每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 易啟江    

年味漸散，股市一路高歌猛進(jìn)的同時(shí)，銀行大額存單也成了香餑餑，很多時(shí)候都要靠搶，出手晚了就沒(méi)了！

這款長(zhǎng)期只被推薦給老年人的存款產(chǎn)品，如今卻迎來(lái)了一波銷售熱潮。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者于近期走訪調(diào)查上海地區(qū)多家銀行發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行目前推行新春優(yōu)惠政策，大額存單利率相較以往上浮程度更高，部分銀行每日設(shè)定了限額。

利率上浮 多家銀行大額存單需搶購(gòu)

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者走訪上海地區(qū)銀行時(shí)發(fā)現(xiàn)，基于新春優(yōu)惠活動(dòng)，多家銀行目前大額存單利率相較以往上浮程度更高。

某國(guó)有大行的理財(cái)經(jīng)理向記者介紹，該行大額存單目前20萬(wàn)起購(gòu)的3年期利率為4.18%。“之前我們（3年期利率）4.18%的話要100萬(wàn)，因?yàn)檎?月份過(guò)年，我們現(xiàn)在是搞活動(dòng)，所以20萬(wàn)起購(gòu)3年期利率4.18%。優(yōu)惠到2月底結(jié)束，這期產(chǎn)品銷售到2月28日，3月份具體什么樣的大額存單我們現(xiàn)在還不知道。”

另一國(guó)有大行的理財(cái)經(jīng)理在介紹該行大額存單時(shí)表示，“大額存單20萬(wàn)起購(gòu)，3年期利率3.85%，還有高一點(diǎn)的是4.125%。如果3年期4.125%的你搶不到，那就搶3.85%的，如果3.85%再賣完了就只能買一般的定期。像4.125%這種利率高一點(diǎn)的大額存單都是要搶的，每天有額度的，像國(guó)債一樣放出來(lái)，大家一起買的。”

值得一提的是，除了利率上浮，部分銀行的大額存單還設(shè)置了每日定量搶購(gòu)。

記者在某國(guó)有大行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)看到了一塊小黑板，上面寫(xiě)著“大額存單30萬(wàn)起，1年2.25%，2年3.15%，3年4.125%”，旁邊還有醒目的四個(gè)字——“限量秒殺”。

圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 李玉雯攝

該行的理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者介紹道：“一般是30萬(wàn)起購(gòu)3年期利率4.125%，現(xiàn)在20萬(wàn)起購(gòu)3年期利率也可以上浮到4.125%，但20萬(wàn)的每天是有額度的，并不是一直都有，就像黑板上寫(xiě)的‘限量秒殺’。”

據(jù)其介紹，這款產(chǎn)品銷售的截止日期是到2月28日，目前每天都會(huì)放一定的額度出來(lái)，賣完了當(dāng)天就沒(méi)額度，只能第二天再買。當(dāng)記者詢問(wèn)該產(chǎn)品以后是否還有時(shí)，對(duì)方表示，現(xiàn)在還不知道，目前接到的通知是銷售到2月28日。

上述理財(cái)經(jīng)理提到，“如果你要買的話，上午早一點(diǎn)來(lái)可能還有額度。昨天有個(gè)客戶下午才來(lái)，這個(gè)20萬(wàn)的額度就沒(méi)有了。”

“現(xiàn)在定期存款這方面，銀行競(jìng)爭(zhēng)還是挺激烈的，所以每個(gè)銀行定的上浮標(biāo)準(zhǔn)不一樣，我們現(xiàn)在是新春優(yōu)惠政策，正常的是30萬(wàn)3年期4.125%”，該行理財(cái)經(jīng)理補(bǔ)充道。

另一國(guó)有大行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)張貼了一頁(yè)在售大額存單的信息，其中利隨本清的付息方式中包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年等多個(gè)期限，除1個(gè)月之外，20萬(wàn)起購(gòu)的各期限大額存單利率較央行基準(zhǔn)利率均上浮45%，30萬(wàn)起購(gòu)的各期限大額存單利率較央行基準(zhǔn)利率則均上浮50%。

