你能想象，一位80歲老人攜60歲子女每月還房貸的情景嗎？

今日早間，有杭州當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道稱，杭州某銀行近日悄悄調(diào)整了房貸政策，父母和子女兩代人可接力還款，規(guī)定房屋按揭貸款最長可貸到80周歲，“一舉打破了貸款人最高年齡紀(jì)錄”。

有網(wǎng)友驚呼，“日本子孫貸重現(xiàn)江湖”！

1980年代，日本地產(chǎn)進(jìn)入“神話”時(shí)代。當(dāng)時(shí)的日本銀行和信用社成立了類金融的子公司Jusen，向居民提供個(gè)人按揭，隨后出現(xiàn)了各種“首付貸”、“零按揭”，甚至搞出來“子孫貸”（爺爺借款，爺爺、爸爸、兒子祖孫三代人一起還貸）、“百年貸”（還款期限是一百年，真正的父貸子還、子貸孫還）。

報(bào)道稱該銀行為中國農(nóng)業(yè)銀行。中國證券報(bào)記者向杭州多位農(nóng)行一線業(yè)務(wù)人員求證此事，對(duì)方均表示暫未收到任何通知，目前農(nóng)行房貸期限可以做到借貸人70周歲。

銀行：高齡借貸人業(yè)務(wù)很少，審核嚴(yán)格

據(jù)了解，辦理房屋抵押貸款的年限最高是30年，更長的房貸年限意味著每月更低的還款額度，借貸人的還款壓力也會(huì)減小。但如果房齡較大或者借貸人年齡較大，那么房貸年限就會(huì)大幅度壓縮，甚至無法辦理房貸業(yè)務(wù)。

中國證券報(bào)記者走訪了杭州多家銀行，發(fā)現(xiàn)銀行方面并未放寬相關(guān)房貸審核標(biāo)準(zhǔn)。

記者向杭州多位農(nóng)行一線業(yè)務(wù)人員求證此事，對(duì)方均表示暫未收到任何通知，一位農(nóng)行工作人員稱，農(nóng)行房貸期限可以做到借貸人70周歲，但類似業(yè)務(wù)很少，“這類業(yè)務(wù)基本不做，因?yàn)轱L(fēng)控要求比較嚴(yán)格，很少有符合要求的客戶”。

記者致電杭州另一家國有銀行，對(duì)方表示情況和農(nóng)行類似，“具體的業(yè)務(wù)量不便透露，但總體來看占比不算多”。

記者走訪杭州市中心兩家股份制銀行，對(duì)方也表示目前只能做到70周歲。

一位某股份制銀行工作人員告訴記者，“目前沒聽說哪家銀行在開展這樣的業(yè)務(wù)，如果有的話我們應(yīng)該會(huì)有相關(guān)信息，這對(duì)我們100多家網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)導(dǎo)向都會(huì)有影響，但我相信這個(gè)業(yè)務(wù)對(duì)借貸人的資質(zhì)要求也是很嚴(yán)格的”。

一位某股份制銀行支行負(fù)責(zé)人告訴記者，目前房貸審核要求并未放松，對(duì)年齡偏大借款人的審核會(huì)更加嚴(yán)格，借款利率更高。

借貸人資格方面，銀行要求借貸人一般不超過65周歲，國有行要求不超過60周歲，而且一般最多只能貸五成，而且利率相對(duì)更高一些。貸款年限+樓齡不大于50年，貸款年限+共同借款人年齡不大于70年。

利率方面，目前杭州首套房貸利率上浮10%-15%，二套上浮15%-20%。“目前杭州的主要股份制銀行和四大國有行房貸利率基本都在這個(gè)區(qū)間，樓盤開盤時(shí)我們都會(huì)入駐，面對(duì)面和國有行競爭，所以這個(gè)市場很透明，而且資金成本擺在那，很難再降低房貸利率了。”

市場存在需求，但總量不會(huì)很大

2018年，杭州曾有一位98歲高齡的購房老人出現(xiàn)在公眾視野中，引發(fā)不少議論。

2018年5月7日，位于杭州大江東區(qū)塊的旭輝寶龍東湖城開盤選房，共登記2998戶意向家庭，共177套房源可選擇，整體中簽率5.9%?，F(xiàn)場一位1920年出生，年近百歲的老太太幸運(yùn)中簽，成為本次年齡最大的購房者，其選擇了一套89方房源。該房源將在2020年交付，屆時(shí)這位老太太正好100歲。

一位銀行人士告訴記者，老太太應(yīng)該是全款買房，“銀行不可能給百歲老人做房貸”。

中老年人對(duì)房貸的需求一直存在，特別是由于近年來杭州人口快速增長，隨子女遷入杭州的中老年人明顯增加。再加上二胎家庭的大量出現(xiàn)，目前一些杭州4+2+2家庭受限于“限購兩套房”的政策，有“借父母名義買第三套房”的需求。

雖然市場存在需求，但有業(yè)內(nèi)人士指出，與中老年人相關(guān)的房貸產(chǎn)品總量不會(huì)很大。

杭州我愛我家品牌總監(jiān)周包軍表示，以后中老年人和隨遷老人的購房需求肯定會(huì)增加，不過從目前杭州實(shí)際房屋購買者的總體情況來看，個(gè)別銀行按揭貸款最長貸到80周歲這項(xiàng)業(yè)務(wù)的受眾還是比較少。

“從我們實(shí)際開展業(yè)務(wù)的角度來說，目前主力購房者肯定還是年輕人，年齡大的購房者很少，老年人用杠桿普遍也更謹(jǐn)慎，畢竟收入相對(duì)低，而且針對(duì)他們的房貸產(chǎn)品有很多前置條件，從銀行方面看，不太可能降低對(duì)他們的資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)，反而會(huì)提高這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。”周包軍表示。

易居研究院首席分析師嚴(yán)躍進(jìn)表示，如果銀行政策松動(dòng)，不管是貸款利率還是貸款資格審核，對(duì)市場交易肯定會(huì)有影響。“杭州的例子或許是一個(gè)信號(hào)，房貸不像以前那樣苛刻，出現(xiàn)一些松動(dòng)和變通，使老年人更有機(jī)會(huì)獲得貸款，同時(shí)輔之以子女作為共同還款人的措施，可以降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，有助于市場交易上升。當(dāng)然，這里不排除子女借老年人‘房票’購房的現(xiàn)象，對(duì)后續(xù)市場交易回暖有積極導(dǎo)向。”

中國證券報(bào) 陳一良 本文圖片均來源于攝圖網(wǎng)