每經(jīng)記者 董青枝    每經(jīng)編輯 林菁晶    

近日多渠道消息稱，央行征信中心已從去年年末開始試運(yùn)行新版?zhèn)€人征信報(bào)告，很可能于今年5月正式上線。據(jù)悉，已試運(yùn)行的新版?zhèn)€人征信報(bào)告采集信息更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)。

屆時(shí)，“假離婚”騙首套房資格、同時(shí)申請(qǐng)多家銀行貸款打時(shí)間差、水費(fèi)欠繳幾個(gè)月也不當(dāng)回事……這些行為將不再可行。新版?zhèn)€人征信報(bào)告對(duì)失信行為的約束更加嚴(yán)格，將從多方面堵住投機(jī)取巧的漏洞。

深圳市房地產(chǎn)研究中心研究員李宇嘉認(rèn)為，新版?zhèn)€人征信報(bào)告與每個(gè)人息息相關(guān)，關(guān)系到我們買房、租房、達(dá)地鐵、坐高鐵、談戀愛、網(wǎng)上購(gòu)物、生活支付等多方面。在任何地方的失信，都可能會(huì)被新版?zhèn)€人征信報(bào)告記錄在案。

上午離婚下午買房不可能了

新版?zhèn)€人征信報(bào)告上線后，“上午離婚下午買房”將成為過(guò)去。

據(jù)了解，舊版征信報(bào)告里，夫妻雙方共同還款，會(huì)有一方是主貸款人，而另一方的征信報(bào)告則不會(huì)顯示這筆房貸的信息。如今，不少城市對(duì)二套房認(rèn)定都實(shí)施“認(rèn)房又認(rèn)貸”政策，即一旦雙方離婚，房屋產(chǎn)權(quán)也判給主貸款人，另一方再買房時(shí)，因名下無(wú)房無(wú)貸，還可被視為首次購(gòu)房，享受首付和利率上的誘人優(yōu)惠。因此，有的夫妻為了首套房的“甜頭”，不惜“假離婚”，“凈身出戶”的一方買房后再?gòu)?fù)婚，甚至有人上午離婚下午就去買房。

然而，新版征信報(bào)告會(huì)如實(shí)在主貸款人的配偶名下記錄貸款情況。離婚后，非主貸人再次買房也屬于有房有貸，無(wú)法享受首套房的各種優(yōu)惠。

在李宇嘉看來(lái)，上午離婚、下午買房，這樣的“騙首套房資格”的行為，將不再大行其道了。“2016~2017年，假離婚蹭蹭往上竄，深圳首套房購(gòu)置比例高達(dá)85%，期間有多少是‘假首套’的呢。”

李宇嘉補(bǔ)充道，過(guò)去，信息不聯(lián)網(wǎng)、征信不完善，政府也沒(méi)招；現(xiàn)在，房管與民政聯(lián)網(wǎng)，家庭信息完善了，很難騙取首套資格，“緊縮房貸，傷及剛需”的現(xiàn)象也不存在了。

其次，銷戶也無(wú)法洗白“黑歷史”。舊版報(bào)告還款記錄為兩年，逾期記錄保存五年，已銷戶的都不會(huì)顯示還款記錄。因此，有人在發(fā)生嚴(yán)重違約后，采取銷戶的方式來(lái)“洗白”征信報(bào)告。但是，在新版切換之后，還款記錄與逾期記錄都統(tǒng)一到五年，即便是銷卡，也有還款記錄。

再次，銀行及時(shí)更新上報(bào)數(shù)據(jù)，利用“時(shí)間差”申請(qǐng)貸款行不通了。新版征信系統(tǒng)要求各機(jī)構(gòu)在采集時(shí)點(diǎn)T+1向征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)。想利用銀行征信更新緩慢的時(shí)間差，去并發(fā)申請(qǐng)貸款越來(lái)越行不通了。

