每經(jīng)記者 胡楊    每經(jīng)編輯 廖丹    

▲東方IC圖

說起貸款，人們往往想到的是銀行，而不是保險公司；

說起貸款抵押物，人們往往先想到的是房產(chǎn)、汽車等，而不是保險單。

但是，隨著裝修旺季的到來，保單貸款卻解決了部分人的燃眉之急。新婚不久的小江便是如此。

面對動輒十幾萬的裝修費用，存款不多的小江犯愁了。在瀏覽各種貸款產(chǎn)品后，小江看中了“保險單貸款”。他對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示：“不同于網(wǎng)貸的高利息，保險單貸款利率相對較低，而且只要向保險公司出具保單就可以，適合我這種沒有房產(chǎn)或其他資產(chǎn)可供抵押的人。”

那么，保單貸款果真門檻低、成本也低嗎？《每日經(jīng)濟新聞》記者咨詢發(fā)現(xiàn)，事情可能不像小江聽說的那么簡單。

●并非任何險種都能貸款

某合資壽險公司代理人向《每日經(jīng)濟新聞》記者介紹稱，保單貸款就是將投保人所持有的保單抵押給保險公司，借到的錢實際上是這份保單所內(nèi)含的現(xiàn)金價值。通俗來講，所謂的現(xiàn)金價值，就是投保人退?；虮ｋU公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。

需要注意的是，由于所貸款項其實是保單的現(xiàn)金價值，因此保險期間較短、現(xiàn)金價值較少的醫(yī)療險、意外險等產(chǎn)品不能進行保單貸款。一般來說，壽險以及分紅和年金類的長期險現(xiàn)金價值較高，因而都可以辦理借款。不過，這類產(chǎn)品在第一個保單年度甚至前幾個保單年度現(xiàn)金價值很低或者為零，因此會有“投保一定時間或繳費滿一定次數(shù)才能申請保單貸款”的要求。

《每日經(jīng)濟新聞》記者查閱某壽險公司年金保險（分紅型）合同條款發(fā)現(xiàn)，其中已經(jīng)單獨列明“保險單借款”的相關(guān)內(nèi)容，即：在主險合同有效期內(nèi)，如果主險合同累積有現(xiàn)金價值，可以申請借款。經(jīng)審核同意后，將提供借款。

不過，合同條款明確規(guī)定：最高可借款金額為主險合同當(dāng)時現(xiàn)金價值的80%，而借款期限不超過6個月。

據(jù)上述代理人介紹，如果是向保險公司申請保單貸款，借款金額上限基本都是當(dāng)時保單現(xiàn)金價值的70%~80%。

“辦理時，投保人需要出示保險單、身份證明和銀行卡等信息，保單貸款借款期限比較短，手續(xù)相對簡單，放款速度也比較快，因此更適合有短期資金周轉(zhuǎn)需求的人。”她表示：例如某保單當(dāng)前的現(xiàn)金價值為10萬元，那么貸款人最多可憑此向保險公司借款8萬元，借款期限6個月。6個月后，如果債務(wù)人逾期，那么保險公司將用該保單的現(xiàn)金價值抵扣這8萬元以及6個月期間所產(chǎn)生的利息。

●保單貸款期間不影響理賠

目前來看，國內(nèi)的個人保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)還處在初步發(fā)展階段。尤其是“利用保單向保險公司申請貸款”一事，多數(shù)人都鮮有耳聞，部分消費者甚至擔(dān)心保單效力在申請貸款后會受到影響。

《每日經(jīng)濟新聞》記者從某大型保險公司了解到，借款期間，保險合同并不因此中斷，保險公司還是會照常理賠，但理賠款會預(yù)先扣除已借款項及利息。如果涉及分紅，貸款后，分紅金額也仍依據(jù)原本的價值來計算，不受貸款影響。不過，對于那些設(shè)置了保費豁免的保險產(chǎn)品，如果已經(jīng)發(fā)生保費豁免，該保單則不能再辦理質(zhì)押貸款。

至于保單貸款的成本，以前述的年金保險（分紅型）為例，其保險合同中注明：保險單借款的借款利率以中國人民銀行公布的同期一年期貸款利率+0.5%為上限，且以保險公司在每月第一個營業(yè)日公布的借款利率為準。

