每經(jīng)記者 邊萬(wàn)莉    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 易啟江    

金融教育（創(chuàng)意圖） 來(lái)源：攝圖網(wǎng)

“90后人均負(fù)債12.79萬(wàn)元”這組數(shù)據(jù)一經(jīng)公布就引發(fā)了網(wǎng)友們熱烈的討論。隨后，微博涌現(xiàn)出了一批如“90后的崩潰從借錢開始”“90后人均負(fù)債”“90后財(cái)貌圖譜”等話題。此類話題熱度經(jīng)久不衰揭示了90后真實(shí)的生存狀態(tài)，引起了90后群體的深度共鳴。

全國(guó)政協(xié)委員葛華勇在提案中提到，“調(diào)研發(fā)現(xiàn)，少數(shù)年輕群體在自身收入水平不高的情況下，過(guò)度注重享受、品質(zhì)消費(fèi)，又敢于使用市場(chǎng)上高利率信貸產(chǎn)品，最終無(wú)法償還，導(dǎo)致個(gè)人違約。個(gè)人群體信用危機(jī)一旦擴(kuò)大，容易產(chǎn)生連鎖效應(yīng)，將風(fēng)險(xiǎn)向社會(huì)層面?zhèn)鲗?dǎo)。”

那么該如何引導(dǎo)年輕群體適度、合理使用借貸服務(wù)呢？葛華勇在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)，發(fā)表了相關(guān)的見解。

推進(jìn)金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系

數(shù)據(jù)顯示，2018年，消費(fèi)支出對(duì)國(guó)內(nèi)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到76.2%。從居民個(gè)人消費(fèi)來(lái)看，消費(fèi)群體更加年輕，90后消費(fèi)增速最快，是70后的兩倍，90后消費(fèi)群體年均消費(fèi)金額近三年來(lái)增長(zhǎng)2.7倍。

在消費(fèi)升級(jí)和鼓勵(lì)消費(fèi)的大環(huán)境下，相當(dāng)一部分年輕群體以“借錢度日”為生活方式。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，少數(shù)年輕群體在自身收入水平不高的情況下，過(guò)度注重享受、品質(zhì)消費(fèi)，又敢于使用市場(chǎng)上高利率信貸產(chǎn)品，最終無(wú)法償還、導(dǎo)致個(gè)人違約，甚至出現(xiàn)了暴力催收、“裸貸”、跳樓等負(fù)面事件。個(gè)人群體信用危機(jī)一旦擴(kuò)大，容易產(chǎn)生連鎖效應(yīng)，將風(fēng)險(xiǎn)向社會(huì)層面?zhèn)鲗?dǎo)，進(jìn)一步危害國(guó)家經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。

事實(shí)上，大多數(shù)年輕人并不具備基礎(chǔ)的金融知識(shí)，不了解合法的綜合年化利率區(qū)間、不會(huì)計(jì)算綜合年化利率、無(wú)法辨別市場(chǎng)上各類信貸產(chǎn)品合規(guī)與否、也沒(méi)有樹立正確的消費(fèi)觀念.......引導(dǎo)年輕群體適度、合理使用借貸服務(wù)，首先就要從年輕群體自身入手，尤其是大學(xué)生。那么，如何才能有效地對(duì)大學(xué)生進(jìn)行金融知識(shí)教育呢？

對(duì)此，葛華勇向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，建議加強(qiáng)社會(huì)輿論建設(shè)，普及金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，鼓勵(lì)“金融知識(shí)進(jìn)校園”。一方面，推進(jìn)金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系，應(yīng)當(dāng)在基礎(chǔ)教育中增加金融知識(shí)普及教育，使金融知識(shí)教育成為素質(zhì)教育的重要內(nèi)容；另一方面，對(duì)大學(xué)生的金融知識(shí)教育，應(yīng)當(dāng)是綜合性的，包括金融借貸知識(shí)、儲(chǔ)蓄與理財(cái)知識(shí)、個(gè)人信用狀態(tài)管理、金融負(fù)面事例等多個(gè)方面的學(xué)習(xí)，提升青少年金融綜合素養(yǎng)。

將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)納入國(guó)家層面管理

事實(shí)上，大多數(shù)發(fā)生嚴(yán)重借貸違約行為的借款人，大概率上存在多頭借貸、以貸養(yǎng)貸的情況。一旦他們的資金鏈上有一環(huán)出現(xiàn)了問(wèn)題，就會(huì)爆發(fā)大面積逾期。目前，各家借貸機(jī)構(gòu)分享數(shù)據(jù)的意愿較低，由此造成的信息孤島讓借款人有機(jī)可乘。

