每經(jīng)記者 肖樂(lè)    每經(jīng)編輯 畢陸名    

▲攝圖網(wǎng)圖

風(fēng)控不嚴(yán)、暴力催收、個(gè)人信息泄露、多頭借貸，蓬勃發(fā)展的消費(fèi)金融市場(chǎng)也滋生出不少問(wèn)題和亂象。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，消費(fèi)金融行業(yè)亂象的根源在于準(zhǔn)入門(mén)檻低、從業(yè)機(jī)構(gòu)魚(yú)龍混雜，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)加劇，為各種違規(guī)行為提供了土壤。

記者發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，監(jiān)管對(duì)于消費(fèi)金融公司的處罰屢見(jiàn)不鮮，處罰原因不盡相同。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，也有一系列的強(qiáng)監(jiān)管政策出臺(tái)。“2018年以來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)內(nèi)的變相收費(fèi)、暴力催收、信息泄露等亂象已經(jīng)得到顯著緩解。”薛洪言表示。

消金現(xiàn)狀不容樂(lè)觀

隨著消費(fèi)金融的快速發(fā)展，各種亂象和問(wèn)題也層出不窮。在投訴網(wǎng)站上，消費(fèi)金融投訴率居高不下。在聚投訴網(wǎng)站投訴量排名榜上，前十位的均為開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)，既有網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸，也有持牌消費(fèi)金融公司，以消費(fèi)金融為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，搜索到的投訴貼超過(guò)一萬(wàn)條，涉及到的投訴問(wèn)題主要涉及到暴力催收、利息過(guò)高、亂收費(fèi)。

某用戶(hù)在聚投訴平臺(tái)上表示，其2019年1月19號(hào)在某現(xiàn)金貸APP上申請(qǐng)13000元貸款，被收取了砍頭息2028元，實(shí)際借款10972元，總計(jì)應(yīng)還15652元，該筆貸款的實(shí)際年化利率超過(guò)了最高法規(guī)定的利率紅線(xiàn)36%，另一位用戶(hù)發(fā)帖表示，其由于資金周轉(zhuǎn)，2018年11月27日在某消費(fèi)金融公司借款10000元，分6期償還，每期還款1850元左右，同時(shí)每期還款都必須繳納短信費(fèi)入賬4元，靈活還款包服務(wù)費(fèi)20元，壽險(xiǎn)計(jì)劃費(fèi)38元等各種費(fèi)用。

其次，貸款中介人員在辦理貸款時(shí)隱瞞和誤導(dǎo)也是常見(jiàn)問(wèn)題。例如，一位用戶(hù)投訴稱(chēng)，其于去年被貸款中介誤導(dǎo)在某消費(fèi)金融公司貸款143000元，“談的時(shí)候說(shuō)好利息是1.03，再也沒(méi)有其他費(fèi)用，可是等貸款批下來(lái)到賬后，他們卻打電話(huà)通知我將資金轉(zhuǎn)入銀行代扣還款的賬戶(hù)，我按要求把這筆資金全部轉(zhuǎn)去該賬戶(hù)，該賬戶(hù)被消費(fèi)金融公司一次性劃扣了27742元，公司對(duì)此的解釋是收取了擔(dān)保費(fèi)，徹底感覺(jué)自己被套路了！”另一名用戶(hù)發(fā)帖表示，其在買(mǎi)電動(dòng)車(chē)時(shí)辦理了消費(fèi)分期，中介人員告知其分12期償還，但當(dāng)其還完一年后發(fā)現(xiàn)，還有三期需要償還。

巧立名目收費(fèi)規(guī)避利率紅線(xiàn)，是消費(fèi)金融平臺(tái)的常用套路。江蘇省無(wú)錫市中級(jí)人民法院2018年10月的一份裁判文書(shū)顯示，一家持牌消費(fèi)金融公司與貸款客戶(hù)協(xié)議約定，在向其發(fā)放175000元貸款的同時(shí)，將從其還款賬戶(hù)扣收放款金額的3.7%作為現(xiàn)金動(dòng)用費(fèi)，同時(shí)有權(quán)收取信用貸款相關(guān)授信管理和服務(wù)費(fèi)用，包括但不限于滯納費(fèi)等。法院審理指出，“貸款動(dòng)用費(fèi)”并無(wú)相應(yīng)法律依據(jù)，其實(shí)質(zhì)是放款時(shí)預(yù)先扣除的借款利息，該行為違反了借款利息不得預(yù)先在本金中扣除的規(guī)定。

