圖片來源：攝圖網(wǎng)

3月5日，政府工作報告提出，以服務(wù)實體經(jīng)濟為導向，改革優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行。

這是繼2018年底中央經(jīng)濟工作會議之后，政府工作報告首次提出要發(fā)展這兩類銀行。

決策層對社區(qū)銀行的重視也引發(fā)市場和銀行業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注。一位股份行分行的副總經(jīng)理告訴記者，最近他還特意買了有關(guān)社區(qū)銀行相關(guān)內(nèi)容的書籍進行研究，以求更好理解社區(qū)銀行的概念并為下一步開展業(yè)務(wù)做準備。

在中國人民大學重陽金融研究院副院長、研究員董希淼看來，不少人將社區(qū)銀行等同于此前社區(qū)支行是不準確的。他認為社區(qū)銀行是一種銀行類型，是法人機構(gòu)，一般而言，只要是客戶對象主要面向中小企業(yè)和個人客戶，這樣的銀行就可以納入“社區(qū)銀行”范疇。

不一樣的社區(qū)銀行

今年的政府工作報告首提發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行，引發(fā)市場和業(yè)內(nèi)人士重視的同時也對社區(qū)銀行的概念進行了更為深入的探討。

去年以來民營企業(yè)特別是小微企業(yè)融資問題備受關(guān)注，中國人民大學重陽金融研究院副院長、研究員董希淼認為決策層對于民營銀行和社區(qū)銀行的強調(diào)，是為了大力發(fā)展中小銀行、增加金融供給主體，有助于填補我國大型金融機構(gòu)無法或無力顧及的市場，從而優(yōu)化和完善金融機構(gòu)體系，改善金融服務(wù)不充分、不均衡等狀況。在此背景下，對于社區(qū)銀行的概念亟待厘清。“社區(qū)銀行”這一概念源于美國，它是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，以存貸匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，按照市場化原則自主設(shè)立、獨立運營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和家庭客戶的中小商業(yè)銀行。與大型銀行相比，社區(qū)銀行組織架構(gòu)簡單、面向特定區(qū)域和客戶、服務(wù)便捷靈活。董希淼指出不少人將社區(qū)銀行等同于社區(qū)支行是不準確的。他認為社區(qū)銀行是一種銀行類型，是法人機構(gòu)，一般而言，只要是客戶對象主要面向中小企業(yè)和個人客戶，這樣的銀行就可以納入“社區(qū)銀行”范疇。

按照此標準，他認為我國規(guī)模較小、業(yè)務(wù)簡單的城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等都可以是社區(qū)銀行，甚至部分民營銀行也可以算作社區(qū)銀行。

因此，董希淼認為，結(jié)合我國實際情況，未來我國的社區(qū)銀行應(yīng)重點突出以下幾個方面：

第一，資金吸納和運用立足社區(qū)。大中型商業(yè)銀行吸收資金和運用表現(xiàn)為更強的逐利性，吸收的本區(qū)域存款往往優(yōu)先滿足大型和高端客戶的金融需求，資金跨區(qū)域交叉運用十分常見。而社區(qū)銀行的經(jīng)營原則是“取之于當?shù)?，用之于當?shù)?rdquo;，為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展提供金融支持，更多地體現(xiàn)出社會服務(wù)的功能。

第二，組織結(jié)構(gòu)簡明高效。美國社區(qū)銀行一般采取直線職能型組織形式，按照職能劃分成若干部門，而每一個部門均由公司高層領(lǐng)導直接進行管理，中層管理人員較少，管理鏈條大大縮短，決策效率高。它們通常不在社區(qū)之外設(shè)立分支機構(gòu)，由于運作都在本地，較熟悉本地情況，金融產(chǎn)品開發(fā)和調(diào)整耗時較短，能及時響應(yīng)市場需求。這也為我國社區(qū)銀行的發(fā)展提供了重要借鑒。

第三，金融服務(wù)相對個性化。當前我國商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)普遍同質(zhì)化。美國社區(qū)銀行往往與社區(qū)居民和小企業(yè)客戶關(guān)系密切，往往為它們定制特色化金融服務(wù)。比如，社區(qū)銀行在審批小企業(yè)和家庭客戶貸款時，除了財務(wù)指標等“硬信息”以外，還可以將借款人的性格特征、家庭構(gòu)成、日常開銷等信息納入考量范圍，有助于解決小企業(yè)財務(wù)管理欠規(guī)范、可供抵押資產(chǎn)少、抗風險能力不強等問題。

第四，市場定位體現(xiàn)差異化。美國社區(qū)銀行以社區(qū)內(nèi)居民家庭、中小企業(yè)和農(nóng)戶作為主要的服務(wù)對象。雖然美國社區(qū)銀行資產(chǎn)僅占全美銀行總資產(chǎn)的20%，但支持了幾乎60%的小企業(yè)貸款。我國社區(qū)銀行發(fā)展的方向，應(yīng)是通過服務(wù)大中型銀行無暇顧及的中小微企業(yè)和大眾客戶，填補金融市場空缺，這才是社區(qū)銀行贏得發(fā)展空間和核心競爭力的關(guān)鍵。此外，美國社區(qū)銀行服務(wù)收費往往也有競爭力。

