每經(jīng)記者 向江林    每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 胡琳 李玉雯    每經(jīng)編輯 何小桃    

資料圖，圖片來源：視覺中國

先做個(gè)小調(diào)查：各位90后、95后，你們知道存折長什么樣嗎？

銀行卡的普及，讓存折成為上代人的記憶。而現(xiàn)在，銀行卡，也到了說再見的時(shí)候了。

10年前，不帶錢包、不帶銀行卡出門，寸步難行。今天的你，有多久沒有用過信用卡和銀行卡？你還記得這些卡片被你隨手放在哪個(gè)角落嗎？

不得不說，銀行卡、信用卡的時(shí)代已近落幕，銀行“全面無卡化”正在開啟。

“全面無卡化”時(shí)代官宣

隨著支付寶、微信、各大銀行APP的發(fā)展，銀行卡在錢包卡槽中已不再有一席之地?，F(xiàn)在，用戶只需要在APP上綁定銀行卡、信用卡，之后再也不需要使用到實(shí)體卡片，只需要手機(jī)掃一掃就可以完成支付。大部分人仍然要使用到銀行卡的地方就是去ATM機(jī)上存錢、取錢。

但是如今，你可以不必再帶著銀行卡去存錢，銀行卡將會被完全取代。

近日，招商銀行宣布對全國網(wǎng)點(diǎn)的“全面無卡化改造”項(xiàng)目完成，招行成為中國首家實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)“全面無卡化”的銀行。

什么是“全面無卡化”，招行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，其一，招行全國網(wǎng)點(diǎn)的零售業(yè)務(wù)，絕大部分可直接使用招商銀行APP線上辦理；其二，必須通過線下渠道辦理的業(yè)務(wù)，個(gè)人客戶可以無需出示招商銀行借記卡，直接通過招商銀行App掃碼，或提供銀行卡號、身份證號、手機(jī)號加刷臉，來替代銀行卡完成業(yè)務(wù)。

招行持卡人趙小姐則體驗(yàn)了一把網(wǎng)點(diǎn)無卡取號的便利，“真的很方便，取號、辦理業(yè)務(wù)，直接用手機(jī)銀行APP就可以搞定。以后出門先吃個(gè)飯、逛個(gè)街，等收到提醒時(shí)再去網(wǎng)點(diǎn)就可以了，方便又省心，不再跟以前一樣還得專門帶銀行卡。”

事實(shí)上，國內(nèi)多家銀行已上線了ATM機(jī)“刷臉取款”功能。

例如，中國銀行推出客戶僅需攜帶身份證，“刷臉”經(jīng)審核后，即可辦理客戶本人名下任意賬戶相關(guān)業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行推出“刷臉取款”，通過人臉識別，就可以完成ATM機(jī)上的取款。

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可以預(yù)見的是，消費(fèi)者使用銀行卡的場景將越來越少，無卡化終將到來。未來會有更多銀行通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維及技術(shù)推進(jìn)全面無卡化的落地，全國網(wǎng)點(diǎn)全面無卡化，有效降低了客戶的時(shí)間成本、以及商戶和銀行的經(jīng)營成本。

ATM機(jī)行業(yè)被“時(shí)代拋棄”

統(tǒng)計(jì)顯示，截至2018年三季度末，我國人均持有銀行卡5.31張。

中國人民銀行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至第三季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量73.85億張，環(huán)比增長2.75%。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量67.26億張，環(huán)比增長2.69%；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.59億張，環(huán)比增長3.36%。雖然銀行卡發(fā)卡總量還是有所增加，但相對于前幾年，其環(huán)比增長的幅度明顯收窄。

時(shí)代拋棄你時(shí)，連一聲再見都不會說。銀行業(yè)從“卡時(shí)代”向“App時(shí)代”躍遷，ATM、POS機(jī)從昔日備受資本寵愛的“小甜甜”變?yōu)榱?ldquo;牛夫人”。

choice數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)每年新增ATM機(jī)的數(shù)量整體呈現(xiàn)放緩趨勢。從2013年的10.44萬臺，減少到2017年的3.64萬臺，降幅達(dá)65%。

