每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 廖丹    

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繼大連農(nóng)商行因夏季高溫?zé)崴篮ⅰ⑷肭锷i遭遇豬瘟等因素導(dǎo)致不良貸款率翻倍后，又一家農(nóng)商行受自然災(zāi)害影響致使不良貸款率大幅度上升。

日前，甘肅康縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“康縣農(nóng)商行”）披露的《2019年度同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃》顯示，截至2018年9月末，該行不良貸款1.84億元，不良貸款率為7.9%，較2017年末增加3.13個(gè)百分點(diǎn)。

康縣農(nóng)商行解釋稱，該行按照甘肅省農(nóng)村信用社貸款五級(jí)分類實(shí)施細(xì)則，對(duì)利息逾期360天（含）以上貸款進(jìn)行了全面分類認(rèn)定，并調(diào)入不良。受暴洪及氣象災(zāi)害的影響，作為主要農(nóng)產(chǎn)品的核桃、花椒、天麻等經(jīng)濟(jì)作物產(chǎn)量下降，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)絕收，農(nóng)民收入縮水，致使部分客戶不能按期歸還貸款利息。因此利息逾期360天（含）以上貸款增多，導(dǎo)致不良貸款大幅上升。

不良貸款率升至7.9%

《2019年度同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃》顯示，康縣農(nóng)商行前身為康縣農(nóng)村信用社，2017年3月正式改制成為農(nóng)商行。截至2018年9月末，該行資產(chǎn)總額34.19億元；各項(xiàng)存款余額26.95億元，占全轄金融機(jī)構(gòu)存款總量的50.61%；各項(xiàng)貸款余額23.28億元，占全轄金融機(jī)構(gòu)貸款總量的61.05%。2018年前9個(gè)月，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入及凈利潤(rùn)分別為1.3億元、0.3億元。

從資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，康縣農(nóng)商行自2016年以來(lái)不良貸款率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，分別為3.1%（2016年末）、4.77%（2017年末）和7.9%（2018年9月末）。

據(jù)悉，為加強(qiáng)貸款質(zhì)量管理，康縣農(nóng)商行按照甘肅省農(nóng)村信用社貸款五級(jí)分類實(shí)施細(xì)則，對(duì)利息逾期360天（含）以上貸款進(jìn)行了全面分類認(rèn)定，并調(diào)入不良。

“因我行信貸資金大量投向農(nóng)戶，大部分農(nóng)戶收入來(lái)源全靠勞動(dòng)力輸出打工賺錢，外出務(wù)工人員春節(jié)回家時(shí)才能還本付息，按季結(jié)息較為困難。加之氣象災(zāi)害的影響，作為主要農(nóng)產(chǎn)品的核桃、花椒、天麻等經(jīng)濟(jì)作物，產(chǎn)量下降，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)絕收，農(nóng)民收入出現(xiàn)縮水，致使部分客戶不能按期歸還貸款利息。因此利息逾期360天（含）以上貸款增多，導(dǎo)致不良貸款大幅上升。”康縣農(nóng)商行解釋稱。

同時(shí)，該行提及，康縣被列為不動(dòng)產(chǎn)登記管理試點(diǎn)縣，由于該縣90%以上的房產(chǎn)無(wú)土地證，試點(diǎn)前用房產(chǎn)證辦理了他項(xiàng)權(quán)證，按照新規(guī)不予換發(fā)不動(dòng)產(chǎn)登記證、不辦理他項(xiàng)權(quán)登記，致使部分房產(chǎn)抵押貸款因一時(shí)找不到新的抵押物，從而貸款無(wú)法辦理續(xù)貸，導(dǎo)致貸款逾期。

此外，康縣農(nóng)商行認(rèn)為不良貸款率上升也受到了法院訴訟程序執(zhí)行較慢的影響?？悼h農(nóng)商行自2017年起針對(duì)大額不良貸款采取訴訟，目前訴訟9筆，涉及金額3149.26萬(wàn)元，其中只收回一筆涉及金額30萬(wàn)元，其余都已勝訴，但還未到執(zhí)行階段或執(zhí)行尚未結(jié)束。

指標(biāo)不符合要求，信用卡業(yè)務(wù)受牽連

實(shí)際上，不良貸款率這一指標(biāo)也影響到康縣農(nóng)商行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

去年9月，原銀監(jiān)會(huì)隴南監(jiān)管分局對(duì)康縣農(nóng)商行申辦省聯(lián)社統(tǒng)一品牌飛天信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)作出批復(fù)，由于主要審慎監(jiān)管指標(biāo)不符合監(jiān)管要求，該行這一申請(qǐng)被否決。

上述批復(fù)顯示，康縣農(nóng)商行2018年6月末不良貸款率7.00%，7月末不良貸款率9.18%，主要審慎監(jiān)管指標(biāo)不符合監(jiān)管要求，不符合使用統(tǒng)一信用卡品牌開(kāi)辦發(fā)卡業(yè)務(wù)的條件，隴南監(jiān)管分局不予批準(zhǔn)該行使用統(tǒng)一信用卡品牌開(kāi)辦發(fā)卡業(yè)務(wù)。

根據(jù)原銀監(jiān)會(huì)2015年發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》，使用統(tǒng)一信用卡品牌開(kāi)辦發(fā)卡業(yè)務(wù)的農(nóng)村商業(yè)銀行，需滿足的條件包括：上一年度監(jiān)管評(píng)級(jí)3級(jí)以上；主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；具備良好的零售客戶基礎(chǔ)和較好的個(gè)人信貸管理能力及經(jīng)驗(yàn)；具有專業(yè)的高級(jí)管理人才以及業(yè)務(wù)管理人員和技術(shù)人員。

近期，中誠(chéng)信國(guó)際對(duì)康縣農(nóng)商行出具的主體信用評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，該行采用展期的方式控制不良貸款增長(zhǎng)和緩解貸款客戶還款壓力，截至2018年6月末，該行展期貸款余額為3.93億元，該行將展期貸款劃分為正常類。逾期貸款方面，截至2018年6月末，該行本金或利息逾期貸款在總貸款中占比9.01%，逾期90天以上貸款占比7.42%。逾期貸款和展期貸款占比較高，未來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力依然較大。

值得一提的是，自然因素對(duì)于農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)有著難以忽視的影響。此前大連農(nóng)商行披露的2019年同業(yè)存單計(jì)劃顯示，該行近兩年涉農(nóng)貸款不良率持續(xù)走高，主要是受近兩年大連地區(qū)自然災(zāi)害頻發(fā)的影響，包括2018年夏季的持續(xù)高溫使得圈養(yǎng)海參及其他海產(chǎn)品大量死亡并絕收等。，截至去年9月末，該行的不良貸款率達(dá)到9.95%，較2017年末翻倍，而撥備覆蓋率則快速下降47.84個(gè)百分點(diǎn)至56.02%，遠(yuǎn)低于監(jiān)管要求紅線。