每經(jīng)記者 邊萬莉    每經(jīng)編輯 廖 丹    

▲東方IC圖

十年前，三個年輕人創(chuàng)辦了浙江宏珂機械有限公司（以下簡稱宏珂機械），一路舉步維艱，終于發(fā)展成為目前產(chǎn)值規(guī)模達到8000多萬元的企業(yè)。然而，在這期間宏珂機械險些無法渡過難關(guān)，談及于此，合伙人談中偉激動地表示：“當(dāng)年，如果不是銀行提供給我們5萬元資金支持，我們的公司可能建不起來；現(xiàn)在，如果不是銀行運用人民銀行的支小再貸款進行融資支持，我們公司可能活不下去。”

事實上，還有很多像宏珂機械一樣的民營和小微企業(yè)有著良好的發(fā)展前景，卻囿于資金困境無法進一步發(fā)展，有時一筆資金可能就是企業(yè)的“救命藥”。值得注意的是，國家在近些年來一直在支持民營和小微企業(yè)方面發(fā)力，出了不少利好政策。

2017年9月，人民銀行發(fā)布通知，為支持金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，聚焦單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)貸款、個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款，以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保、建檔立卡貧困人口、助學(xué)等貸款，決定對上述貸款增量或余額占全部貸款增量或余額達到一定比例的商業(yè)銀行實施定向降準(zhǔn)政策，并從2018年起實施。

2018年2月，原銀監(jiān)會在發(fā)布的《關(guān)于2018年推動銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》中要求，自2018年起，在銀行業(yè)普惠金融重點領(lǐng)域貸款統(tǒng)計指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，以單戶授信總額1000萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款為考核重點，努力實現(xiàn)“兩增兩控”目標(biāo)。

那么，在實際操作過程中，銀行是如何將資金活水引向民營小微企業(yè)的呢？

從錦上添花到雪中送炭民營和小微企業(yè)切實獲益

2018年以來，人民銀行采取一系列措施來引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對民營和小微企業(yè)的信貸投放，扶持小微企業(yè)發(fā)展。

值得一提的是，人民銀行在2019年1月下調(diào)金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，調(diào)整普惠金融定向降準(zhǔn)考核標(biāo)準(zhǔn)，完成普惠金融定向降準(zhǔn)動態(tài)考核。其中，自2019年起將普惠金融定向降準(zhǔn)小型和微型企業(yè)貸款考核標(biāo)準(zhǔn)由“單戶授信小于500萬元”調(diào)整為“單戶授信小于1000萬元”，這意味著更多的小微企業(yè)將從中受益。

據(jù)《2018年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》，目前6家大型商業(yè)銀行均至少達到普惠金融定向降準(zhǔn)第一檔標(biāo)準(zhǔn)，實際執(zhí)行存款準(zhǔn)備金率為12%和13%，全部金融機構(gòu)加權(quán)平均存款準(zhǔn)備金率約為11%。

實際上，經(jīng)過政策的大力推進，金融支持民營、小微企業(yè)已初顯成效。這一點上，民營、小微企業(yè)主深有體會。

“現(xiàn)在銀行傾聽企業(yè)的心聲，了解企業(yè)的需求，從本質(zhì)上解決企業(yè)的訴求，而且在整個過程中體現(xiàn)出高度的專業(yè)性，精準(zhǔn)又高效。對目標(biāo)用戶來說，是真正意義上的雪中送炭，不再是過去的錦上添花。”南京佑天金屬科技有限公司（以下簡稱佑天金屬）董事長陳懷浩向記者如是表示。

陳懷浩所在的這家企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品廣泛應(yīng)用于核工業(yè)領(lǐng)域、航空航天領(lǐng)域、等離子切割領(lǐng)域以及硬質(zhì)合金領(lǐng)域等，與國際上的兩家競爭對手相比，佑天金屬的供應(yīng)始終受限于獲取原材料的能力。陳懷浩介紹：“對于一個科技型企業(yè)來說，對資金的需求始終是迫切的，非?？释y行給予資金助力。來自于國家政府層面對實體經(jīng)濟的扶持并沒有流于口號，而是實實在在地在執(zhí)行，我們就是其中的受益者。”

值得一提的是，佑天金屬只是眾多受益于政策的民營和小微企業(yè)中的一員，從部分銀行公布的數(shù)據(jù)中就可以窺見。

截至2018年末，中信銀行銀保監(jiān)會考核口徑普惠金融貸款余額增幅48%；客戶數(shù)增幅37%。而在臺州銀行全行貸款中，500萬元以下的貸款戶數(shù)占99.59%，金額占比約85.57%；100萬元以下的貸款戶數(shù)占比93.77%，金額占比51.74%，戶均貸款額度37.49萬元。

為加大金融對民營和小微企業(yè)的支持，解決民營和小微企業(yè)“融資難”的問題，各家銀行也在積極地行動。

農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)負責(zé)人表示：“針對融資難的問題，農(nóng)業(yè)銀行有單列的民營企業(yè)和小微企業(yè)的信貸計劃。對于信貸規(guī)模，農(nóng)業(yè)銀行從來都是敞開的。只要分行提出來對服務(wù)小微企業(yè)借款有規(guī)模需求，總行都是全力支持的。”

