每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 盧九安    

▲視覺中國(guó)圖

欠債不還怎么辦？要!賬要不回，欠款人不僅不接電話還變更住址，怎么辦？報(bào)警!

在享受信用卡超前消費(fèi)帶來的便利時(shí)，大部分持卡人都會(huì)選擇按期還款，然而卻有部分人遲遲不還款，發(fā)生“報(bào)警要賬”這種糟心事兒。

近日，佛山市公安局公布了一則男子惡意透支信用卡20多萬元被刑拘的案件，光大銀行一位催收專員因無法收回欠款，不得不報(bào)警求助。最終，嫌疑人覃某強(qiáng)涉嫌信用卡詐騙罪被刑事拘留。

●催收專員報(bào)警求助：欠款人不接電話、變更住址

不接電話，變更住址，男子惡意拖欠信用卡款一年多。近日，南海公安分局官窯派出所破獲了該宗涉案金額近25萬元的信用卡詐騙案，抓獲犯罪嫌疑人覃某強(qiáng)。

1月9日，光大銀行催收專員田先生報(bào)警求助，稱一名叫覃某強(qiáng)的男子此前在其銀行大瀝支行網(wǎng)點(diǎn)辦理了兩張信用卡，從2017年12月份開始，覃某強(qiáng)就開始欠款不還，目前已欠下本金、利息、滯納金等合計(jì)247933.74元。期間，銀行工作人員多次打電話、發(fā)函通知覃某強(qiáng)盡快還款，但其一直不接電話，且搬離了所報(bào)的地址。

接報(bào)后，官窯派出所民警迅速展開調(diào)查，發(fā)現(xiàn)覃某強(qiáng)在南海大瀝一帶活動(dòng)，并逐漸掌握了其落腳點(diǎn)。1月16日上午，民警在南海區(qū)大瀝鎮(zhèn)玉英南路某出租屋內(nèi)抓獲覃某強(qiáng)。

經(jīng)審訊，覃某強(qiáng)對(duì)其惡意透支信用卡款的犯罪事實(shí)供認(rèn)不諱。

據(jù)了解，2015年9月，覃某強(qiáng)申請(qǐng)開通了兩張光大銀行的信用卡，一直按期還款。2017年8月，覃某強(qiáng)的工廠因經(jīng)營(yíng)不善被法院查封，后資金緊張透支了信用卡，最終無力償還。為逃避銀行的催款，覃某強(qiáng)拒不接聽工作人員打來的電話，還搬離了原來的住處。目前，嫌疑人覃某強(qiáng)涉嫌信用卡詐騙罪被刑事拘留。

警方提醒，透支信用卡要謹(jǐn)慎有度，惡意透支可能會(huì)觸犯刑事法律，受到法律的制裁。

●何為惡意透支“以非法占有為目的”？法律這樣解釋

信用卡用多了，出現(xiàn)“只用不還”的事似乎也并不稀奇了。但是，近日，柳江區(qū)人民檢察院表示，惡意透支信用卡屬于違法行為，柳州市的陳某也因犯信用卡詐騙罪被判刑。

2018年9月25日，柳江區(qū)人民檢察院以陳某涉嫌信用卡詐騙罪依法向法院提起公訴。近日，法院作出判決：被告人陳某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑四年六個(gè)月，并處罰金人民幣五萬元。一審判決后，陳某以量刑過重為由提出上訴。二審期間，陳某申請(qǐng)撤回上訴。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以“信用卡不還”進(jìn)行檢索，發(fā)現(xiàn)此類事件層出不窮，從“逾期十萬數(shù)年不還”到“刷881億信用卡然后不還”均有報(bào)道。

據(jù)了解，信用卡催收分為銀行內(nèi)催和委外催收兩種，內(nèi)催通常是指逾期三個(gè)月以上的客戶一般由銀行客服提醒（M0期間），或電催部門電聯(lián)（M1、M2期間），或各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦事處上門（M3期間）進(jìn)行逾期款項(xiàng)催繳。

