每經記者 李玉雯    每經編輯 姚祥云    

圖片來源：攝圖網

信用卡似乎已成為大部分年輕人每月“續(xù)命”必不可缺的工具之一。而“年費多少”、“分期利息多少”、“逾期罰息多少”也已上升為年輕人每每縈繞心頭的“生命拷問”。

不過，除了傳統(tǒng)的年費、分期手續(xù)費、逾期罰息等費用之外，你是否留意過很多信用卡分期賬單即便提前還款也還要收取剩余手續(xù)費，甚至直接收取違約金呢？

大學剛畢業(yè)的小謝最近辦了一張招行信用卡，得知該行信用卡賬單分期業(yè)務提前清償未償還款項，仍須一次性還清剩余未清款手續(xù)費時，她一臉困惑：“以前完全沒注意過提前還款還要收剩余的手續(xù)費，我覺得提前還款對于銀行來說，收不回錢的風險降低了，這樣的好事還要收我們用戶的手續(xù)費？”

上班族小冬對信用卡業(yè)務比較熟悉：“如果提前還款銀行要收違約金，在我分期前有明確提醒我，比如自主分期的界面或者客服營銷時明確告知，那我不會介意，如果沒有提醒，就有點霸王條款的感覺了。”

免費的午餐越來越少，《每日經濟新聞》記者注意到，農行自今年1月10日以后，對于信用卡賬單分期申請全部金額提前還款需要計收一期未出賬分期手續(xù)費；去年12月起，工行新增的“分期付款提前還款違約金”服務項目開始收費……如此一來，即便資金充裕，提前還款似乎也并非是最佳的選擇。

提前還款也要收費

我們接觸信用卡時，通常最先考慮的便是年費、逾期費用、分期手續(xù)費等最為基本的費用項目。

一般而言，除了個別卡種以外，信用卡都是有年費的。從各大銀行的網站來看，普通信用卡的年費一般在幾十元到幾百元之間，且不少銀行對于新開卡用戶首年免年費，刷卡滿一定的次數則可以免次年年費。

倘若信用卡出現逾期，則會被銀行收取違約金，這也是一筆不小的費用。例如農行是按最低還款額未還部分的5%收取。更重要的是信用卡逾期會影響到個人征信，進而導致以后經濟活動受到影響。

而分期手續(xù)費則是信用卡業(yè)務的重頭戲。通常分的期數越多，每期費率越低，不過費用總額也就越多。

例如，據工行客服介紹，該行分期付款有3期、6期、9期等多個期限，對應的手續(xù)費率分別是2.17%、3.80%、5.42%。假設1萬元做分期，那么分3期、6期、9期，總共要支付的手續(xù)費分別為217元、380元、542元，每期大約需要支付的手續(xù)費分別為72元、63元、60元。

看到這里，你是否會產生在資金充裕時提前還款的想法呢？不過，這未必是個好選擇。

《每日經濟新聞》記者致電農行客服，對方告訴記者，2019年1月10號以后辦理的分期業(yè)務，已收取或已記賬分期手續(xù)費不予退還，并計收一期未出賬單分期手續(xù)費。在此之前辦理的信用卡賬單分期申請全部金額提前還款的話，已收取或已記賬的手續(xù)費不會退還，免收未出賬單的手續(xù)費。

實際上，目前多家銀行對于信用卡分期賬單提前還款都會收取一定的費用。例如，工行于去年12月1日起新增的“分期付款提前還款違約金”服務項目開始收費，收費標準為提前還款金額的3%或按協(xié)議價格收取，對已全額收取分期付款手續(xù)費的業(yè)務，不收取分期付款提前還款違約金。不過，工行客服告訴《每日經濟新聞》記者，目前這一收費標準的執(zhí)行情況要看具體的卡種。

中信銀行于去年4月1日起開始執(zhí)行調整后的“賬單/單筆分期”產品提前終止分期還款違約金收費標準。規(guī)定手續(xù)費一次性收取的，已收的手續(xù)費不予退還；手續(xù)費分期收取的，已收取的手續(xù)費不予退還，收取剩余未還本金3%。而此前剩余未收的手續(xù)費是不用收取的。

《每日經濟新聞》記者致電某股份制銀行了解信用卡分期賬單提前還款收費時，該行客服告訴記者，該行信用卡分期提前還款依然要收取剩余的手續(xù)費，她表示，“我的建議是不需要提前還款，因為這對客戶并不合算。如果手上資金比較充裕，可以先用于其他用途，可能多少會有些收益，提前還款即便一次性還上也還是這么多手續(xù)費，就沒有必要了。當然，這也要根據客戶的需求來看。”

