每經(jīng)記者 胡琳    每經(jīng)編輯 姚祥云    

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

3月27日，香港金融管理局（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“金管局”）發(fā)布新聞稿稱(chēng)，金融管理專(zhuān)員已根據(jù)《銀行業(yè)條例》向 Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited 及眾安虛擬金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“眾安虛擬金融”）授予銀行牌照以經(jīng)營(yíng)虛擬銀行。牌照于今日生效。

此外，金管局仍在處理余下5份牌照申請(qǐng)，進(jìn)展良好。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，金管局首批發(fā)放虛擬銀行牌照的三家公司來(lái)頭不小，均有行業(yè)巨頭的身影。

香港持牌銀行數(shù)目將增至155間

金管局總裁陳德霖表示，我們很高興今天發(fā)出了3個(gè)虛擬銀行牌照。引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀(jì)元的關(guān)鍵舉措，亦是提升香港作為國(guó)際金融中心的優(yōu)勢(shì)的一個(gè)里程碑。相信虛擬銀行除了能推動(dòng)香港金融科技發(fā)展和創(chuàng)新，更可以為客戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)和促進(jìn)普及金融。

同時(shí)他認(rèn)為，由于虛擬銀行不設(shè)實(shí)體分行，只能透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶遙距開(kāi)戶和提供各類(lèi)銀行服務(wù)，相信它們要立足于以客為本的理念去提供嶄新的銀行服務(wù)，才能夠吸引客戶。另外，虛擬銀行的業(yè)務(wù)目標(biāo)是面對(duì)廣大市民和中小企業(yè)，為他們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，這亦會(huì)促進(jìn)普及金融。

據(jù)悉，根據(jù)已獲發(fā)牌照銀行的業(yè)務(wù)計(jì)劃，三家公司的服務(wù)預(yù)期可于6至9個(gè)月內(nèi)正式推出。發(fā)出上述銀行牌照后，香港的持牌銀行數(shù)目將增至155間。

此外，金管局仍在處理余下5份牌照申請(qǐng)，進(jìn)展良好。

首批獲發(fā)牌照公司來(lái)頭不小

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，金管局首批發(fā)放虛擬銀行牌照的三家公司來(lái)頭不小。

Livi VB Limited是中銀香港（控股）有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中銀香港”）、京東數(shù)字科技控股有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“京東數(shù)科”）、怡和集團(tuán)三家公司合資組成。中銀香港、京東數(shù)科（通過(guò)其旗下公司京東新程科技（香港）有限公司）與怡和集團(tuán)（通過(guò)其旗下公司JSH Virtual Ventures Holdings Limited）的初始聯(lián)合投資總額為港幣25 億元，三家股東的權(quán)益分別為44%、36%以及20%，該公司成立日期為2019年3月18日。

SC Digital Solutions Limited是由渣打銀行(香港)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“渣打銀行”) 、電訊盈科有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“電訊盈科”)、香港電訊信托與香港電訊有限公司 (以下簡(jiǎn)稱(chēng)“香港電訊”) 及攜程金融管理(香港)有限公司 (以下簡(jiǎn)稱(chēng)“攜程金融”)成立的合營(yíng)公司，該公司成立日期為2018年8月10日。

其中，渣打銀行為控股方，持股比例為65.1%。電訊盈科、香港電訊、攜程金融持股比例分別為10%、15%、9.9%。

眾安虛擬金融有限公司為眾安科技（國(guó)際）集團(tuán)有限公司全資子公司，該公司成立日期為2018年8月8日。

渣打(香港)有限公司行政總裁禤惠儀表示：“渣打已在港營(yíng)運(yùn)及服務(wù)160年。我們很高興成為首批獲金管局發(fā)出虛擬銀行牌照的機(jī)構(gòu)之一，亦很興奮能夠與電訊盈科、香港電訊及攜程金融合作。合作伙伴帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)加上我們豐富的銀行專(zhuān)業(yè)知識(shí)，意味著我們現(xiàn)在具備更佳條件為香港客戶提供創(chuàng)新的金融服務(wù)，令處理銀行事宜更為簡(jiǎn)便。

