近日，多家收單機(jī)構(gòu)收到一份“關(guān)于加強(qiáng)減免類等商戶管理函”，該文件由中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會下發(fā)，將對非標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格商戶、特別是減免類商戶和特殊計(jì)費(fèi)類商戶“全面復(fù)查”，打擊商戶偽造跳碼套利、防范出現(xiàn)“大商戶模式”等問題。

這份文件引發(fā)市場對銀行POS收單費(fèi)率可能上漲的關(guān)注。不過，業(yè)內(nèi)人士告訴券商中國記者，該文件并不是為了提費(fèi)，合規(guī)用戶POS收單享受優(yōu)惠費(fèi)率不受影響，但是部分支付機(jī)構(gòu)通過商戶變造、跳碼等行為違規(guī)套利，肯定就會有點(diǎn)麻煩了。 

“終結(jié)”收單跳碼，違規(guī)套現(xiàn)成本高了

為貫徹落實(shí)中國人民銀行《關(guān)于強(qiáng)化銀行卡受理終端安全管理的通知》（銀發(fā)〔2017〕21號）中關(guān)于受理終端管理的相關(guān)要求，進(jìn)一步加強(qiáng)非標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格商戶，特別是減免類商戶和特殊計(jì)費(fèi)類商戶的管理，防范出現(xiàn)“大商戶模式”等問題，多舉措“復(fù)查”收單機(jī)構(gòu)減免類商戶和特殊計(jì)費(fèi)類商戶。12月21日，中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會（簡稱“銀聯(lián)業(yè)委會”）面向所有銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)發(fā)放《關(guān)于加強(qiáng)減免類等商戶管理的函》：

人們在日常線下交易中，不少都會涉及刷POS機(jī)支付。這之中，銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、通聯(lián)支付、匯付天下等具備相關(guān)資質(zhì)的第三方支付機(jī)構(gòu)，作為收單機(jī)構(gòu)將為各類商戶提供線下收單服務(wù)，向商戶收取一定的費(fèi)率。 

近年來，隨著電商發(fā)展興起的“大商戶結(jié)算模式”，即用戶支付資金先劃轉(zhuǎn)給電商平臺賬戶，再由電商平臺結(jié)算給其平臺下掛二級商戶，但事實(shí)上，由于電商平臺除了直營形式之外，更多還有加盟入駐的方式，所以在結(jié)算過程中，就形成了事實(shí)上的“二清”，非標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格商戶的管理不規(guī)范。 

在業(yè)內(nèi)人士看來，收單機(jī)構(gòu)結(jié)算價(jià)格都是根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格商戶+非標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格商戶（即享有優(yōu)惠費(fèi)率用戶）的比例來綜合核算出成本費(fèi)率，而部分收單機(jī)構(gòu)通過偽造虛假商戶直接跳轉(zhuǎn)非標(biāo)商戶，從而降低成本、違規(guī)套。事實(shí)上，96費(fèi)改之后，收單跳碼的現(xiàn)象仍然不少見。還有手刷套利等情況。而該管理辦法出來后，上海一家支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)品業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人評價(jià)，“違規(guī)套現(xiàn)不好做了，套現(xiàn)成本更高了。 

同時(shí)，有觀點(diǎn)認(rèn)為，由于對于價(jià)格套用、虛假商戶、大商戶違規(guī)、終端管理違規(guī)等行為將被嚴(yán)格整治，“大量違規(guī)非標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格商戶將被清理，收單機(jī)構(gòu)綜合成本將上升，POS收單費(fèi)率或漲價(jià)”。 

不過，一位資深支付行業(yè)高管告訴券商中國記者， “（該文件）主要是落實(shí)人民銀行對受理終端唯一標(biāo)識管理要求的，并不是為了提費(fèi)。但如果之前收單機(jī)構(gòu)是通過變換商戶號、終端號來實(shí)現(xiàn)向商戶收高扣率給發(fā)卡行特殊扣率的話，肯定就會有點(diǎn)麻煩的。”因此，該文件對正規(guī)收單機(jī)構(gòu)是好消息，有利于推動市場良好秩序。

“復(fù)查”收單機(jī)構(gòu)非標(biāo)商戶有時(shí)間表

券商中國記者看到，《關(guān)于加強(qiáng)減免類等商戶管理的函》中指出：線下減免類商戶和特殊計(jì)費(fèi)類商戶，應(yīng)全部采用具有密碼校驗(yàn)終端唯一性標(biāo)識的新型終端，并會在每日日終進(jìn)行一致性比對；同時(shí)，設(shè)定終端違規(guī)交易額度，對比不一致小于5萬，可以按照入網(wǎng)時(shí)候費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率清算，超過數(shù)額的將在T+1直接踢除非標(biāo)準(zhǔn)商戶名單，也就是說該商戶從次日（T+2日）起，取消優(yōu)惠減免、不再享有優(yōu)惠（非標(biāo)準(zhǔn)）費(fèi)率。

同時(shí)，該文件從終端管理入手，嚴(yán)格要求享有優(yōu)惠費(fèi)率的商戶終端唯一性、金額嚴(yán)格控制：

“收單機(jī)構(gòu)在入網(wǎng)非標(biāo)商戶要根據(jù)銀聯(lián)的規(guī)則準(zhǔn)確有效填寫真實(shí)信息，特別受理終端唯一性，對于存量非標(biāo)商戶需要按照時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行更換終端，需要重新在銀聯(lián)系統(tǒng)調(diào)整和注冊保證終端唯一性。”“原則上單一商戶不能下掛超過20臺終端，收單機(jī)構(gòu)在上送商戶交易時(shí)候真實(shí)完整準(zhǔn)確上送報(bào)文和終端序列號，如有特殊需求，相關(guān)收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在商戶入網(wǎng)評估階段向中國銀聯(lián)提交正式材料說明原因并蓋章備案。”“如果終端損壞更換收單機(jī)機(jī)構(gòu)需要從新注冊，審核后才可使用。”

這也意味著，所有的非標(biāo)終端管理都要被嚴(yán)格管控，中國支付網(wǎng)認(rèn)為，“（此次銀聯(lián)新規(guī)）規(guī)定采用具有密碼校驗(yàn)終端唯一性標(biāo)識的新型終端且限制了商戶下掛終端數(shù)量，這將從源頭上遏制了收單機(jī)構(gòu)的不正當(dāng)行為。”

同時(shí)，因?yàn)槭諉螜C(jī)構(gòu)導(dǎo)致終端信息比對不一致需要自行承擔(dān)責(zé)任，非標(biāo)準(zhǔn)商戶轉(zhuǎn)為標(biāo)準(zhǔn)商戶后手續(xù)費(fèi)多余部分不予退還。如果是因?yàn)榻K端廠商的原因密鑰錯(cuò)誤等導(dǎo)致終端序列號比對不一致，收單機(jī)構(gòu)可以根據(jù)銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)則提起異常清算退回，未退還的或者其他損失收單機(jī)構(gòu)自行向終端廠商索賠。 

同時(shí)該文件還列出具體時(shí)間表，在兩個(gè)執(zhí)行時(shí)間點(diǎn)開展對相關(guān)商戶的受理終端替換比對工作，確保商戶注冊和交易信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整： 

一是自2019年3月1日起，中國銀聯(lián)系統(tǒng)將對相關(guān)收單機(jī)構(gòu)所有符合條件的增量商戶開展終端信息比對工作。

二是自2019年5月1日起，中國銀聯(lián)系統(tǒng)將對相關(guān)收單機(jī)構(gòu)所有符合條件的存量商戶開展終端信息比對工作。

來源：券商中國 作者：史安都