每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 姚祥云    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

被下架4個(gè)月后，銀保監(jiān)會終于對“相互保”作出處罰。4月12日，銀保監(jiān)會下發(fā)行政處罰決定書(銀保監(jiān)罰決字〔2019〕3號)，指出信美人壽存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率和欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人兩項(xiàng)問題，并對信美人壽及相關(guān)負(fù)責(zé)人處以共計(jì)93萬元的罰款。

“我們在創(chuàng)新過程中確實(shí)還有很多東西需要進(jìn)一步學(xué)習(xí)與思考，接下來我們會加強(qiáng)對各項(xiàng)監(jiān)管制度的細(xì)致研究，與監(jiān)管保持密切聯(lián)系，加強(qiáng)匯報(bào)溝通，在業(yè)務(wù)發(fā)展中不斷加深對監(jiān)管制度和政策的理解。”信美人壽方面對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

信美人壽及相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰93萬元

銀保監(jiān)會認(rèn)為，“相互保”業(yè)務(wù)中信美人壽通過產(chǎn)品參數(shù)調(diào)整的方式改變了產(chǎn)品費(fèi)率計(jì)算方法以及費(fèi)率計(jì)算所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，該行為不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》第十九條的有關(guān)規(guī)定，不適用《關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展有關(guān)問題的通知》第二條第三款的相關(guān)規(guī)定。此外，“相互保”采用后付費(fèi)的方式導(dǎo)致分?jǐn)偨痤~存在不確定性，向消費(fèi)者傳達(dá)第一年參與成員分?jǐn)偨痤~僅需一兩百元的信息存在誤導(dǎo)性。

根據(jù)銀保監(jiān)會作出的處罰決定，信美人壽未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的行為，違反了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百三十五條規(guī)定，根據(jù)該法第一百七十條規(guī)定，對信美人壽處以罰款40萬元；根據(jù)該法第一百七十一條規(guī)定，對楊帆給予警告并處罰款8萬元，對曾卓給予警告并處罰款8萬元。

信美人壽欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的行為，違反了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百一十六條規(guī)定，根據(jù)該法第一百六十一條規(guī)定，對信美人壽處以罰款25萬元；根據(jù)該法第一百七十一條規(guī)定，對楊帆給予警告并處罰款5萬元，對曾卓給予警告并處罰款7萬元。

能讓監(jiān)管如此大手筆處罰，自然是跟行業(yè)離不開關(guān)系。2018年10月，信美人壽跟螞蟻金服牽手合作上線相互保。彼時(shí)，支付寶app顯示上線的是一項(xiàng)互助共濟(jì)服務(wù)，加入時(shí)無需付費(fèi)，加入后，如有成員遭遇重大疾?。ǚ秶?00種），可享有30萬元或10萬元不等的保障金，費(fèi)用由所有成員分?jǐn)?，相?dāng)于“一人生病 大家出錢”。

上線月余，雖然引起了用戶的廣泛關(guān)注，但由于偏離了保險(xiǎn)本質(zhì)而被迫整改變身，信美人壽退出，也就有了上述銀保監(jiān)會的處罰。針對處罰，信美人壽回應(yīng)稱，作為一家初創(chuàng)的新型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，信美相互一直努力于普惠金融和共享經(jīng)濟(jì)的實(shí)踐探索，本著自助、互助、助人的初心，讓更多消費(fèi)者享受到保險(xiǎn)保障是我們前進(jìn)的動力與使命，從未想過、更不會有意欺騙消費(fèi)者。今后我們也會不忘初心，在監(jiān)管指導(dǎo)和社會監(jiān)督下繼續(xù)堅(jiān)持創(chuàng)新，為會員和消費(fèi)者帶來更好的產(chǎn)品與服務(wù)。

變身后時(shí)代：會員數(shù)量依舊在增加

值得一提的是，監(jiān)管的整改只是讓保險(xiǎn)公司脫離了“相互保”，不再為其兜底風(fēng)險(xiǎn)，但是這款產(chǎn)品并未因此下架，而是改名“相互寶”，成為螞蟻金服寶寶類產(chǎn)品之一。

據(jù)螞蟻金服披露的資料顯示，相互寶除了改名和改善原有體驗(yàn)外，網(wǎng)絡(luò)互助“相互寶”也進(jìn)行了一系列探索：基于信用風(fēng)控，增加“為配偶、父母申請加入”功能，進(jìn)一步降低門檻，支持更多家庭保障；推出互助金結(jié)余使用規(guī)則，當(dāng)期余額用于下期分?jǐn)?，互助金進(jìn)一步公開透明、落到實(shí)處。

與此同時(shí)，“相互寶”上線了賠審團(tuán)機(jī)制。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，不到半年，“相互寶”已經(jīng)吸引了超過5000萬用戶參與，其中31%來自農(nóng)村和縣城，47%為外出務(wù)工人員。有業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)，但它在某種程度上是社會資源的創(chuàng)造性優(yōu)化。隨著帶有支付寶信任背書的“相互寶”入局，勢必會推動整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，這種“一人患病，眾人均攤”的互助模式，以其低門檻、高性價(jià)比的方式，在社保、商保之外，為消費(fèi)者提供了一種補(bǔ)充，對于進(jìn)一步完善個(gè)人健康保障體系，有著重要的推動作用。

但這種模式也存在爭議。例如近期相互寶的首例賠審案件上線，在這5個(gè)小時(shí)中，有超過25萬相互寶“賠審員”參與了討論和投票，從投票過程和留言看，相互寶賠審員對于案件的分歧較大。反對給救助金的賠審員認(rèn)為，成員應(yīng)該在嚴(yán)格遵守健康要求的前提下加入，并且沒有證據(jù)能證明昏迷與既往病史沒有關(guān)系。而支持給救助金的賠審員則認(rèn)為，申請人昏迷是因?yàn)橐馔猓c皮肌炎沒有關(guān)系，而且相互寶帶有公益性質(zhì)，就應(yīng)該能幫一個(gè)是一個(gè)。

但5小時(shí)后卻被申請人“喊停”，這也引起了各方的關(guān)注。后期，相互寶表示，尊重申請人的決定。然而關(guān)于其機(jī)制和后續(xù)理賠的問題卻并未真正解決。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)