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春節(jié)將至，隨著年終獎(jiǎng)、年末分紅、銷售貨款紛紛到賬，許多人的錢(qián)包重新鼓了起來(lái)。如何理財(cái)成為了備受關(guān)注的問(wèn)題。

與此同時(shí)，各家銀行正咬緊牙關(guān)進(jìn)行春節(jié)前的考核沖刺。今年各銀行在春節(jié)前攬儲(chǔ)大戰(zhàn)依舊五花八門(mén)，獎(jiǎng)品豐厚：有的銀行上調(diào)大額存單利率，有的推出新用戶專享收益率，有的開(kāi)展線上抽獎(jiǎng)活動(dòng)(獎(jiǎng)品包括手機(jī)等等)。

記者采訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，部分銀行推出了一些節(jié)前特供的產(chǎn)品。但在大額存單利率上調(diào)方面，有業(yè)內(nèi)人士表示，雖然在一些地區(qū)可能有所浮動(dòng)，但春節(jié)期間整體沒(méi)什么變化。

“其實(shí)銀行拉存款力度最大的還是年底和6月底以及季度末，春節(jié)因?yàn)檎点y行開(kāi)門(mén)紅期間所以是除以上述時(shí)點(diǎn)之外比較重要的時(shí)間點(diǎn)，確實(shí)會(huì)存在為吸引資金上調(diào)利率的情況。”一位北京地區(qū)的股份制產(chǎn)品經(jīng)理向記者表示。

北京地區(qū)大額存單利率并未上浮

新年伊始，龐大的返鄉(xiāng)人群帶來(lái)了巨大資金流動(dòng)，各大銀行“開(kāi)門(mén)紅”存款活動(dòng)隨之啟動(dòng)。

如果說(shuō)，送禮品只是傳統(tǒng)“兵法”的話，產(chǎn)品收益率的設(shè)計(jì)則更加考驗(yàn)銀行的水平。

日前，有報(bào)道稱，除了理財(cái)產(chǎn)品利率上漲以外，各大銀行還會(huì)上調(diào)定期存款、大額存款和結(jié)構(gòu)性存款等產(chǎn)品的利率。一家股份制銀行近期推出的一款大額存單，20萬(wàn)起存利率上浮47%；50萬(wàn)起存利率上浮48%；100萬(wàn)起存利率上浮52%。

記者采訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，基本上北京地區(qū)國(guó)有銀行利率沒(méi)有上浮，也并未因?yàn)榇汗?jié)期間特意做上調(diào)——四大國(guó)有銀行三年大額存單利率最高為3.85%。

“確實(shí)可能根據(jù)各個(gè)地區(qū)分行的存款緊缺程度不一樣，利率有浮動(dòng)。但至少北京這邊基本上大額存單(三年期)就在3.65%至3.85%這個(gè)區(qū)間。”

記者了解到，股份制銀行會(huì)比四大行要高一些?；旧?，現(xiàn)在三年的這個(gè)定期利率維持在4.18%，并且在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上只能上浮52%。一位國(guó)有銀行的負(fù)責(zé)人向記者表示。

“基本上北京的股份制銀行，除了一些比較牛的股份制銀行大額存單利率可能是3.85%左右，剩下的這些普遍在4.18%，就是應(yīng)該上浮到頂了。”上述人士向記者表示。

此外，中小銀行利率普遍高于大銀行，尤其是一些小型農(nóng)商行或城商行上浮的會(huì)更多一點(diǎn)。

構(gòu)性存款收益率略降

除了大額存單，結(jié)構(gòu)性存款風(fēng)頭也不小。但是，臨近春節(jié)期間，該類產(chǎn)品的收益率并未提高。

融360監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，1月18日至24日銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量共2328款，環(huán)比持平；平均預(yù)期年化收益率為4.38%，環(huán)比下降0.03個(gè)百分點(diǎn)；平均期限為175天，環(huán)比增加2天。