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事實(shí)上，首先沖擊ATM行業(yè)的是移動支付，疊加銀行的“無卡化”，對于ATM機(jī)的生產(chǎn)企業(yè)而言就是一場災(zāi)難。

目前，國內(nèi)ATM市場設(shè)備供應(yīng)商主要有維珍創(chuàng)意、廣電運(yùn)通、御銀股份、新達(dá)通等。其中，維珍創(chuàng)意是銀行ATM機(jī)領(lǐng)域內(nèi)絕對的龍頭企業(yè)，它圍繞ATM機(jī)產(chǎn)業(yè)提供一條龍服務(wù)，從外包裝到安防監(jiān)控，甚至是其中的軟件，都做到了極致。正因如此，維珍創(chuàng)意曾成功拿下四大行，成為同行內(nèi)的佼佼者，一時(shí)風(fēng)光無限。曾經(jīng)，大街上的ATM機(jī)幾乎都來自維珍創(chuàng)意，公司也一度被評為最具投資價(jià)值的公司，連俞敏洪、柳傳志都搶著投資。

三十年河?xùn)|，三十年河西。無卡時(shí)代來臨，維珍創(chuàng)意的光芒逐漸黯淡，2017年凈利潤更是暴跌9成。

其實(shí)，無卡時(shí)代對于ATM行業(yè)的沖擊早在2016年便開始顯現(xiàn)。

2016年行業(yè)龍頭廣電運(yùn)通凈利潤下滑6.07%，為2007年上市以來的第一個(gè)負(fù)增長。廣電運(yùn)通指出原因是移動支付技術(shù)全面沖擊銀行業(yè)，國內(nèi)ATM市場需求量縮減及產(chǎn)品價(jià)格下滑。

御銀股份的主營業(yè)務(wù)ATM機(jī)銷售額自2016年起持續(xù)下跌，而新達(dá)通業(yè)績也因ATM機(jī)需求量下降，2018年上半年?duì)I收同比減少約三分之一。

相較于ATM機(jī)行業(yè)的慘淡，移動支付業(yè)務(wù)量的增長格外地迅猛。

今年第三季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)452.36億筆，金額592.43萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)148.93億筆，金額495.24萬億元，同比分別增長23.21%和12.58%；移動支付業(yè)務(wù)169.35億筆，金額65.48萬億元，同比分別增長74.19%和32.91%。

無卡時(shí)代，中國走在世界前列

這個(gè)提示必須要有：在國內(nèi)銀行卡走上“涼涼”的道路時(shí)，國外很多國家沒有現(xiàn)金、銀行卡、信用卡還“寸步難行”。要出國的小伙伴，還是要記得帶上信用卡和銀行卡哦。

最近一期《曉說》中，高曉松提及他在希臘的一段經(jīng)歷，當(dāng)時(shí)他住的酒店沒有牙膏和牙刷，于是他走了很遠(yuǎn)的路程找到一家小賣部，結(jié)果一進(jìn)去發(fā)現(xiàn)沒帶錢包，在中國習(xí)慣了拿手機(jī)就到處走，在希臘完全行不通。“后來我說我去拿錢包吧，跑下去又爬了幾層樓，到我那房間已經(jīng)渾身是汗，終于拿了個(gè)錢包上去，（小賣部）關(guān)門了。最后我使用了宋朝刷牙法，就是拿塊破布擦了半天。”

圖片來源：《曉說》截圖

與高曉松沒帶錢包在希臘購物的“悲催經(jīng)歷”相反，不少在中國生活過的外國小伙伴表示，中國的移動支付簡直不要太爽！

“在中國，如今的生活簡直方便得不可思議！一旦有了手機(jī)，就什么都能做，哪兒都能去，什么都能買。”在中國生活過的韓國人車東鉉由衷地感嘆道。

來自美國的瑪麗在北京做英語教師。她對中國的移動支付感到驚奇，她說學(xué)會使用移動支付就像“青少年時(shí)代第一次使用信用卡一樣”。在北京五道口的帝瑪進(jìn)口超市，使用移動支付的結(jié)算柜臺不需要排長隊(duì)等候，而使用現(xiàn)金的柜臺排起了長隊(duì)，他們多為外國人，需要排較長時(shí)間的隊(duì)才能結(jié)賬。