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一場(chǎng)民間借貸糾紛牽出了一家大行支行行長(zhǎng)協(xié)助完成銀行存折掉包、千萬(wàn)資金大挪移的“神操作”。

4月1日，浙江紹興銀保監(jiān)分局披露了兩張針對(duì)個(gè)人的行政處罰決定，兩人均被禁止終身從事銀行業(yè)工作。其中，鐘小懿對(duì)違規(guī)辦理存折損壞換折業(yè)務(wù)負(fù)有直接責(zé)任；程鋼對(duì)違規(guī)辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、違規(guī)辦理存折損壞換折業(yè)務(wù)負(fù)有直接責(zé)任。

這兩份終身禁業(yè)的行政處罰決定，揭開了一起塵封的法院判決。實(shí)際上，早在監(jiān)管部門開出行政罰單的三年多前，上述兩位當(dāng)事人就因觸犯法律被法院判刑，此次監(jiān)管部門依法依規(guī)只是追加行政處罰。

資料顯示，鐘小懿原為中國(guó)建設(shè)銀行上虞海濱支行行長(zhǎng)，程鋼原系浙江雷博人力資源開發(fā)有限公司派遣到中國(guó)建設(shè)銀行上虞青春支行工作的人員。建行上虞海濱支行和建行上虞青春支行均屬于建行紹興分行的下轄支行。

協(xié)助他人“掉包”存折

鐘小懿為何會(huì)犯罪？這事還要從一起民間借貸糾紛說(shuō)起。

券商中國(guó)記者查閱浙江紹興市上虞區(qū)人民法院刑事判決書顯示，2009年，盧某欲向江蘇沃得集團(tuán)有限公司副總經(jīng)理朱某借款人民幣8000萬(wàn)元。按照朱某的證言，在此之前，盧某曾經(jīng)跟沃得公司借過(guò)錢，因?yàn)榉梢?guī)定，公司間不允許資金拆借，因此都是公司將錢款劃入其個(gè)人名下，再借給盧某。

此次盧某想再借8000萬(wàn)，盧某講只要其公司將8000萬(wàn)存到他指定的銀行里即可，并不需要直接借給他。這樣公司的錢款不僅放在銀行里很安全，而且還可以享受到他的借款利息與銀行存款利息。其將這事跟公司作了匯報(bào)，公司同意按盧某的方式操作，將8000萬(wàn)以其個(gè)人名義存到盧指定的建行上虞海濱支行。

實(shí)際上，上述操作方式屬于“存款方式借款”。所謂存款方式的借款，就是事先和資金出借人談好，出借人到銀行開2個(gè)賬戶，一個(gè)賬戶存款，一個(gè)賬戶不存款，然后通過(guò)涂改沒(méi)有錢的賬戶，換折出出借人存有錢的存折，然后再將錢轉(zhuǎn)出來(lái)，轉(zhuǎn)到借款人的賬戶里。

根據(jù)判決書顯示，鐘小懿在曾在公安機(jī)構(gòu)供述過(guò)，此前盧某授意他人經(jīng)常打電話問(wèn)其，意思是假如有一筆錢要借給別人，通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的方式，但是他自己存折上的金額不能變，而又能把鈔票借給別人，問(wèn)其有沒(méi)有辦法。其說(shuō)可以操作的，只要同時(shí)在建行開二個(gè)賬戶，在一個(gè)賬戶上存錢，另一個(gè)賬戶上不存錢，接著將不存錢的存折涂改成存錢的存折的賬號(hào)，然后用涂改后的存折去建行換折，這樣不存錢的存折就會(huì)變成存錢的存折，就可以用這本存折去取錢，而原來(lái)那本存錢的存折還是存在的。

因此，在盧某與朱某的此次借貸行為中，經(jīng)司法機(jī)關(guān)審理查明，盧某和朱某等人到鐘小懿當(dāng)時(shí)所在的建行上虞海濱支行開設(shè)兩個(gè)個(gè)人存款賬戶。具體操作如下：

