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1月11日，銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)“近期重點(diǎn)監(jiān)管工作通氣會(huì)”，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人通報(bào)去年銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)工作和銀行保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行情況。

先來(lái)看2018年銀行保險(xiǎn)業(yè)的整體運(yùn)行情況：

1、銀行業(yè)貸款占比上升

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2018年12月末，全年新增人民幣貸款15.7萬(wàn)億元，貸款增速12.6%，較銀行業(yè)總資產(chǎn)增速高出近6個(gè)百分點(diǎn)；2018年前11個(gè)月，人民幣貸款增量占社會(huì)融資規(guī)模增量的83.4%。

2、銀行業(yè)加大不良核銷(xiāo)力度

2018年12月末，商業(yè)銀行不良貸款余額2萬(wàn)億元，不良貸款率1.89%；關(guān)注類(lèi)貸款余額3.4萬(wàn)億元，關(guān)注類(lèi)貸款率3.16%，較2016年高點(diǎn)下降了1個(gè)百分點(diǎn)；逾期90天以上貸款與不良貸款比例為92.8%，較上年末下降6.9個(gè)百分點(diǎn)。

2018年，商業(yè)銀行累計(jì)處置和核銷(xiāo)不良貸款總規(guī)模近2萬(wàn)億元，其中，核銷(xiāo)不良貸款9880億元，較上年多核銷(xiāo)2590億元。

3、銀行體系流動(dòng)性非常充裕

商業(yè)銀行人民幣超額備付金率達(dá)2.64%，過(guò)去一般都是1.8%左右的水平，顯示出當(dāng)前銀行體系流動(dòng)性十分充裕，但也說(shuō)明銀行將資金向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傳導(dǎo)仍不足。

4、銀行同業(yè)負(fù)債繼續(xù)收縮

同業(yè)負(fù)債同比下降9.1%，部分中小機(jī)構(gòu)過(guò)度依賴(lài)短期批發(fā)性融資問(wèn)題有所緩解。

5、保險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)

初步統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)18萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.2%。2018年，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)3.9%；賠款與給付支出1.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.8%。

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新增貸款創(chuàng)新高背后的面面觀

銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企稱(chēng)，去年銀行業(yè)增加對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金供給取得了顯著成效。12.6%的貸款增速相較于過(guò)去多年來(lái)說(shuō)，都是比較高的。貸款增速與GDP＋CPI增速，以及銀行總資產(chǎn)增速來(lái)比較，也都是相對(duì)比較高的。此外，全年15.7萬(wàn)億的新增貸款規(guī)模，在過(guò)去多年中也是最高的。

高速增長(zhǎng)的貸款規(guī)模也更多流向小微企業(yè)，去年銀行業(yè)也因此完成了“兩增兩控”的目標(biāo)。據(jù)肖遠(yuǎn)企介紹，2018年小微企業(yè)貸款增速比貸款平均增速要高6個(gè)至7個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)貸款利率也明顯下降，去年10月、11月銀行業(yè)新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率在7%左右。其中，大行利率下降幅度更大，五大國(guó)有銀行和郵儲(chǔ)銀行在去年四季度發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率與去年一季度相比下降了1.1個(gè)百分點(diǎn)。

不過(guò)，盡管新增貸款規(guī)模和增速創(chuàng)新高，但細(xì)剖結(jié)構(gòu)看卻不樂(lè)觀。“雖然總的新增貸款規(guī)模創(chuàng)新高，但貸款結(jié)構(gòu)不盡理想，票據(jù)融資和居民部門(mén)貸款貢獻(xiàn)較多，而企業(yè)部門(mén)中長(zhǎng)期貸款增速下降得較為明顯，意味著經(jīng)營(yíng)類(lèi)和投資類(lèi)資金需求較弱。”北京一銀行業(yè)分析人士對(duì)券商中國(guó)記者表示。

肖遠(yuǎn)企還表示，為了加大支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度，去年銀行業(yè)在盤(pán)活存量資金方面也亮點(diǎn)頗多。例如，去年資產(chǎn)證券化發(fā)行規(guī)模近9000億，創(chuàng)歷史新高；市場(chǎng)化、法制化債轉(zhuǎn)股的簽約規(guī)模突破兩萬(wàn)億，落地金額已達(dá)到6200億元。

此外，去年銀保監(jiān)會(huì)還在大力推動(dòng)聯(lián)合授信，現(xiàn)已有450家企業(yè)參與了聯(lián)合授信。據(jù)肖遠(yuǎn)企解釋?zhuān)?lián)合授信的目的主要有兩方面：一方面是平衡過(guò)度授信企業(yè)的存量信貸資源，對(duì)于融資規(guī)模已經(jīng)超過(guò)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求的部分進(jìn)行壓縮。另一方面則要騰出新的信貸空間，讓銀行有更多的新空間進(jìn)行對(duì)實(shí)體的融資。

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沒(méi)有對(duì)通道業(yè)務(wù)“一刀切”

肖遠(yuǎn)企表示，交叉金融現(xiàn)在沒(méi)有統(tǒng)一的概念，過(guò)去兩年，監(jiān)管部門(mén)主要是通過(guò)制度、通過(guò)規(guī)范影子銀行來(lái)治理交叉金融業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于通道業(yè)務(wù)等交叉金融業(yè)務(wù)的是有針對(duì)性的“精準(zhǔn)打擊”，而不是采取一刀切的辦法進(jìn)行強(qiáng)監(jiān)管，重點(diǎn)整治以下兩類(lèi)交叉金融業(yè)務(wù)：