可約束消費者繼續(xù)履行分期義務

相對日益興起的花唄、京東白條等，小冬還是更傾向于選擇信用卡。“有信用卡的情況下盡量使用信用卡，畢竟銀行信用卡業(yè)務和服務相對成熟。短期有大額資金需求的話，會根據持有各家銀行信用卡不同的賬單日錯期靈活安排自己的流動性需求。”

盡管想盡早實現“無債一身輕”，但信用卡分期提前還款，銀行為何還要收取費用呢？

某股份制銀行信用卡中心的工作人員表示，信用卡盈利來源主要是剛性白金卡年費、分期業(yè)務手續(xù)費以及逾期的滯納金收取。從銀行成本角度而言，推銷出每一筆分期業(yè)務都是電銷工作人員的工作付出，客戶由于自身原因提前還款等于是違反了約定。信用卡業(yè)務和貸款業(yè)務不太一樣，雖然都是占用銀行資金，但信用卡的額度是循環(huán)使用的，貸款一筆還完就終結了，因而收取一定的費用應該是為了銀行覆蓋人力成本。

華東政法大學商學院副教授竇菲菲告訴《每日經濟新聞》記者，信用卡提前還款會降低銀行信用卡透支的利息收入。銀行根據信用卡透支業(yè)務的成本收入變化，自主調整信用卡提前還款手續(xù)費，表明銀行對表外業(yè)務收費的自主調整能力有所增強。

中國金融消費權益保護研究中心高級顧問孫建坤認為，提前還款意味著銀行無法在剩余分期內繼續(xù)持續(xù)獲取收入，形成“早償風險”，進而影響銀行利潤，因此銀行設置一定的違約門檻，讓消費者付出機會成本，在一定程度上可以約束消費者繼續(xù)履行分期義務。

“信用卡透支提前還款增加了銀行業(yè)務工作量，銀行成本增加，這部分費用需要由透支客戶承擔。信用卡透支業(yè)務利潤比較低，銀行信用卡客戶管理模式在調整，客戶提前還款會增加銀行信用卡透支管理難度”，竇菲菲同時提到。

徽商銀行研究發(fā)展部研究員俞圓圓則從客戶角度提出了自己的看法：“銀行信用卡分期的手續(xù)費有的是一次性收取，有的是每個月分攤收取，各家銀行情況不同。如果已經一次性收取，那么提前還款沒必要收取違約金。另外，客戶辦卡之前是否了解信用卡提前還款的相關政策呢？如果手續(xù)費是每個月分攤收取的，提前還款需要對還款金額收取一定費用，那么這種情況一定要讓客戶提前知悉。倘若僅是銀行單方面進行這樣的操作（提前還款收取違約金），是不合適的，至少客戶要有知情權。”

合理的財務規(guī)劃是關鍵

《每日經濟新聞》記者注意到，除了提前還款需要收取費用，部分銀行還對信用卡透支轉賬等服務的費用進行了調整。

例如，自2019年2月1日起，農業(yè)銀行將恢復收取電子渠道（掌銀、網銀）信用卡透支轉賬手續(xù)費，標準費率為溢繳款轉賬免收手續(xù)費；透支部分轉賬手續(xù)費為交易金額的1%/筆，最低1元/筆，最高100元/筆封頂。不過，針對通過電子渠道（掌銀、網銀）發(fā)生的透支額度轉本人本行交易，農行也有優(yōu)惠折扣的方案，2019年2月1日至2019年6月30日期間，單筆透支轉賬金額在2000元以上至5000元（含），按標準費率8折收?。粏喂P透支轉賬金額在5000元以上，按標準費率5折收取。

中原銀行首席經濟學家王軍表示，信用卡業(yè)務其實盈利不高但風險不小，恢復或提高收費目的是為了覆蓋風險，增加中間業(yè)務收入。

在孫建坤看來，銀行調整這些項目收費也是為了響應國家穩(wěn)健發(fā)展消費信貸的政策，在一定程度上限制了消費信貸流入房市、股市，對流動性進行總體控制，避免資金過于泛濫。同時，也是設置一定準入門檻，降低銀行壞賬率。

“對消費者來說，需要樹立回歸信用卡本源的正確理念，建立正確的消費觀，合理透支消費，合理的收入支出等財務規(guī)劃才是最關鍵的”，孫建坤表示。

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