另外，“以卡養(yǎng)卡”將得到抑制。不少人通過(guò)拆東墻補(bǔ)西墻的方式“以卡養(yǎng)卡”。但是，新版征信報(bào)告新增了“還款金額”，并展示“最近半年月均應(yīng)還金額”。今后，信貸機(jī)構(gòu)會(huì)掌握客戶更加全面的資產(chǎn)負(fù)債情況，更加精準(zhǔn)地評(píng)估客戶的還款能力。

值得一提的是，新版?zhèn)€人征信報(bào)告?zhèn)€人信息越來(lái)越全面詳實(shí)，會(huì)完整展示學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個(gè)人手機(jī)號(hào)。配偶信息也會(huì)完整體現(xiàn)，如：姓名、證件類型、證件號(hào)碼、工作單位和聯(lián)系電話，新版報(bào)告還增加展示“最近5次手機(jī)號(hào)碼更新信息”。

同時(shí)，舊版征信系統(tǒng)記錄的多是房貸、銀行卡等金融機(jī)構(gòu)提供的信息，新版征信報(bào)告除借貸信息之外將其他公共機(jī)構(gòu)的更多信息納入其中。比如電信業(yè)務(wù)、自來(lái)水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等。

此外，為他人提供擔(dān)保，也會(huì)上征信報(bào)告。舊版征信報(bào)告記錄的多是本人借貸的情況，但為他人或企業(yè)提供擔(dān)保其實(shí)也屬于自己的負(fù)債責(zé)任。一旦被擔(dān)保方出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)考驗(yàn)本人的償債能力。新版報(bào)告中對(duì)此進(jìn)行了完善，全面反映了被征信人信用卡、貸款兩類業(yè)務(wù)和為他人貸款擔(dān)保的總體和明細(xì)情況，分類更清晰合理，使得業(yè)務(wù)更豐富。

居民信用意識(shí)有待加強(qiáng)

融360在2017年的一份調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，22.25%用戶是從申請(qǐng)貸款時(shí)才開始關(guān)注個(gè)人征信，63.35%用戶由于辦信用卡才關(guān)注，還有10.38%表示沒(méi)有關(guān)注過(guò)自己的個(gè)人征信。目前仍有29.45%的用戶不了解自己在央行的個(gè)人征信情況，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村居民中，這一比例高達(dá)38.33%。

央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告的上線，勢(shì)必會(huì)對(duì)居民的信用意識(shí)產(chǎn)生積極提振作用，讓居民知道信用對(duì)自己有多重要。

3月10日，十三屆全國(guó)人大二次會(huì)議記者會(huì)上，央行副行長(zhǎng)陳雨露介紹，目前，國(guó)家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)，9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬(wàn)戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。目前每天查詢這個(gè)系統(tǒng)的有555萬(wàn)人次個(gè)人信用報(bào)告，30萬(wàn)人次的企業(yè)信用報(bào)告。

陳雨露表示，現(xiàn)在征信很多都用到了社會(huì)領(lǐng)域，“我們看到很多女兒找男朋友，未來(lái)的岳母說(shuō)，你得把人民銀行的征信報(bào)告拿來(lái)。”

李宇嘉總結(jié)道，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的普及令人吃驚，奇跡般地創(chuàng)造出信用建設(shè)“彎道超車”的機(jī)會(huì)。過(guò)去，以央行為主的征信，針對(duì)的是借貸、信用卡，僅僅覆蓋大約35%的信用行為。占個(gè)人信用65%，產(chǎn)生于日常生活中信用行為，監(jiān)管基本缺失，但互聯(lián)網(wǎng)24小時(shí)對(duì)個(gè)人行為進(jìn)行記錄。如今，在互聯(lián)網(wǎng)和共享經(jīng)濟(jì)推動(dòng)下，加上國(guó)人對(duì)移動(dòng)互聯(lián)之熱衷，我國(guó)一直難以建立的信用體系，奇跡般地形成。出具可信的信用報(bào)告，相當(dāng)于背書了一個(gè)誠(chéng)信的人，交易成本就很低了，海量商家是這個(gè)市場(chǎng)的需求方。對(duì)個(gè)人而言，并非壞事，保護(hù)好自己的信用，一起迎接信用時(shí)代的到來(lái)。

（封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)）