不僅如此，銀行還在制度方面提供了保障。以中信銀行為例，該行不僅將小微企業(yè)貸款監(jiān)管考核指標(biāo)完成情況納入分行綜合績效考核；還在全行風(fēng)險偏好中明確小微企業(yè)貸款不良容忍度，實施了差異化撥備計提政策，建立了普惠金融客戶債項評級規(guī)則，優(yōu)化了客戶評級體系。

消除信貸人員“懼貸”心理撐起基層行做小微的“保護傘”

2018年6月，人民銀行行長易綱在全國深化小微企業(yè)金融服務(wù)電視電話會議上表示，充分調(diào)動金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的積極性，是優(yōu)化考核激勵的關(guān)鍵，也是亟需打通的政策傳導(dǎo)“最后一公里”，需要在優(yōu)化外部監(jiān)管考核和內(nèi)部管理激勵兩個方面同時發(fā)力。他還指出，金融機構(gòu)要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部管理，確保獲得的再貸款再貼現(xiàn)資金真正用于小微企業(yè)貸款投放，貸款利率水平要明顯降低。

記者走訪銀行時發(fā)現(xiàn)，從優(yōu)惠的貸款利率到各項收費減免，再到針對普惠金融領(lǐng)域的FTP補貼，可以說是銀行對民營和小微企業(yè)最大最實在的誠意，真真切切地降低了民營和小微企業(yè)的融資成本，有效緩解了融資貴的問題。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2018年四季度，銀行業(yè)新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率比一季度下降0.8個百分點，6家大型銀行比一季度下降1.1個百分點。在各項收費減免方面，農(nóng)業(yè)銀行減免小型企業(yè)中間業(yè)務(wù)收費41項，免收微型企業(yè)中間業(yè)務(wù)收費45項，近年來每年對小微企業(yè)減免收費金額20億元以上；對各分支機構(gòu)因減費讓利造成的減收，通過小微貸款專屬FTP產(chǎn)品和經(jīng)濟增加值補貼給予額度補償。而臺州銀行在2012年3月推出“免費銀行”政策后，至今已為廣大小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶、市民節(jié)約各項費用12.98億元。

真金白銀的讓利補貼之外，對民營和小微企業(yè)的信貸支持最終要落到各個基層行和信貸人員。那么，該如何消除信貸人員“懼貸”心理？易綱的一番話指明了方向。“金融機構(gòu)內(nèi)部管理激勵要‘算好賬’，注重提升業(yè)務(wù)條線和分支機構(gòu)展業(yè)積極性。一方面，要針對小微企業(yè)貸款完善成本分攤和收益分享機制，實施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移優(yōu)惠價格，另一方面，對分支行領(lǐng)導(dǎo)班子的考核要充分考慮小微企業(yè)金融服務(wù)情況；要深化落實小微企業(yè)授信盡職免責(zé)辦法；針對小微企業(yè)金融服務(wù)制定具體的獎勵和支持措施，提高從業(yè)人員積極性。”

農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)負責(zé)人表示，前幾年，民營小微企業(yè)風(fēng)險集中暴露，風(fēng)險事件頻發(fā)，銀行出于審慎經(jīng)營的原則，對于新增不良貸款的責(zé)任認定比較嚴格。對此，農(nóng)業(yè)銀行進一步完善了盡職免責(zé)機制，對于不存在道德風(fēng)險，在服務(wù)民營企業(yè)改革創(chuàng)新先行先試當(dāng)中出現(xiàn)了的失誤，予以容錯和免責(zé)，打消基層行開展民營小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的“懼貸”心理。

“盡職免責(zé)制度在十年前就有，但真正落實起來很難。”據(jù)中信銀行普惠金融部有關(guān)負責(zé)人介紹，難點就在于證明信貸人員沒有責(zé)任是非常困難的，就比如說證明自己是好人，但是現(xiàn)在只有證明自己不是壞人就行。

事實上，很多銀行已經(jīng)建立了小微企業(yè)授信盡職免責(zé)制度體系，明確只要無道德風(fēng)險和操作風(fēng)險，相關(guān)人員即可認定盡職免責(zé)，真正將盡職免責(zé)落到了實處，解決了業(yè)務(wù)人員的后顧之憂。

對于這一系列利好政策，河南寅興牧業(yè)設(shè)備有限公司融資負責(zé)人尹溪深有感觸，“票據(jù)貸與以往所做的常規(guī)信貸業(yè)務(wù)相比，純粹靠信用就解決了貸款需求，增加貸款額度，解決了小微企業(yè)擔(dān)保資源有限的困局。貸款從上報到落地只用了不到一周的時間，還可以結(jié)合企業(yè)自身實際需求選擇不同還款方式，解決了小微企業(yè)融資、還款問題。”