消費(fèi)金融領(lǐng)域的個(gè)人信息泄露問(wèn)題也非常嚴(yán)重。“我每天都會(huì)收到各大銀行的辦理信用卡或者消費(fèi)貸的短信，問(wèn)題是我從來(lái)沒(méi)有在這些銀行辦理過(guò)業(yè)務(wù)，除了銀行，各種現(xiàn)金貸、網(wǎng)貸的騷擾更厲害，每天收到最多的短信就是各種貸款，手機(jī)軟件也攔截不住，根本不知道這些平臺(tái)是做什么的，也不知道我的電話(huà)到底是從哪里泄露出去的。”一位不堪騷擾的用戶(hù)無(wú)奈表示。

此外，消費(fèi)金融領(lǐng)域多頭借貸的問(wèn)題日益凸顯。清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院《消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書(shū)》指出，由于信息不對(duì)稱(chēng)或平臺(tái)風(fēng)控不嚴(yán)格，而導(dǎo)致貸款人在多個(gè)平臺(tái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，甚至出現(xiàn)以貸養(yǎng)貸的現(xiàn)象，增加了貸款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。多頭借貸主要出現(xiàn)在長(zhǎng)尾人群和規(guī)模小甚至運(yùn)營(yíng)不規(guī)范的現(xiàn)金貸平臺(tái)之間，導(dǎo)致潛在的資金漏洞逐漸擴(kuò)大。

監(jiān)管趨嚴(yán)

據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司對(duì)借款人所提供的個(gè)人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對(duì)外泄露；借款人未按合同約定歸還貸款本息的，消費(fèi)金融公司應(yīng)采取合法的方式進(jìn)行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段；消費(fèi)金融公司應(yīng)按照法律法規(guī)和銀監(jiān)會(huì)有關(guān)監(jiān)管要求做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，業(yè)務(wù)辦理應(yīng)遵循公開(kāi)透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價(jià)格、還款方式等主要內(nèi)容，并在合同中載明。

近年來(lái)，監(jiān)管對(duì)于消費(fèi)金融公司的處罰屢見(jiàn)不鮮，處罰原因不盡相同。2018年10月，上海銀保監(jiān)局公開(kāi)了對(duì)中銀消費(fèi)金融公司的處罰信息，因2015年至2017年間，該公司部分消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)存在借款人收入情況貸前調(diào)查未盡職；未嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人貸款資金支付管理規(guī)定；未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用問(wèn)題，對(duì)中銀消費(fèi)金融處以150萬(wàn)元的罰款。2018年5月，中銀消費(fèi)金融因2016年7月在辦理部分貸款時(shí)存在以貸收費(fèi)的行為，被罰款138.68萬(wàn)元。2018年1月，人民銀行青島市中心支行官網(wǎng)披露行政處罰信息顯示，海爾消費(fèi)金融因違反《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)規(guī)定”，被處以罰款10萬(wàn)元。

非持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)由于數(shù)量眾多，魚(yú)龍混雜，監(jiān)管略顯滯后，全面監(jiān)管也更加困難。2017年現(xiàn)金貸大火，高利率問(wèn)題引發(fā)廣泛關(guān)注，進(jìn)而遭遇嚴(yán)監(jiān)管。2017年底下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》給火熱的現(xiàn)金貸按下暫停鍵，暫停發(fā)放無(wú)特定場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。明確各類(lèi)機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款，各類(lèi)機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

《消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書(shū)》指出，非持牌機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍相對(duì)“寬松”，非持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體主要為地方政府金融辦，以及行業(yè)自律組織互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，地方監(jiān)管存在的主要問(wèn)題是監(jiān)管尺度不一致。對(duì)于非持牌機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，未來(lái)如果監(jiān)管不斷收緊，合規(guī)成本將會(huì)增加，為了達(dá)到監(jiān)管要求及控風(fēng)險(xiǎn)的目的，一些中小型非持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)將難以為繼。

上述白皮書(shū)進(jìn)一步指出，2017年我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)進(jìn)入10萬(wàn)億元量級(jí)，行業(yè)呈現(xiàn)出分流趨勢(shì)，大型互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)勢(shì)頭猛勁，持牌消費(fèi)金融公司穩(wěn)進(jìn)發(fā)展，小型平臺(tái)消費(fèi)金融發(fā)展分流明顯。消費(fèi)金融行業(yè)整體不良率約為4%，遠(yuǎn)高于銀行的不良水平，隨著國(guó)家對(duì)非持牌機(jī)構(gòu)及不規(guī)范行為的整治，重流量、輕風(fēng)控的模式將難以存續(xù)。2016年開(kāi)始的消費(fèi)金融強(qiáng)監(jiān)管，受資金、客群等的制約，小平臺(tái)發(fā)展并不順利，而持牌消費(fèi)金融公司、大型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)選擇、資金供應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面優(yōu)勢(shì)日漸明顯。