圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

由于看牙的費(fèi)用較高，且大多不在社保報(bào)銷范圍，因此，牙科保險(xiǎn)被認(rèn)為是最有市場(chǎng)的保險(xiǎn)領(lǐng)域。但是，由于逆選擇、醫(yī)療費(fèi)用不可控等原因，市面上的專項(xiàng)牙科保險(xiǎn)長(zhǎng)期處于空白狀態(tài)。

不過(guò)，近年來(lái)，保險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗試推出這類產(chǎn)品，目前已有約10家險(xiǎn)企推出了牙科保險(xiǎn)，一些險(xiǎn)企也開(kāi)始嘗試“保險(xiǎn)-醫(yī)療控費(fèi)-健康管理-支付閉環(huán)”新模式。或許，不久的將來(lái)，由保險(xiǎn)支付的洗牙、看牙，會(huì)成為國(guó)人的常態(tài)。

近十家險(xiǎn)企推出牙科保險(xiǎn)，攪動(dòng)“沉默的市場(chǎng)”

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)并未有太多的牙科保險(xiǎn)出來(lái)，主要是因?yàn)楹芏喹h(huán)節(jié)缺乏。與其他諸多醫(yī)療領(lǐng)域一樣，這個(gè)領(lǐng)域也存在醫(yī)療成本難控、客戶逆選擇難以防范等。

與此同時(shí)，由于沒(méi)有醫(yī)保和商保作為支付方，人們看牙費(fèi)用的支付方一直大多是自身，從而進(jìn)行口腔治療和保健的意愿也不高。據(jù)《第三次全國(guó)口腔流行病學(xué)調(diào)查》顯示，我國(guó)全民口腔患病率高達(dá)90%以上，但治療率只有10%。在美國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家，沒(méi)有保險(xiǎn)看不起病，在我國(guó)則是，沒(méi)有保險(xiǎn)不去看牙。這一市場(chǎng)也被認(rèn)為是“沉默的市場(chǎng)”，潛在需求沒(méi)有轉(zhuǎn)換成實(shí)際有效的市場(chǎng)需求。

由此，商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)界越發(fā)認(rèn)為，牙科口腔和保險(xiǎn)兩個(gè)領(lǐng)域的結(jié)合，前景會(huì)特別好。因?yàn)檠例X口腔方面的醫(yī)療，只有拔牙這種治療性的，醫(yī)保能負(fù)擔(dān)一部分，其他花費(fèi)基本都是自費(fèi)，客戶對(duì)于保險(xiǎn)支付有很強(qiáng)需求。

近三年來(lái)，不斷有保險(xiǎn)公司開(kāi)始推出牙科保險(xiǎn)產(chǎn)品，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，包括長(zhǎng)城人壽、愛(ài)心人壽、泰康在線、永安財(cái)險(xiǎn)、眾安財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平產(chǎn)險(xiǎn)等公司。

從這些上市的牙科保險(xiǎn)看，有預(yù)防保健類、種牙險(xiǎn)、正畸險(xiǎn)等，也有專門針對(duì)兒童的牙科保險(xiǎn)，保障覆蓋內(nèi)容大致包括保健治療、基礎(chǔ)治療、復(fù)雜治療、意外齒科治療四方面。

在口腔領(lǐng)域?qū)W習(xí)“凱撒模式”

在這些牙科保險(xiǎn)陸續(xù)上市的同時(shí)，也有險(xiǎn)企在嘗試新的模式，既做口腔服務(wù)方，又做保險(xiǎn)提供方，以求實(shí)現(xiàn)口腔醫(yī)療-保險(xiǎn)支付的閉環(huán)。這種模式在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域有一個(gè)更知名的名字——凱撒模式。

誕生于美國(guó)加州的“凱撒模式”是“保險(xiǎn)+醫(yī)療”的代名詞?？蛻敉ㄟ^(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)的方式成為凱撒醫(yī)療集團(tuán)的會(huì)員，就醫(yī)時(shí)只需根據(jù)疾病種類，負(fù)擔(dān)一小部分費(fèi)用，其他均由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，并按照所購(gòu)買的險(xiǎn)種享受不同的醫(yī)療保健服務(wù)。包括了醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)院、醫(yī)生三方的“凱撒模式”，降低了消費(fèi)者近20%的醫(yī)療費(fèi)用。

美國(guó)加州的凱撒機(jī)構(gòu)的醫(yī)療人員的工資，平均比其他的機(jī)構(gòu)的醫(yī)生高出10%-20%，但是它的服務(wù)價(jià)格卻比其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)低，秘訣就被認(rèn)為是既做服務(wù)方又是支付方——用自己的錢辦自己的事兒，效率就非常高。

為了做口腔領(lǐng)域的凱撒模式，泰康保險(xiǎn)去年收購(gòu)了拜博口腔。泰康即表示，敢于在牙科口腔領(lǐng)域嘗試“凱撒模式”的原因在于，牙科領(lǐng)域有一定的適合條件，即，醫(yī)療費(fèi)用高且社保幾乎不覆蓋。

據(jù)悉，泰康收購(gòu)拜博口腔后的協(xié)同效應(yīng)已有體現(xiàn)。一方面，泰康客戶對(duì)拜博口腔有導(dǎo)流效應(yīng)，口腔診所的出診量增長(zhǎng)30%；另一方面，口腔相關(guān)服務(wù)也作為增值服務(wù)，提供給泰康保險(xiǎn)客戶。

目前，記者了解到，泰康拜博口腔聯(lián)合泰康在線推出了成人版、兒童版、普惠版E齒康齒科保險(xiǎn)產(chǎn)品，并針對(duì)團(tuán)體推出種植牙治療險(xiǎn)、正畸治療險(xiǎn)專項(xiàng)治療產(chǎn)品。目前這些產(chǎn)品都為短期，泰康相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)券商中國(guó)記者表示，未來(lái)，還會(huì)考慮推出保障多年的長(zhǎng)期齒科保險(xiǎn)。

泰康集團(tuán)董事長(zhǎng)陳東升表示，泰康在口腔專科領(lǐng)域探索“凱撒模式”，預(yù)示著一個(gè)全新模式在中國(guó)大地上誕生，他甚至預(yù)期這一模式一定會(huì)受到保險(xiǎn)、口腔、醫(yī)療等相關(guān)方的高度關(guān)注，他認(rèn)為，保險(xiǎn)和醫(yī)療一定能協(xié)同、有效和降低成本。

衡量一個(gè)口腔連鎖機(jī)構(gòu)最重要指標(biāo)之一是出診量。據(jù)泰康相關(guān)人士透露，泰康入主后，拜博口腔的出診量2018年增加30%，考慮到初診還會(huì)轉(zhuǎn)化成復(fù)診，拜博對(duì)2019年的業(yè)績(jī)很樂(lè)觀。同時(shí)，泰康保險(xiǎn)送給用戶的洗牙等增值服務(wù)，不止對(duì)拜博運(yùn)營(yíng)帶來(lái)正向收益，還會(huì)引發(fā)客戶對(duì)于牙科健康的關(guān)注，進(jìn)一步轉(zhuǎn)化口腔醫(yī)療這個(gè)潛在市場(chǎng)。

來(lái)源：券商中國(guó) 記者：劉敬元