每經(jīng)記者 胡楊    每經(jīng)編輯 廖丹    

每逢歲末年初，壽險(xiǎn)市場都會(huì)迎來一波銷售旺季。

從保險(xiǎn)公司的角度來說，“開門紅”意味著“全年紅”，用喜人的銷售業(yè)績來開年，希望以此博得一份“好彩頭”。對于數(shù)以千萬計(jì)的保險(xiǎn)代理人而言，抓住農(nóng)歷新年前的幾個(gè)月時(shí)間積極銷售，好攢下一筆錢回家過年。而對于消費(fèi)者來講，“開門紅”期間不少優(yōu)惠活動(dòng)都具備一定的吸引力，把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作“年貨”一樣采購的也大有人在。

壽險(xiǎn)“開門紅”到底有多“紅”？據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)，2008~2013年，壽險(xiǎn)行業(yè)1月的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重一直在10%以上，分別是10.40%、10.30%、11.33%、12.80%、13.85%和12.82%。2014年，這一比重首次攀升至20.41%，此后便一路高企，并于2017年達(dá)到了28.87%。

但在如此“紅火”的形勢背后，也隱含著各種宣傳誤導(dǎo)。尤其是自媒體日益發(fā)展的當(dāng)下，不少保險(xiǎn)代理人都將宣傳主場轉(zhuǎn)至微信朋友圈。在這種背景下，1月8日，銀保監(jiān)會(huì)公開發(fā)布《關(guān)于防范利用自媒體平臺(tái)誤導(dǎo)宣傳的風(fēng)險(xiǎn)提示》。

需要注意的是，這并非銀保監(jiān)會(huì)首次針對類似風(fēng)險(xiǎn)向消費(fèi)者“敲警鐘”。2018年暑期，銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布過關(guān)于防范部分營銷人員在微信朋友圈等自媒體平臺(tái)發(fā)布虛假營銷信息的風(fēng)險(xiǎn)提示。

同一時(shí)期，銀保監(jiān)會(huì)還曾印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)自媒體保險(xiǎn)營銷宣傳行為管理的通知》（以下簡稱《通知》），明確加強(qiáng)自媒體保險(xiǎn)營銷宣傳行為管控的態(tài)度。

準(zhǔn)確識(shí)別自媒體平臺(tái)慣用誤導(dǎo)手法

隨著傳播手段的豐富，當(dāng)前，包括互聯(lián)網(wǎng)站、應(yīng)用程序、博客、微博客、公眾賬號、微信等在內(nèi)的自媒體平臺(tái)已成為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)從業(yè)人員展示公司形象、推介保險(xiǎn)產(chǎn)品、介紹保險(xiǎn)服務(wù)、普及保險(xiǎn)知識(shí)、宣傳保險(xiǎn)理念的重要渠道。

不過，由于自媒體渠道的參與門檻低、發(fā)布主體多、信息審核弱、轉(zhuǎn)發(fā)傳播快，已成為保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)、不實(shí)信息傳播的高發(fā)領(lǐng)域，嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，埋下大量保險(xiǎn)消費(fèi)糾紛和群體性事件風(fēng)險(xiǎn)隱患。

銀保監(jiān)會(huì)就對幾類慣用的誤導(dǎo)手法向消費(fèi)者進(jìn)行了提示。

一、饑餓營銷類：宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售或限時(shí)銷售，如使用“秒殺”、“全國瘋搶”、“限時(shí)限量”等用語。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域中，這種行為通常被稱作：“炒（作）停（售）”。銀保監(jiān)會(huì)也曾在侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的典型案例分析中對此進(jìn)行過介紹。

二、夸大收益類：混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，如發(fā)布“保本保息”、“保本高收益”、“復(fù)利滾存”等。

保險(xiǎn)產(chǎn)品并非理財(cái)產(chǎn)品，其主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障。2017年以來，原保監(jiān)會(huì)大力規(guī)范中短存續(xù)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，限制“快速返還型”等理財(cái)功能大于保障功能的產(chǎn)品，目的都是希望推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)回歸保障本源。