搶占“最后一公里”的社區(qū)支行

目前銀保監(jiān)會并未對社區(qū)銀行進行明確定義。聯(lián)訊證券統(tǒng)計，如果以支行級別以下的分支網(wǎng)點作為社區(qū)銀行的標準，包括商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)合作銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社的分理處、辦事處、營業(yè)所、儲蓄所、其他儲蓄機構(gòu)和郵儲代理營業(yè)所，截至2019年1月 2日我國共有持牌社區(qū)銀行59284家。

一位股份制銀行人士告訴記者，在操作中，銀行實際上就是把社區(qū)支行當做社區(qū)銀行在探索。在受利率市場化及信貸脫媒?jīng)_擊背景下，2013年起，全國性商業(yè)銀行開始致力社區(qū)支行建設(shè)，包括民生銀行、興業(yè)銀行、平安銀行等股份行大力布局這樣的社區(qū)銀行，以爭奪存款及客戶資源。

為規(guī)范股份制銀行大批量開設(shè)社區(qū)銀行的做法，2013年原銀監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》將社區(qū)支行、小微支行定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點，屬于支行的一種特殊類型。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)指出，截至今年2月底，股份制銀行共設(shè)立5147個小微支行，社區(qū)支行。

按照規(guī)定，社區(qū)支行、小微支行實行有限牌照經(jīng)營，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要依托自助機辦理，社區(qū)支行不辦理對公業(yè)務(wù)，從事的個人業(yè)務(wù)主要包括吸收個人存款，發(fā)放個人貸款，辦理個人國內(nèi)外結(jié)算，從事個人銀行卡業(yè)務(wù)，代理收付個人款項等。社區(qū)支行和小微支行主要為解決銀行服務(wù)半徑不足的弱點而設(shè)立，大部分社區(qū)支行是由二十幾平面積的店面，加上幾臺ATM機和一兩名員工組成。

聯(lián)訊證券首席經(jīng)濟學家李奇霖認為社區(qū)支行的“先天”優(yōu)勢往往沒有“下沉”為針對居民的精細化產(chǎn)品和服務(wù)，沒有形成足夠的差異化和深度化的競爭優(yōu)勢，在線上支付和線上存儲的趨勢中逐漸失去作用，以往購買理財產(chǎn)品，繳納水電費等社區(qū)支行的核心業(yè)務(wù)現(xiàn)在都已經(jīng)逐漸被線上平臺代替。

記者按照地圖標記隨機走訪了北京的一些社區(qū)支行網(wǎng)點，發(fā)現(xiàn)前來進行業(yè)務(wù)辦理的客戶人數(shù)較少，周邊居民對網(wǎng)點的服務(wù)評價不一，有部分網(wǎng)點已經(jīng)“關(guān)店”。值得注意的是，很多居民對社區(qū)支行能夠辦理個人業(yè)務(wù)的范圍不清楚。一位前去社區(qū)支行辦理業(yè)務(wù)的郭先生說：“到了網(wǎng)點，才發(fā)現(xiàn)這里不能辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，還是得往支行跑一趟。”

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，截至3月8日，今年以來各地銀監(jiān)局發(fā)布的關(guān)于社區(qū)支行開業(yè)和終止營業(yè)批復，共注銷了包括中信銀行、民生銀行、光大銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等17家股份行和城商行全國多地的120家社區(qū)支行，共批復32家社區(qū)支行開業(yè)。

其中，中信銀行在京的3家社區(qū)支行終止營業(yè)；民生銀行在包括成都、大連、濟寧等多地的27家社區(qū)支行終止營業(yè)，新設(shè)3家社區(qū)支行；光大銀行在南寧、重慶、上海等地的17家社區(qū)支行注銷，新設(shè)2家社區(qū)支行；平安銀行注銷多地的8家社區(qū)支行，新設(shè)5家社區(qū)支行。

李奇霖認為，目前社區(qū)支行存在網(wǎng)點分布不合理、選址不科學，服務(wù)和產(chǎn)品沒有差異化，只是普通物理網(wǎng)點的延伸，社區(qū)銀行和大型網(wǎng)點之間沒有協(xié)同，各自為政等問題。他指出，社區(qū)支行的擴張可以便利周邊居民的生活，讓更多人可以享受到基礎(chǔ)金融服務(wù)，但其數(shù)量是有上限的，如果周邊居民不足以讓其維持盈虧平衡，那么這個銀行就可能面臨被裁撤的危險。

他認為，輕型化、精簡化、智能化、自動化、親民化、精細化等是社區(qū)銀行的發(fā)展方向。

目前已經(jīng)有股份行開始逐步向這樣的方向邁進，平安銀行的工作人員告訴記者，目前銀行內(nèi)部不常使用社區(qū)支行的概念，而是提倡零售智能新門店。平安銀行2018年年報指出，要“線下復制推廣‘輕型化、社區(qū)化、智能化、多元化’的零售智能新門店，成為集團客戶綜合金融流量入口”。

黃蕾 趙文悅