首先，朱某開設(shè)兩個(gè)個(gè)人存款賬戶（A和B），朱某在A中存入8000萬(wàn)，并將B存折及兩本存折的密碼交給盧某等人。

其次，在鐘小懿辦公室內(nèi)，盧某等人按照鐘小懿的指導(dǎo)，對(duì)B存折存折賬號(hào)、存折號(hào)碼等項(xiàng)目進(jìn)行遮蓋、涂改，將其變?cè)斐葾的存折內(nèi)容，并到建行上虞青春支行程鋼處辦理存折更換，憑朱某提供的身份證及存折密碼，再次領(lǐng)取賬號(hào)為A的存折。

最后，盧某等人再次趕到建行上虞海濱支行，鐘小懿利用行長(zhǎng)的職務(wù)便利，審批同意將賬號(hào)為A的存折內(nèi)的8000萬(wàn)元資金分別劃入盧某個(gè)人賬戶及建德市國(guó)民交通工程有限公司賬戶。

巧借情人之手受賄

為了感謝鐘小懿在存款、劃帳等操作中的幫助，作為回報(bào)，盧某決定給予鐘小懿300萬(wàn)元的好處費(fèi)。但有意思的是，鐘小懿收取好處費(fèi)的方式相對(duì)“巧妙”，自己并不直接收取。

判決書顯示，在盧某、朱某等人上述存款操作的前一日，盧某等人約鐘小懿見(jiàn)面商談存款操作事情，在鐘小懿、孫海樹要離開時(shí)，鄭某將事先準(zhǔn)備好的100萬(wàn)元現(xiàn)金送給鐘小懿，鐘小懿示意同行人孫海樹予以收取。

剩下的200萬(wàn)好處費(fèi)則是通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬完成的，同樣也是先經(jīng)手孫海樹的個(gè)人賬戶。判決書顯示，盧某告知鐘小懿取不出200萬(wàn)元現(xiàn)金，希望通過(guò)轉(zhuǎn)帳予以支付，鐘小懿告知孫海樹該事，并要求孫海樹用其銀行卡收取該筆款項(xiàng)，后來(lái)孫海樹明知上述款項(xiàng)系盧某送給鐘小懿好處費(fèi)的情況下，將自己銀行卡提供給盧某，盧某通過(guò)轉(zhuǎn)賬，在孫海樹該卡內(nèi)劃入人民幣200萬(wàn)元。

為何鐘小懿會(huì)讓孫海樹出面為其收取好處費(fèi)？判決書顯示，根據(jù)證人周某證言（證人系建行浙江分行內(nèi)控合規(guī)部副總），周某在旁聽涉及盧某、程剛的另一起職務(wù)侵占、詐騙案的開庭時(shí)，聽到盧某的辯護(hù)律師提到，在二三年前，江蘇鎮(zhèn)江有個(gè)企業(yè)有8000萬(wàn)元的錢，通過(guò)面上存款實(shí)質(zhì)借款的方式，操作成功一筆業(yè)務(wù)，其中上虞有兩個(gè)人拿到了好處費(fèi)，加起來(lái)是600萬(wàn)元，這兩個(gè)人一個(gè)是他們上虞建行的工作人員，女的姓鐘，是一個(gè)行長(zhǎng)；還有一個(gè)是鐘行長(zhǎng)的情人，是個(gè)男的，叫孫海樹，不是銀行的。在休庭期間，其聽到辨護(hù)律師在聊這個(gè)事情，并且說(shuō)公安卷宗上有相關(guān)人員筆錄來(lái)證明這個(gè)事情的，所以報(bào)警。

可以看出，鐘小懿卷入的是一起案中案。2015年，根據(jù)法院一審刑事判決，鐘小懿犯變?cè)旖鹑谄弊C罪，判處有期徒刑12年，并處沒(méi)收財(cái)產(chǎn)人民幣20萬(wàn)元；犯受賄罪，判處有期徒刑13年6個(gè)月，并處沒(méi)收財(cái)產(chǎn)人民幣20元，決定執(zhí)行有期徒刑18年，并處沒(méi)收財(cái)產(chǎn)人民幣40萬(wàn)元。

不過(guò)，鐘小懿不服一審判決，向浙江省紹興市中級(jí)人民法院提出上訴。最終，根據(jù)法院的終審判決，鐘小懿犯變?cè)旖鹑谄弊C罪，判處有期徒刑12年，并處沒(méi)收財(cái)產(chǎn)人民幣20萬(wàn)元；犯受賄罪，判處有期徒刑10年，并處罰金人民幣50萬(wàn)元，決定合并執(zhí)行有期徒刑15年，并處罰金人民幣50萬(wàn)元，沒(méi)收財(cái)產(chǎn)人民幣20萬(wàn)元。