眾安國(guó)際總裁許煒表示：“眾安國(guó)際獲發(fā)首批香港虛擬銀行牌照，反映了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)我們?cè)诳萍紕?chuàng)新和業(yè)務(wù)規(guī)劃方面的認(rèn)可，投下信心一票。我們看好香港作為國(guó)際金融中心和商業(yè)樞紐，以及其作為國(guó)家一帶一路和大灣區(qū)戰(zhàn)略的核心地位，在此推出網(wǎng)上銀行服務(wù)是眾安在港業(yè)務(wù)的重要一步。我們將致力于為香港金融發(fā)展做貢獻(xiàn)，并以香港為起點(diǎn)，將來(lái)服務(wù)來(lái)自全球各地的用戶。”

不難發(fā)現(xiàn)，除眾安虛擬金融為眾安科技（國(guó)際）集團(tuán)有限公司全資子公司外，Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited兩家公司均有非金融公司的身影。

平安證券在研報(bào)中指出，對(duì)于非銀金融機(jī)構(gòu)和科企，虛擬銀行牌照是發(fā)展全面的金融業(yè)務(wù)的入場(chǎng)券。

“中銀香港一直關(guān)注不同客戶群體的需要，透過(guò)合資的虛擬銀行平臺(tái)，以差異化的發(fā)展策略，更迅速地回應(yīng)市場(chǎng)對(duì)銀行服務(wù)的不同需求。我們非常高興與內(nèi)地和香港兩家實(shí)力雄厚的股東——京東數(shù)科與怡和集團(tuán)合作，創(chuàng)建“銀行+互聯(lián)網(wǎng)+零售”的嶄新跨界模式，將金融科技更好地融入客戶的生活及滿足其需要。憑借中銀香港、京東數(shù)科與怡和集團(tuán)在金融產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管理、資訊技術(shù)、銷(xiāo)售和客戶管理等方面的優(yōu)勢(shì)，相信Livi VB Limited能打造獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式，為香港市場(chǎng)帶來(lái)嶄新的銀行服務(wù)，促進(jìn)香港智慧銀行的發(fā)展。” 中銀香港副董事長(zhǎng)兼總裁高迎欣表示。

虛擬銀行監(jiān)管更嚴(yán)格

如此多的行業(yè)巨頭紛紛成立公司進(jìn)軍虛擬銀行，那么到底什么是虛擬銀行呢？

金管局于2017年9月公布在香港引入虛擬銀行，并在2018年2月及5月兩度修訂《虛擬銀行的認(rèn)可》指引。

金管局發(fā)布的《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修訂本（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“指引”）指出，虛擬銀行是指主要透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子傳送渠道而非實(shí)體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行。

從指引對(duì)虛擬銀行的定義來(lái)看，內(nèi)地已經(jīng)存在虛擬銀行。內(nèi)地互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司騰訊、阿里巴巴和百度開(kāi)設(shè)的微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、百信銀行都無(wú)實(shí)體銀行、網(wǎng)點(diǎn)，但依舊提供銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)，各大銀行的直銷(xiāo)銀行也與虛擬銀行經(jīng)營(yíng)形式相似。

此外，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在監(jiān)管方面，虛擬銀行較傳統(tǒng)銀行有更加嚴(yán)格的要求。

平安證券在研報(bào)中指出，在監(jiān)管框架的層面，虛擬銀行需要應(yīng)付比傳統(tǒng)銀行嚴(yán)格的要求。根據(jù)金管局的指引，虛擬銀行不但須要遵守適用于傳統(tǒng)銀行的同一套監(jiān)管規(guī)定，包括3億港元最低繳足款股本規(guī)定。企業(yè)亦要在申請(qǐng)?zhí)摂M銀行牌照時(shí)另外一并遞交退場(chǎng)計(jì)劃，具體規(guī)劃如果不幸虛擬銀行結(jié)業(yè)的客戶資金退還方案。在去年2月到3月的咨詢(xún)階段，有意見(jiàn)指出不應(yīng)要求虛擬銀行遵守這項(xiàng)不適用于傳統(tǒng)銀行的規(guī)定，并要求金管局就退場(chǎng)計(jì)劃涵蓋內(nèi)容提供更多指引，但金管局在去年5月堅(jiān)定要求申請(qǐng)人遞交退場(chǎng)計(jì)劃。