委外催收主要指信用卡中心對(duì)于一些難處理、有問題、失去聯(lián)系或者小金額的客戶群在經(jīng)過內(nèi)部催收無果后委托給專業(yè)從事催收行業(yè)的公司（部分是律師事務(wù)所）進(jìn)行催繳。

如果借款人不接電話、變更住址，一般情況下，銀行會(huì)將此筆借款外包給從事催收行業(yè)的公司進(jìn)行催繳。

根據(jù)《貸款分類指導(dǎo)原則》，商業(yè)銀行依據(jù)借款人的實(shí)際還款能力進(jìn)行貸款質(zhì)量的五級(jí)分類，即按風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三種為不良貸款。

銀保監(jiān)會(huì)公布的2018年三季度銀行主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年三季度，大型商業(yè)銀行不良貸款余額為8018億元，環(huán)比增132億元；股份制商業(yè)銀行不良貸款余額為4292億元，環(huán)比增170億元；城市商業(yè)銀行不良貸款余額為2370億元，環(huán)比增281億元；不良貸款率分別為1.47%、1.70%、1.67%。

2018年11月28日，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于修改〈關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋〉的決定》（以下簡(jiǎn)稱《決定》），對(duì)構(gòu)成犯罪金額、司法處理方式等作出了重大調(diào)整，《決定》自2018年12月1日起施行。

惡意透支指，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過三個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

《決定》明確對(duì)惡意透支“以非法占有為目的”的認(rèn)定應(yīng)當(dāng)綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領(lǐng)和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)作出判斷。不得單純依據(jù)持卡人未按規(guī)定還款的事實(shí)認(rèn)定非法占有目的?！稕Q定》還列舉了應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“以非法占有為目的”的六種情形。

具有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”，但有證據(jù)證明持卡人確實(shí)不具有非法占有目的的除外：

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；（二）使用虛假資信證明申領(lǐng)信用卡后透支，無法歸還的；（三）透支后通過逃匿、改變聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催收的；（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；（五）使用透支的資金進(jìn)行犯罪活動(dòng)的；（六）其他非法占有資金，拒不歸還的情形。

●律師：信用卡類犯罪雙方當(dāng)事人均應(yīng)盡到防范義務(wù)

隨著消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變，銀行信用卡業(yè)務(wù)暴漲的同時(shí)，也催生了信用卡類犯罪。

北京市京師（鄭州）律師事務(wù)所實(shí)習(xí)律師崔夢(mèng)儒告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，根據(jù)《決定》，惡意透支5萬元已達(dá)到信用卡詐騙罪的定罪標(biāo)準(zhǔn)?！稕Q定》還對(duì)惡意透支信用卡詐騙罪中“以非法占有為目的”“有效催收”“惡意透支”及定罪量刑數(shù)額都有了較為明確的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

崔夢(mèng)儒對(duì)記者表示，對(duì)于上述犯罪，雙方當(dāng)事人（發(fā)卡行及持卡人）均應(yīng)盡到防范義務(wù)。其中，發(fā)卡行應(yīng)按規(guī)發(fā)放信用卡，根據(jù)上述《決定》規(guī)定，“發(fā)卡銀行違規(guī)以信用卡透支形式變相發(fā)放貸款，持卡人未按規(guī)定歸還的，不適用刑法第一百九十六條‘惡意透支’的規(guī)定。構(gòu)成其他犯罪的，以其他犯罪論處”。

持卡人方面，應(yīng)合理消費(fèi)、理智辦卡，禁止惡意透支，如出現(xiàn)問題及時(shí)跟銀行官方客服或營(yíng)業(yè)廳人員溝通。

此外，催收人員要合理催收、合法催收、有效催收，確保催收能使持卡人或其成年親人家屬接受，禁止暴力違法催收，更不要與沒有資質(zhì)的第三方催收機(jī)構(gòu)合作。如催收遇阻，發(fā)卡行應(yīng)整理保留持卡人個(gè)人信息、欠款賬單、催收記錄等證據(jù)，為后續(xù)報(bào)警或訴訟作準(zhǔn)備。