三、曲解條款類：故意曲解政策或產(chǎn)品條款，如宣稱“過往病史不用申報(bào)”、“得了病也能買”、“什么都能保”等。

以2017年正式啟動(dòng)的商業(yè)車險(xiǎn)二次費(fèi)改為例。改革的其中一項(xiàng)用意就是通過最低折扣率的下調(diào)擴(kuò)大保險(xiǎn)公司對商業(yè)車險(xiǎn)的自主定價(jià)權(quán)，提高車險(xiǎn)市場的活躍度，倒逼保險(xiǎn)公司改善承保、理賠等環(huán)節(jié)的服務(wù)質(zhì)量，而不是一味地用“返點(diǎn)”、“送禮”等方式吸引消費(fèi)者。

但在部分代理人的朋友圈里，這一政策則被曲解為“費(fèi)改落地后，投保車險(xiǎn)將再不能享受優(yōu)惠”，這種話術(shù)也讓不少代理人成功吃到了一波“炒停”的“甜頭”。

實(shí)際上，如果車主出險(xiǎn)少、駕駛習(xí)慣保持良好，下一年投保時(shí)反而有可能享受到價(jià)格層面更大的優(yōu)惠。

消費(fèi)者可向銀保監(jiān)會(huì)投訴

除列明幾類慣用手法之外，對于宣傳誤導(dǎo)行為的“始作俑者”，銀保監(jiān)會(huì)更是強(qiáng)調(diào)稱：銷售人員要增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)。部分保險(xiǎn)營銷員編造不實(shí)信息的行為屬于銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者合法權(quán)益。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)要求，加強(qiáng)從業(yè)人員合規(guī)教育和職業(yè)道德培訓(xùn)。

某合資壽險(xiǎn)公司代理人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者介紹稱，針對日益重要的自媒體渠道，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都會(huì)設(shè)置專門的課程來培訓(xùn)代理人，講授應(yīng)該如何經(jīng)營微信朋友圈和社交平臺(tái)。具體來說，如果代理人在微信朋友圈發(fā)布有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息，一定要采用保險(xiǎn)公司官方出具的內(nèi)容或鏈接。涉及特殊情況時(shí)，必須經(jīng)過上級管理人員許可才可以發(fā)布，盡量避免自己表述，更不能進(jìn)行編造，以免出現(xiàn)內(nèi)容錯(cuò)誤或者不合規(guī)的情況。

據(jù)該代理人透露，即使只是在朋友圈發(fā)布與自身生活相關(guān)的內(nèi)容，其所在的保險(xiǎn)公司也要求發(fā)布正能量的內(nèi)容，例如保險(xiǎn)案例分享等，不允許發(fā)布消極或負(fù)面的內(nèi)容，可以說是十分嚴(yán)格。

銀保監(jiān)會(huì)也在風(fēng)險(xiǎn)提示中指出，當(dāng)前自媒體平臺(tái)門檻低、發(fā)布主體多、缺乏內(nèi)容審核，消費(fèi)者在接收此類非官方渠道發(fā)布的銷售信息時(shí)，應(yīng)提高自我保護(hù)意識(shí)，避免沖動(dòng)消費(fèi)。若遇前文所述的類似情況，請勿輕信，更不要轉(zhuǎn)發(fā)；如有疑問，可向相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)咨詢或向監(jiān)管部門反映，以免造成不必要的損失。

不過，上述代理人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言，盡管對自媒體宣傳行為要求嚴(yán)格，但保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還是很難做到定期檢查代理人的自媒體平臺(tái)。“不過，由于營銷員都會(huì)加同事和主管的微信，如果看到有不合規(guī)的情況，會(huì)互相提醒刪除，一旦因?yàn)樽陨淼男袨樵斐韶?fù)面影響，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)追究相關(guān)責(zé)任。”她補(bǔ)充道。

銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)自媒體保險(xiǎn)營銷宣傳行為管理的通知》也明確：保險(xiǎn)從業(yè)人員對本人自媒體發(fā)布保險(xiǎn)營銷宣傳信息負(fù)有直接責(zé)任，上級主管和所在機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人對所轄保險(xiǎn)從業(yè)人員個(gè)人自媒體保險(xiǎn)營銷宣傳信息負(fù)有管理責(zé)任；應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格責(zé)任追究，將違法和不當(dāng)自媒體保險(xiǎn)營銷宣傳行為責(zé)任追究納入到各級機(jī)構(gòu)考核之中，并與保險(xiǎn)從業(yè)人員業(yè)績、獎(jiǎng)金、職級升降掛鉤，做到及時(shí)處置，并視情況追究上級主管和所在機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人管理責(zé)任。

（封面圖片來源：攝圖網(wǎng)）