近日，紅星新聞記者從某大型股份制人壽保險公司核保部門相關(guān)人士處了解到，多家保險公司正在排查一位1969年出生，名為王某某的投保者，近期他和其妻子在國內(nèi)多達26家公司頻繁投保，保額超過1億元，“古怪”的投保行為或存在巨大道德風(fēng)險。

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頻頻投保大額意外險 保額超1億

農(nóng)歷新年剛過不久，2019年2月15日，國內(nèi)有保險公司收到了一封來自保險某行業(yè)聯(lián)盟的“風(fēng)險提示”。某大型股份制人壽保險公司核保部門相關(guān)人士透露，這份“風(fēng)險提示”事實上發(fā)送給了多家保險公司，內(nèi)容是該聯(lián)盟近日接到舉報，某王姓投保人在多家保險公司投保大額意外險，保額已將近1億元，且該客戶還在繼續(xù)投保。目前該客戶尚未出險，“風(fēng)險提示”提醒各家保險公司提前排查風(fēng)險，必要時聯(lián)系反欺詐排查熱線。

隨后紅星新聞記者致電了國內(nèi)多家保險公司了解情況，其中數(shù)家保險公司均表示確有其事，但不便透露客戶投保信息。不過記者從業(yè)內(nèi)多個渠道了解到，該王姓投保人是1969年生人，職業(yè)為陜西某酒店經(jīng)理。他購買意外險是從2015年開始的，近幾年每年都有購買，但從2018年12月開始，該投保人購買意外險的投保數(shù)量和保額陡然增加。僅2019年1月，以王姓投保人名字購買的意外險就超過了14份，其中交通意外險、綜合意外險、旅行意外險、航空意外險、駕乘險等意外險是主要購入的險種類別，另有極少數(shù)定期壽險。

截至目前，該王姓投保人通過線上和線下的購買渠道，在約26家保險公司進行了投保，保額從10萬到數(shù)百萬，部分公司單個產(chǎn)品投保的保額甚至超過了1000萬元。值得一提的是，該投保者此前在一家大型保險公司投保時，被核查出已在其他險企投保多份類似功能保單，雖然保險公司要求其退保，但其依舊選擇繼續(xù)購買。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，該投保人最近一次投保時間是2019年2月8日，投保險種同樣是意外險，保額10萬元，但由于他和其妻子頻頻投保高額意外險的“反常”行為已經(jīng)引起了行業(yè)警惕，因此該夫婦后續(xù)的投保大多沒有成功。

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高額短期意外險 成道德風(fēng)險高發(fā)區(qū)

據(jù)某保險公司內(nèi)部人士透露，目前已經(jīng)承保的眾多保險公司，出于風(fēng)控的考慮，已將這一情況上報了監(jiān)管部門，多家保險公司也在討論該客戶一旦出險該如何處理。

保險業(yè)內(nèi)人士表示：“雖然這個數(shù)額在業(yè)內(nèi)并不算最大的，但這些反常的行為卻非常引人關(guān)注。”由于可以在多家保險公司購買、同時賠付，且購買方式多樣便捷，近年來高額短期意外保險成為了保險道德風(fēng)險的高發(fā)區(qū)域。

2018年末的“境外殺妻騙保”案，曾讓輿論嘩然。一男子為騙保，在境外旅游時殺害妻子。相關(guān)材料顯示，該男子在作案前，曾為妻子在11家不同保險公司購買大額保單，投?？們r值高達2676萬元，受益人均指向丈夫，險種涉及11種。

這樣的案例讓保險業(yè)界繃緊神經(jīng)，尤其對于大額的人身險格外警惕，因此高額短期意外險也成為了保險核保最關(guān)注的區(qū)域。據(jù)了解，為了防范此類風(fēng)險，保險公司核保人建立了多個核保聯(lián)盟群。除此之外，目前保險行業(yè)成立了自發(fā)的行業(yè)反欺詐聯(lián)盟。“主要就是規(guī)避和應(yīng)對個別懷有特別目的的突擊高額投保人，由于對保險規(guī)則的一知半解，進而以身犯險，導(dǎo)致無法挽回的悲劇。畢竟生命和健康只有一次。”

騙保不會獲賠 觸犯刑法人財兩空

雖然意外險的投保較為簡便，但保險公司的風(fēng)險管控體系絕不止一道防線。某壽險四川分公司核保負責(zé)人表示，保險公司在承保時除了前期會在投保時進行背景了解，更重要的是后期出險后的詳細調(diào)查，保險公司會仔細審核各個環(huán)節(jié)，以排查其到底會不會騙保。“很多騙保，在前期是查不出來的，畢竟什么都沒發(fā)生，但是出險的時候，如果是騙保，會有一些漏洞，保險公司有專門做調(diào)查的部門，一旦發(fā)現(xiàn)是騙保，就賠不了了。”

實際上，《保險法》早有明確規(guī)定，故意騙保情形，保險公司不會賠償，最終的結(jié)果是“人財兩空”。

紅星新聞記者翻查《保險法》發(fā)現(xiàn)，根據(jù)《保險法》第四十三條規(guī)定，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。這也就是說，騙保案例中保險合同列明的保險受益人，保險公司不會對其進行賠償。

除受益人故意造成被保險人死亡、傷殘等情形保險公司不賠償之外，受益人自殺，保險公司也將不予賠償。根據(jù)《保險法》第四十四條，以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

不僅得不到賠償，惡意騙保的行為還會觸犯刑法，最終導(dǎo)致入刑。保險業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)《刑法》第一百九十八條規(guī)定，有下列情形之一，進行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：（一）投保人故意虛構(gòu)保險標的，騙取保險金的；（二）投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；（三）投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的；（四）投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；（五）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。有前款第四項、第五項所列行為，同時構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。

紅星新聞（微信：cdsbnc） 記者:田園