而據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者查詢，現(xiàn)階段，保險公司公示的保單貸款利率多在6%左右。例如：中國人壽實施的保單借款基準年利率為5.5%；北大方正人壽保單貸款按年利率5%計算。而招商信諾人壽披露的保單借款利率（2019年上半年）則為5.25%到7%不等。

上述保險代理人提示稱，保險合同里如果沒有寫明具體的貸款利率，申請人則需要關(guān)注由保險公司出具的借款合同，其中應(yīng)當(dāng)注明了實際的貸款利率（保單質(zhì)押率）。

●有人曾因保單貸款被騙錢

據(jù)了解，保險公司只接受投保人本人來主張申請貸款，被保險人無論和投保人是不是同一個人，投保人都需要出面。另外，為防范道德風(fēng)險，若被保險人與投保人不是同一人，申請借款時則需要被保險人簽字確認。

由于保單貸款的申請流程相對簡單，因此，投保人應(yīng)尤其注意保護好個人信息?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，此前，江西南昌就出現(xiàn)過保險業(yè)務(wù)員借投保人名義辦理保單貸款并套取資金的案件。

具體來說，這名保險業(yè)務(wù)員通過竊取投保人的保單信息、銀行賬戶密碼、身份證等辦理了保單貸款，卷走其30余名客戶的共計近百萬資產(chǎn)。

據(jù)了解，在保險滿期給付時，部分受害人被保險公司告知無法拿回保險費，需要先償還貸款，這才知道保險業(yè)務(wù)員已經(jīng)拿自己的保單辦理了質(zhì)押貸款。依照受害人的描述，該保險業(yè)務(wù)員先謊稱投保資料出現(xiàn)問題，要求受害人重新辦理一張銀行卡，由此向受害人索要身份證等材料。由于受害人均為老年人，該保險業(yè)務(wù)員就建議他們設(shè)置簡單的銀行卡密碼，如生日等，為實施犯罪提供了機會。

除此之外，也有個別P2P不法分子騙取保單貸款資金的情況，他們利用非法獲取的保險公司客戶信息，在電話中冒充保險公司工作人員，以回饋老客戶、保單升級以及贈送禮物為由，將一些年長客戶騙至其營業(yè)場所，隨后利用年長客戶防范意識弱、手機操作不熟悉的特點，獲取年長客戶的信任后將其手機騙至手中進行操作，通過保險公司的官方微信等申請保單質(zhì)押貸款，誘騙年長客戶與其簽訂理財協(xié)議后將保單貸款資金轉(zhuǎn)走。

對此，上海銀保監(jiān)局曾發(fā)布風(fēng)險提示稱：謹慎選擇申請保單貸款。投保人在辦理保單貸款前應(yīng)清楚所辦理業(yè)務(wù)內(nèi)容，是否存在借貸需要，若申請保單貸款用于購買P2P等理財產(chǎn)品，一旦理財產(chǎn)品發(fā)生違約，投保人將面臨雙重資金損失。

某保險公司高管也在交流中指出，包括炒股在內(nèi)的高風(fēng)險投資都不宜采用保單貸款。

“保單貸款期限很少會超過半年，因此僅適合用于短期資金周轉(zhuǎn)。借款人也切記定期還款，如果發(fā)生逾期或欠繳就會抵扣保單的現(xiàn)金價值，保單現(xiàn)金價值一旦為零，保險合同就自動終止了。”

如果遲遲未履行還款義務(wù)，申請人甚至還將被推至被告席，這樣的案例其實并不少見。

今年3月12日，中國裁判文書網(wǎng)就公開了這樣一份由保單貸款引發(fā)的民事訴訟案件判決書。

判決書顯示，借款人在提出保單貸款申請后，以5.8%的年利率獲得了5.34萬元的貸款金額，雙方約定貸款到期后可順延180天。但是，就在這順延的180天內(nèi)，借款人辦理了退保，且未在貸款最后到期前償還貸款款項。最終，借款人被保險公司告上法庭。

盡管被告提出了其拒不還款的多項理由，但基于保單貸款申請書等材料的有效性，法院最終判決被告向某保險公司一次性償還保單貸款五萬余元及相應(yīng)利息。