值得注意的是，除上述信息以外，該行還另將銷售起點(diǎn)20萬(wàn)元的1年期和3年期單列出來(lái)，1年期利率2.25%，3年期利率4.125%，旁邊標(biāo)明“2019/1/30至2019/2/28每日上午9點(diǎn)至12點(diǎn)”。記者留意到，這兩檔的利率較央行基準(zhǔn)利率上浮比例均為50%，與同期限30萬(wàn)元起購(gòu)的利率相同。

圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 李玉雯攝

該行工作人員告訴記者，“（上述兩檔）20萬(wàn)起購(gòu)的是有一定額度的，上午搶光了就沒(méi)有了，30萬(wàn)起購(gòu)的全天都有。買的人很多。”

靠檔計(jì)息 并非適用于所有大額存單

在很多人的印象中，大額存單能夠提前支取，并且能夠靠檔計(jì)息，相對(duì)于銀行傳統(tǒng)的定期存款擁有更好的靈活性。不過(guò)，需要注意的是，并非所有大額存單提前支取都能夠靠檔計(jì)息。

某國(guó)有大行的理財(cái)經(jīng)理告訴記者，該行大額存單目前付息情況分為兩種，一種是按月付息，一種是到期一次性還本付息。

“兩種付息方式對(duì)應(yīng)的利率都一樣，現(xiàn)在很多人都選擇按月付息，這種如果提前支取的話，就按照活期存款計(jì)算利息，此前已支付的利息要從本金里面倒扣。”

另一國(guó)有大行理財(cái)經(jīng)理在向記者介紹該行的大額存單時(shí)說(shuō)道：“大額存單提前支取的話，會(huì)扣除七個(gè)月的利息，也就是說(shuō)你存滿七個(gè)月開(kāi)始就可以有利息了。比如你放了八個(gè)月，那就給你一個(gè)月的利息，它是按照票面利率計(jì)算利息，不是靠檔計(jì)息。” 

實(shí)際上，除了大額存單，近期銀行在攬儲(chǔ)方面也是持續(xù)發(fā)力，例如，央行最新數(shù)據(jù)顯示，1月份結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模重回10萬(wàn)億元規(guī)模。

融360理財(cái)分析師劉銀平告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，大額存單最近確實(shí)比較火爆，主要有三方面的原因：一是銀行在攬儲(chǔ)方面更加積極，過(guò)去一年大額存單利率持續(xù)小幅上升，很多銀行的3年期、5年期大額存單利率都超過(guò)4%；二是受流動(dòng)性寬松影響，市場(chǎng)利率不斷走低，貨幣基金收益率下跌至2.8%以下，其它固收類產(chǎn)品收益率也都跌了不少；三是因?yàn)檫^(guò)去一年股票、基金行情普遍較差，很多人因此偏好更加保守的金融產(chǎn)品。

劉銀平告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，春節(jié)前是各銀行傳統(tǒng)的攬儲(chǔ)旺季，銀行之間的攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，一季度尤其是1月份對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，一方面春節(jié)前居民、企業(yè)取現(xiàn)較多，銀行資金流動(dòng)性偏緊，另一方面1月份拉來(lái)的存款當(dāng)年大概率會(huì)留存在銀行。此外，銀行在攬儲(chǔ)旺季也會(huì)設(shè)置更高的獎(jiǎng)勵(lì)制度，銀行員工拉存款的積極性會(huì)更高。

在劉銀平看來(lái)，大額存單雖然期限很多，但是只有3年期和5年期利率具有競(jìng)爭(zhēng)力，能達(dá)到4%以上，而結(jié)構(gòu)性存款的期限大多在1年期以內(nèi)。所以，如果投資者對(duì)流動(dòng)性要求不高，未來(lái)三五年內(nèi)不會(huì)用到這筆資金，可以購(gòu)買大額存單；如果對(duì)流動(dòng)性要求較高，則購(gòu)買結(jié)構(gòu)性存款更合適。

（封面縮略圖來(lái)源：攝圖網(wǎng)）