記者了解到，雖然結(jié)構(gòu)性存款整體的平均預(yù)期收益環(huán)比微降，但有著較高預(yù)期年化收益率的理財(cái)產(chǎn)品也不少，例如民生銀行1月24日發(fā)行的“博贏掛鉤滬深300(看跌)——非凡資產(chǎn)管理理財(cái)19307普通款”，理財(cái)期限96天，預(yù)期年化收益率為10.5%；同日，交通銀行發(fā)行的兩款理財(cái)產(chǎn)品——“得利寶·慧理財(cái)(看漲鯊魚(yú)鰭)結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品(2461190031)”和“得利寶·慧理財(cái)(看漲鯊魚(yú)鰭)結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品(2461190027)”，預(yù)期年化收益率分別為9%和8.8%。

融360理財(cái)分析師表示，目前結(jié)構(gòu)性存款都能大概率達(dá)到收益上限，但也有少部分產(chǎn)品到期收益率不確定性較大。投資者在購(gòu)買前要查看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中的計(jì)息規(guī)則，該產(chǎn)品達(dá)到收益上限的概率有多大。一般來(lái)說(shuō)，結(jié)構(gòu)性存款的收益上限在4%以內(nèi)，達(dá)到收益上限的概率極大，如果收益上限在5%以上，達(dá)到收益上限的概率偏小。

此前有投資者認(rèn)為，國(guó)有商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性存款更安全，達(dá)到收益上限的概率會(huì)更高。

理財(cái)產(chǎn)品五花八門(mén)

值得注意的是，券商中國(guó)記者在上周也曾報(bào)道過(guò)，一些銀行推出一些收益率較高的新春專享理財(cái)產(chǎn)品攬客。從2018年12月下旬起，多家銀行上架新年專享、新春特供、年終獎(jiǎng)專享感恩回饋款等多種名目的理財(cái)產(chǎn)品：

例如招商銀行的青葵系列半年定開(kāi)產(chǎn)品，以及多家區(qū)域銀行的特色產(chǎn)品等等。中國(guó)理財(cái)網(wǎng)顯示，目前廣州銀行、漢口銀行、南通農(nóng)商行、長(zhǎng)治潞洲農(nóng)商行等銀行目前有春節(jié)特供產(chǎn)品發(fā)售，預(yù)期收益率在4.1%至4.7%之間。

與此同時(shí)，不少銀行app也都推出了特色理財(cái)產(chǎn)品，收益率一般會(huì)比在售的同類產(chǎn)品高出0.1至0.2個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)于此類產(chǎn)品，融360理財(cái)分析師劉銀平認(rèn)為，“可遇不可求”，“如果你恰巧在此期間有理財(cái)需求、并且買理財(cái)?shù)你y行發(fā)售了該類產(chǎn)品，能買到自然好，但沒(méi)必要專門(mén)等銀行去發(fā)售這類產(chǎn)品，而且如果產(chǎn)品是節(jié)后起息，還需要計(jì)算一下，高出來(lái)的收益能否彌補(bǔ)春節(jié)期間資金站崗的損失。”

從產(chǎn)品品類來(lái)看，5萬(wàn)元門(mén)檻的理財(cái)產(chǎn)品依然最多，結(jié)構(gòu)性存款到期收益率有小幅下降。

不同類型銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益排名上，根據(jù)融360監(jiān)測(cè)，剔除掉到期收益不確定性較大的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，城商行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.51%，排名一直位于首位，股份制銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.39%，農(nóng)商行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.32%，農(nóng)信社及農(nóng)村合作銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.28%，國(guó)有銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.06%，外資銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.38%。

據(jù)融360統(tǒng)計(jì)，平均預(yù)期收益率在5%以上的銀行一共有6家，分別為佛山農(nóng)商行、哈爾濱農(nóng)商行、天津銀行、焦作中旅銀行、海安農(nóng)商行、揚(yáng)中農(nóng)商行。

不過(guò)，有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行在春節(jié)前夕發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，大部分都是在節(jié)后起息，產(chǎn)品的募集期可以長(zhǎng)達(dá)10天甚至更久，如果在春節(jié)前購(gòu)買銀行理財(cái)，反而有了沉沒(méi)成本。

來(lái)源：券商中國(guó) 記者：終白