譚浩俊

據(jù)媒體報(bào)道，中國人民銀行征信中心已試運(yùn)行新版?zhèn)€人征信報(bào)告，可能將于近期正式上線。新版報(bào)告采集信息將更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)，人們?cè)谌粘Ｉ钪袘?yīng)更為注意維護(hù)個(gè)人信用狀況，如能否按時(shí)繳納水費(fèi)、電費(fèi)等。在申請(qǐng)貸款時(shí)，無論是房貸、車貸還是消費(fèi)貸款，金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)都會(huì)先去查看個(gè)人征信報(bào)告。征信報(bào)告上一旦留下負(fù)面記錄，就可能會(huì)對(duì)信貸獲批造成影響。

為什么許多發(fā)達(dá)國家居民十分重視個(gè)人的信用行為，關(guān)注個(gè)人在征信系統(tǒng)中表現(xiàn)，不會(huì)隨便做出不講信用、損害信用的事。原因就在于，征信體系很完善，征信系統(tǒng)的作用力很大，影響范圍極廣。如交通違章，就有可能影響到個(gè)人創(chuàng)業(yè)、貸款等各方面的行為，導(dǎo)致失信人寸步難行。也正因?yàn)槿绱?，廣大居民對(duì)個(gè)人的信用都十分重視、精心呵護(hù)。

由于我國的個(gè)人征信體系建設(shè)起步較晚，個(gè)人征信系統(tǒng)也不夠完善和普及，因此，征信系統(tǒng)對(duì)居民信用的約束力還不強(qiáng)，沒有能夠?qū)用袢绾翁岣邆€(gè)人信用度產(chǎn)生較強(qiáng)的約束與制約作用，居民的信用意識(shí)總體上還有一些薄弱。央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告的上線，將從更大范圍、更多內(nèi)容、更多細(xì)節(jié)方面對(duì)個(gè)人信用提出要求，像“拆東墻補(bǔ)西墻”、以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴(yán)重違約后銷戶來“洗白”等手段都將納入到失信范圍，勢(shì)必對(duì)居民的信用意識(shí)產(chǎn)生積極的提振作用，讓居民知道信用對(duì)自己有多么重要。否則，真的可能“寸步難行”。

事實(shí)也是，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。中國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，在經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展和孕育以后，也已經(jīng)到了比較完善和發(fā)達(dá)的階段，到了需要更多更好運(yùn)用法治和信用來保障的階段。如果不能更好地步入法治階段和信用階段，依靠信用來維持良好的社會(huì)關(guān)系和經(jīng)濟(jì)關(guān)系，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就會(huì)遇到很多阻力，市場(chǎng)對(duì)資源配置的決定性作用就難以得到真正體現(xiàn)，人與人之間，企業(yè)與企業(yè)之間，人與企業(yè)和企業(yè)與政府之間，企業(yè)與市場(chǎng)和政府之間等，就很難建立平等、公開、透明、有序的關(guān)系。

所以，信用基于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地位和作用，遠(yuǎn)高于一般行為。尤其是居民個(gè)人信用，更到了必須規(guī)范建立、規(guī)范建設(shè)、規(guī)范運(yùn)用的階段。要知道，社會(huì)是由人構(gòu)成的，企業(yè)是由人組成的，社會(huì)關(guān)系也是由人形成的。人，是社會(huì)一切活動(dòng)的主體。離開人，一切都是空談。反過來，人的作用如此之大，地位如此之高，如果人的信用問題不解決好，一切關(guān)系就會(huì)變得相當(dāng)復(fù)雜而無序，甚至?xí)l(fā)許多社會(huì)矛盾和問題。

建立個(gè)人征信系統(tǒng)，讓每個(gè)人在個(gè)人征信系統(tǒng)中都有一個(gè)獨(dú)立的位置、獨(dú)立的形象、獨(dú)立的信息庫。那么，其一言一行，就都會(huì)暴露在公眾的視線之中，就能形成良好的相互監(jiān)督和約束機(jī)制，就能通過這樣的相互監(jiān)督和約束，促使每個(gè)人的信用意識(shí)增強(qiáng)，信用行為規(guī)范。那么，每個(gè)人在做出某種行為前，就都會(huì)充分考慮這些行為的后果。譬如交通違章問題，過去，醉駕、酒駕比比皆是。但是，隨著交通法規(guī)的修訂，對(duì)酒駕等加大處罰力度，現(xiàn)在，喝酒駕車行為已經(jīng)越來越少了。如果能夠把酒駕納入到征信體系建設(shè)，對(duì)酒駕者在創(chuàng)業(yè)、貸款、乘座高檔交通工具等方面都作出限制，可能會(huì)對(duì)解決酒駕問題產(chǎn)生更好的作用。

需要注意的是，由于個(gè)人征信體系建設(shè)需要各個(gè)方面的密切配合，能否做到協(xié)調(diào)有序，能否摒棄部門利益、單位利益，對(duì)征信體系建設(shè)也很重要。個(gè)人征信，決不是央行一家的，也不是哪個(gè)部門一家的事。個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)用，必須得到所有相關(guān)部門、企業(yè)和個(gè)人的支持。也只有這樣，個(gè)人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)才能全面、準(zhǔn)確、可靠，才能有效反映一個(gè)人的信用水平和意識(shí)，才能滲透到每個(gè)細(xì)微處。才能真正成為社會(huì)誠信體系建設(shè)、社會(huì)信用水平的重要組成部分，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生更加重要的作用。

（作者為財(cái)經(jīng)時(shí)評(píng)人）