)點(diǎn)，表現(xiàn)為銀郵代理機(jī)構(gòu)向貸款客戶捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶可能短期內(nèi)退保。二是可能存在銷售誤導(dǎo)的網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)采取排查客戶信息不真實(shí)保單、失效保單、老年投保人保單、投訴件等方法，摸清網(wǎng)點(diǎn)在銷售過程中是否存在向客戶承諾收益、“存單變保單”、長(zhǎng)險(xiǎn)短做、期交躉做等誤導(dǎo)行為。三是已終止代理合作關(guān)系的網(wǎng)點(diǎn)，尤其是既往業(yè)務(wù)量較大的績(jī)優(yōu)網(wǎng)點(diǎn)。通過風(fēng)險(xiǎn)排查，應(yīng)掌握上述三類網(wǎng)點(diǎn)的具體分布，捆綁銷售的產(chǎn)品、銷售期間和金額等，網(wǎng)點(diǎn)誤導(dǎo)行為的具體表現(xiàn)形式及涉及的產(chǎn)品、銷售期間和金額等，已終止代理合作關(guān)系網(wǎng)點(diǎn)的存量業(yè)務(wù)規(guī)模和銷售期間等，并根據(jù)上述情況合理預(yù)估滿期給付和退保期間、金額。

經(jīng)代渠道方面，應(yīng)結(jié)合經(jīng)代公司經(jīng)營模式、銷售品質(zhì)管理等情況，采取排查失效保單和退保保單、測(cè)算有無套利空間等方法，關(guān)注經(jīng)代公司是否存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，如大量采取股權(quán)方式對(duì)代理人進(jìn)行激勵(lì)，是否存在銷售誤導(dǎo)行為、整體套利行為等，排查由此導(dǎo)致的潛在退保風(fēng)險(xiǎn)，并將風(fēng)險(xiǎn)細(xì)化至具體經(jīng)代公司。

至于個(gè)險(xiǎn)渠道，應(yīng)針對(duì)績(jī)優(yōu)業(yè)務(wù)員的保單，孤兒?jiǎn)蔚?，采取排查失效保單、老年投保人保單等方法，關(guān)注由于個(gè)險(xiǎn)營銷員存在銷售誤導(dǎo)行為或?qū)Ξa(chǎn)品講解不透徹導(dǎo)致的潛在退保風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，銷售誤導(dǎo)一直是監(jiān)管部門的監(jiān)管重點(diǎn)。日前，寧夏銀保監(jiān)局籌備組就對(duì)某個(gè)險(xiǎn)代理人隱瞞被保險(xiǎn)人實(shí)際情況，欺騙保險(xiǎn)人的行為予以警告。

《通知》也要求，各公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員管理，堅(jiān)決杜絕通過微信等自媒體進(jìn)行銷售誤導(dǎo)或傳播虛假信息等違規(guī)問題。對(duì)于日常監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)的惡意炒作和負(fù)面輿情等風(fēng)險(xiǎn)苗頭，應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行處理，防止個(gè)案問題引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散升級(jí)。