近期北京市海淀區(qū)公安分局在官方微博發(fā)布“情況通報”，稱已對北京中安民生資產(chǎn)管理有限公司及中安民生養(yǎng)老服務(wù)有限公司立案偵查。

隨手一搜網(wǎng)上新聞，可以發(fā)現(xiàn)，中安民生打著“以房養(yǎng)老”之名，行“非法集資”之實，侵害了老年人的權(quán)益。

替受騙老人心痛之余，小編也呼吁大家尤其是老年人擦亮雙眼，市場上“以房養(yǎng)老”項目名目繁多，一定要辨清誰是“李鬼”，想騙您的錢財房產(chǎn)；誰是“李逵”，正規(guī)運營保障您安享晚年。

“以房養(yǎng)老”正規(guī)軍

隨著我國逐漸步入老齡化社會，可以說，“以房養(yǎng)老”的需求是客觀存在的。

先介紹下“以房養(yǎng)老”的正規(guī)軍之一——老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，這是一款意在補充中國傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的金融創(chuàng)新型產(chǎn)品，是保險業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的一種積極嘗試，于2014年7月1日試點，2018年8月8日起擴大至全國。

住房反向抵押養(yǎng)老保險，屬于創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生介紹說，住房反向抵押養(yǎng)老保險有以下主要特點。

一是與終身年金相結(jié)合，承擔(dān)長壽風(fēng)險，依照合同約定按月向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故。

二是可以滿足“居家養(yǎng)老”需求，老年人不需要搬離，可以繼續(xù)居住在自己的房子里直至身故。與出售房屋獲取養(yǎng)老金等“以房養(yǎng)老”方式相比，對老年人的生活環(huán)境、生活方式影響小。

三是老年人過世后，其房產(chǎn)處置所得在償還養(yǎng)老保險相關(guān)費用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付，保險公司將承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險，不再向老年人的家屬追償。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

辨清“李逵”與“李鬼”

幸福人壽是最早一批開展住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的保險公司之一。幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹了該業(yè)務(wù)與社會上一些偽“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的區(qū)別。

比如，在住房反向抵押養(yǎng)老保險中，老年人是投保人，追求的是穩(wěn)定的養(yǎng)老金；老人直到身故，房本都是在自己手里，對房屋擁有完全產(chǎn)權(quán)，即占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)、贖回處分權(quán)，保險公司只有抵押權(quán)。

而在中安民生等偽“以房養(yǎng)老”案件中，老年人實質(zhì)是投資人，部分老人追求短期收益或者年化收益率，落入騙局；房本壓在中安民生手中，該公司拿老人房子做抵押貸款，再用于其他用途。

說了上述這么多概念，現(xiàn)在要敲黑板，劃重點了！

小編為你整理了一份“以房養(yǎng)老”領(lǐng)域里“李逵”與“李鬼”的對比圖，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給身邊的老年人，提醒他們擦亮眼睛。

小眾產(chǎn)品，未來仍有發(fā)展空間

不過，從目前的發(fā)展情況看，住房反向抵押養(yǎng)老保險仍然是一款小眾產(chǎn)品，并非適用于所有人。

比如在美國，也有類似的反向抵押貸款業(yè)務(wù)。朱俊生介紹說，該業(yè)務(wù)已經(jīng)推行三十余年，但是只占傳統(tǒng)房貸市場的1%，只有1%的美國人用反向貸款。

目前我國僅有兩家保險公司進行住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)試點，分別是幸福人壽和人保壽險，其中僅幸福人壽實質(zhì)開展了業(yè)務(wù)。而且該業(yè)務(wù)針對的人群也是有限的，針對60歲以上的退休人群。

據(jù)介紹，目前幸福人壽推出的該產(chǎn)品累計承保194單，共計133戶，北上廣地區(qū)的保單較多。其中，有子女家庭占比51%，無子女家庭占比49%。

朱俊生指出，影響該業(yè)務(wù)發(fā)展有多方面原因。

1、觀念：突破了傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念和住房觀念；

2、法律與配套政策：有些環(huán)節(jié)的法律法規(guī)還存在著空白或不足；且業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，存續(xù)期長，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財稅、司法等多個領(lǐng)域；

3、風(fēng)險管控：長壽風(fēng)險、利率風(fēng)險、房地產(chǎn)市場波動風(fēng)險、房產(chǎn)處置風(fēng)險和法律風(fēng)險；

4、對公司的能力要求高：房屋評估、盡職調(diào)查、抵押登記、業(yè)務(wù)公證，涉及多個部門和外部機構(gòu)，不同地區(qū)的流程和操作要求也不盡一致；

5、相當(dāng)一部分老年人的房產(chǎn)無法上市交易：福利分房、房改房，如央產(chǎn)房、軍產(chǎn)房、院產(chǎn)房等，不允許上市交易，無法辦理抵押登記手續(xù)。

但在朱俊生看來，從我國的人口結(jié)構(gòu)、家庭結(jié)構(gòu)、居住模式改變、家庭資產(chǎn)構(gòu)成等角度觀察，住房反向抵押養(yǎng)老保險在我國仍有一定的發(fā)展空間。

上海證券報 李丹丹（圖片來源于攝圖網(wǎng)）