法院認(rèn)為，所謂變?cè)旖鹑趹{證，系行為人以真金融憑證為基礎(chǔ)，以涂改、挖補(bǔ)等方法，改變其形態(tài)、內(nèi)容，冒充真實(shí)、有效金融憑證的行為。根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》，偽造、變?cè)旖鹑谄弊C的，情節(jié)特別嚴(yán)重的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

幫助他人違規(guī)開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，先后收取好處費(fèi)400萬(wàn)

除鐘小懿、孫海樹在存款、劃帳等操作中協(xié)助盧某外，程鋼也為盧某利用職務(wù)之便違規(guī)開通他人存款賬戶網(wǎng)銀、違規(guī)辦理存折損壞換折業(yè)務(wù)。記者在另外幾份判決書中，發(fā)現(xiàn)了程鋼在此類案件中違規(guī)辦理銀行業(yè)務(wù)的詳細(xì)過(guò)程。

2010年，盧國(guó)民在債務(wù)較多、名下企業(yè)處于虧損或微利的情況下，結(jié)識(shí)了從事資金中介的錢文峰。兩人通謀商定，由錢文峰吸收資金存入銀行，再由盧國(guó)民違規(guī)支取資金使用。

2010年5月至2011年5月期間，錢文峰虛構(gòu)銀行高息攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)，謊稱只要將資金存入在浙江建設(shè)銀行個(gè)人開立的賬戶中，并在規(guī)定期限內(nèi)不支取、不轉(zhuǎn)賬、不查詢即可獲取年息20%-24%的高額利息，誘騙蘇州誠(chéng)河置業(yè)有限公司總經(jīng)理范某、財(cái)務(wù)經(jīng)理陶某將該公司大量資金以范某、陶某及其他員工名義分多次存入在浙江建設(shè)銀行開立的賬戶中。隨后，錢文峰又以銀行內(nèi)部需要確認(rèn)上述存款為借口，騙取存款人的賬戶號(hào)、賬戶初始密碼。

在此期間，盧某授意他人以支付存款金額的5%作為好處費(fèi)的條件，通過(guò)孫海樹與程鋼共謀：待存款人存款后，利用程鋼經(jīng)辦賬戶網(wǎng)銀開通等業(yè)務(wù)的職務(wù)便利，使用由錢文峰提供的存款人賬戶號(hào)、初始密碼、身份信息等儲(chǔ)戶資料，違規(guī)開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，并由盧某授意的相關(guān)人士冒領(lǐng)相關(guān)賬戶U盾，事后按照比例給程鋼提成。在每次開通之后收受財(cái)物，程鋼先后獲款人民幣400余萬(wàn)元。

2015年，法院認(rèn)為，程鋼身為銀行工作人員，接受請(qǐng)托利用職務(wù)之便違反規(guī)定開通他人存款賬戶網(wǎng)銀，并收受請(qǐng)托人財(cái)務(wù)400萬(wàn)余萬(wàn)元，其行為已構(gòu)成非國(guó)家工作人員受賄罪，判處有期徒刑八年，并處沒(méi)收財(cái)產(chǎn)八十萬(wàn)元；程鋼的違法所得400萬(wàn)元（包括公安機(jī)關(guān)查封、扣押、凍結(jié)或調(diào)取的財(cái)物中由程鋼以違法所得購(gòu)買的財(cái)產(chǎn)或其份額）予以追繳，發(fā)還被害單位。

值得注意的是，除了4月1日紹興銀保監(jiān)分局對(duì)鐘小懿、程鋼二人作出終身禁業(yè)的行政處罰外，2018年12月，建行紹興分行因員工管理不到位、內(nèi)控管理制度建設(shè)不到位、內(nèi)控管理制度執(zhí)行不到位、違規(guī)辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、違規(guī)辦理存折損壞換折業(yè)務(wù)收到監(jiān)管部門250萬(wàn)元的行政處罰。

券商中國(guó) 陸霏