如何才能打破信息數(shù)據(jù)孤島，防止多頭借貸行為頻發(fā)呢？

葛華勇向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，建議加強(qiáng)征信體系建設(shè)，完善信用服務(wù)市場(chǎng)體系，在確保信息安全前提下，開放相關(guān)信息資源，推動(dòng)國(guó)家數(shù)據(jù)共享交換體系建設(shè)，支持征信機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)利用公共信息，鼓勵(lì)各類信用服務(wù)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新，充分發(fā)揮征信機(jī)構(gòu)的作用。同時(shí)，考慮到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等新興市場(chǎng)參與主體的業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)地位，建議將其產(chǎn)生的數(shù)據(jù)納入國(guó)家層面的數(shù)據(jù)管理體系，以解決數(shù)據(jù)的完整性問(wèn)題。對(duì)于涉及到公共利益的數(shù)據(jù)，建議由政府構(gòu)建并運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，建立公平、公開、透明的數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)，既有效保護(hù)數(shù)據(jù)，又為市場(chǎng)參與主體提供數(shù)據(jù)訪問(wèn)服務(wù)，以最終實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的跨界共享。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，打破信息孤島，搭建信息共享平臺(tái)，屬于行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施層面的工作，單一企業(yè)應(yīng)積極參與，但難以起到主導(dǎo)作用，當(dāng)前，個(gè)人征信持牌機(jī)構(gòu)百行征信、地方政府以及個(gè)別行業(yè)龍頭在推動(dòng)數(shù)據(jù)共享層面均有不同的嘗試，但距離明顯見效，還有很大距離。

在麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮看來(lái)，一方面，要加快信用信息數(shù)據(jù)報(bào)送主體的接入。另一方面，要加強(qiáng)信用信息數(shù)據(jù)報(bào)送主體的審核，建議鼓勵(lì)一批規(guī)模大、背景好的互金平臺(tái)盡快接入百行征信，在豐富信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的同時(shí)，利用這些大平臺(tái)的規(guī)模和品牌效應(yīng)，為推動(dòng)信用社會(huì)體系的構(gòu)建加快步伐，從源頭上遏制住多頭借貸產(chǎn)生的可能。

支付機(jī)構(gòu)提供增值服務(wù)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)可控

值得一提的是，支付公司提供的代收、代付、代清算等服務(wù)，是放貸過(guò)程中重要的一環(huán)。那么，從這方面入手有哪些應(yīng)對(duì)之策呢？

葛華勇向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，支付是金融體系內(nèi)資金流通的基礎(chǔ)，支付與其他金融服務(wù)的業(yè)務(wù)邊界明確，合理分工、協(xié)同配合。近年來(lái)，放貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展也帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，相關(guān)監(jiān)管部門已經(jīng)多次出臺(tái)文件對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范整頓，也對(duì)從事相關(guān)業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了規(guī)范和要求，并取得了顯著成效。少數(shù)未嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定的支付機(jī)構(gòu)，要加快落實(shí)，完善支付流程、提升交易安全性；同時(shí)，在提供增值服務(wù)的過(guò)程中，也應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，探索創(chuàng)新發(fā)展模式（如基于大數(shù)據(jù)分析的增值服務(wù)等），而非開展違規(guī)金融業(yè)務(wù)（如設(shè)資金池、資金挪用等）。

中國(guó)支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛表示，放貸公司是支付公司的商戶，不僅支付公司對(duì)商戶有選擇性，監(jiān)管部門也會(huì)對(duì)支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的商戶提出監(jiān)管意見，譬如不能為黃賭毒以及其他不合規(guī)的詐騙電商平臺(tái)、外匯投資平臺(tái)提供資金結(jié)算服務(wù)。如果從這方面入手，要么是支付機(jī)構(gòu)自覺抵制不良平臺(tái)，要么就是推動(dòng)監(jiān)管部門來(lái)干預(yù)。

蘇筱芮告訴記者，從支付環(huán)節(jié)打擊非法金融活動(dòng)，不但可以運(yùn)用在非法現(xiàn)金貸、還能夠運(yùn)用在非法校園貸、非法互聯(lián)網(wǎng)賭博等多種業(yè)態(tài)，從監(jiān)管動(dòng)向來(lái)看，這也將成為支付行業(yè)在2019年的工作重點(diǎn)。不過(guò)，從支付來(lái)打擊非法校園貸只是線上部分。事實(shí)上，伴隨著近年來(lái)校園貸監(jiān)管趨嚴(yán)，校園貸存在從線上往線下轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，一些學(xué)生線上借不到，就開始借線下私貸。今年兩會(huì)也有代表提到了打擊非法放貸的問(wèn)題。因此可以看到監(jiān)管針對(duì)非法金融，是線下線上一起抓。