一是助推資金“脫實(shí)向虛”的金融業(yè)務(wù)，如對(duì)部分理財(cái)、同業(yè)、表外融資等進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管。

“但這并不是說(shuō)所有理財(cái)、表外融資等業(yè)務(wù)都推高了融資成本，有的業(yè)務(wù)不存在這一特征，或者有的特征比較輕微。”肖遠(yuǎn)企稱(chēng)，例如，監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)重點(diǎn)治理的是同業(yè)理財(cái)，去年同業(yè)理財(cái)規(guī)模下降較多；信托貸款也并不都是脫實(shí)向虛，監(jiān)管部門(mén)主要針對(duì)通道類(lèi)的信托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)整頓。

二是重點(diǎn)針對(duì)違法違規(guī)、擾亂市場(chǎng)秩序的通道業(yè)務(wù)進(jìn)行整頓。對(duì)于部分在市場(chǎng)興風(fēng)作浪的違法違規(guī)金融活動(dòng)和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

“過(guò)去兩年對(duì)于交叉金融業(yè)務(wù)的治理主要是集中在上述兩方面，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于不存在上述問(wèn)題的交叉金融業(yè)務(wù)還是持支持態(tài)度，因?yàn)樗鼈兝趯?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”肖遠(yuǎn)企稱(chēng)。

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也屬于交叉金融業(yè)務(wù)中的重要一種。目前，銀行理財(cái)子公司的設(shè)立進(jìn)入快車(chē)道，銀保監(jiān)會(huì)近日也陸續(xù)批籌建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行設(shè)立理財(cái)子公司。

銀保監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部副主任廖媛媛表示，對(duì)于理財(cái)子公司的設(shè)立，銀保監(jiān)會(huì)把握的原則是：積極穩(wěn)妥推進(jìn)，成熟一家、批準(zhǔn)一家，引導(dǎo)資金逐步有序進(jìn)入市場(chǎng)，維護(hù)市場(chǎng)的穩(wěn)定。下一步，銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)抓緊開(kāi)展理財(cái)子公司的配套制度建設(shè)，比如說(shuō)理財(cái)子公司的凈資本、流動(dòng)性管理等方面的一系列監(jiān)管制度，及時(shí)完善監(jiān)管規(guī)則體系，持續(xù)加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。

互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款管理辦法還需不斷完善

近日，互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款管理辦法再次成為眾多中小銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。1月10日有消息稱(chēng)，浙江銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》。文件顯示，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，轄內(nèi)城商行、民營(yíng)銀行法人原則上只能經(jīng)營(yíng)本行有分支機(jī)構(gòu)的地域的客戶(hù)，轄內(nèi)城商行分行原則上只能經(jīng)營(yíng)省內(nèi)的客戶(hù)。

近年來(lái)，城商行和民營(yíng)銀行通過(guò)引入互聯(lián)網(wǎng)科技公司助貸或者與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)合貸款成為“潮流”，但也積聚了一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。浙江銀保監(jiān)局對(duì)記者回復(fù)稱(chēng)，在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)不夠?qū)徤鳌⒑弦?guī)。為推進(jìn)轄內(nèi)城商行和民營(yíng)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)合規(guī)有序發(fā)展、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防范，最近進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示，重申相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。 主要有以下三個(gè)方面：

一是重申城商行“服務(wù)當(dāng)?shù)?rdquo;的市場(chǎng)定位。引導(dǎo)轄內(nèi)城商行和民營(yíng)銀行堅(jiān)持“立足當(dāng)?shù)?、服?wù)當(dāng)?shù)?rdquo;，更好地服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和中小企業(yè)。

二是提示審慎開(kāi)展異地互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款總體具有小額分散的特點(diǎn)，城商行、民營(yíng)銀行開(kāi)展異地互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)與其自身的營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力不匹配，也不利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。轄內(nèi)城商行可以按照有利于風(fēng)險(xiǎn)管控和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的原則，從戶(hù)籍地、居住地、經(jīng)營(yíng)地等多個(gè)維度，審慎制定適合本行的客戶(hù)政策邊界。

三是重申核心風(fēng)控能力不能外包。引導(dǎo)相關(guān)銀行在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。在創(chuàng)新的同時(shí)，要把握好創(chuàng)新、發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控的平衡，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健、長(zhǎng)期的發(fā)展。

值得注意的是，浙江銀保監(jiān)局此次只是對(duì)轄內(nèi)的城商行、民營(yíng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)科技機(jī)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，并非正式發(fā)布監(jiān)管辦法。實(shí)際上，目前銀保監(jiān)會(huì)層面正在研究制定針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款的管理辦法。

肖遠(yuǎn)企透露，銀保監(jiān)會(huì)一直在研究針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款的管理辦法，并開(kāi)展廣泛調(diào)研，但管理辦法還需不斷完善和多聽(tīng)取市場(chǎng)意見(jiàn)，“還需要繼續(xù)觀察”。

去年12月召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要推動(dòng)城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社業(yè)務(wù)逐步回歸本源，對(duì)此，肖遠(yuǎn)企表示，這將是今年很重要的一項(xiàng)監(jiān)管工作，監(jiān)管部門(mén)將推動(dòng)城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社更加聚焦商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，其他配套業(yè)務(wù)也要圍繞商業(yè)銀行的中心和主業(yè)開(kāi)展。

來(lái)源：券商中國(guó)（ID：quanshangcn） 記者：孫璐璐