每經(jīng)記者 胡楊    每經(jīng)編輯 姚祥云    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

4月18日，銀保監(jiān)會(huì)公布了一份行政監(jiān)管措施決定書，直指中路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“中路財(cái)險(xiǎn)”）資產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)條款費(fèi)率存在三大問題。

為加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)中路財(cái)險(xiǎn)采取了多項(xiàng)監(jiān)管措施，包括：自接到監(jiān)管措施決定書之日起，立即停止使用上述產(chǎn)品；自監(jiān)管措施決定書下發(fā)之日起三個(gè)月內(nèi)，禁止備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率；對(duì)產(chǎn)品開發(fā)管理方面存在的問題進(jìn)行整改，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任等。

資產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)條款費(fèi)率存在三大問題

銀保監(jiān)會(huì)最新公布的行政監(jiān)管措施決定書顯示，中路財(cái)險(xiǎn)的資產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)條款費(fèi)率主要存在三項(xiàng)問題。

一是違反保險(xiǎn)原理，費(fèi)率表中將“是否提供反擔(dān)保”作為責(zé)任保險(xiǎn)的調(diào)整系數(shù)，條款中約定比例賠償，且實(shí)際上資產(chǎn)保全委托人與被保險(xiǎn)人為同一人。

二是免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，條款第十九條約定投被保險(xiǎn)人未履行安全管理相關(guān)義務(wù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，從而直接免除了保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，與保險(xiǎn)法要求相違背。

三是費(fèi)率厘定不科學(xué)合理，精算報(bào)告顯示其費(fèi)率厘定缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和厘定過程。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查詢發(fā)現(xiàn)，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金；責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。

而2010年起施行的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》則明確指出，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)符合“結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂”；“要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會(huì)公眾利益”；“保險(xiǎn)費(fèi)率按照風(fēng)險(xiǎn)損失原則科學(xué)合理厘定，不危及保險(xiǎn)公司償付能力或者妨礙市場公平競爭”；“保險(xiǎn)費(fèi)率可以上下浮動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的條件”等要求。

相關(guān)產(chǎn)品被立即停止使用

依據(jù)上述規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)中路財(cái)險(xiǎn)采取了多項(xiàng)監(jiān)管措施。具體來說，自接到監(jiān)管措施決定書之日起，該公司要立即停止使用上述產(chǎn)品；自監(jiān)管措施決定書下發(fā)之日起三個(gè)月內(nèi)，禁止備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

對(duì)于相關(guān)責(zé)任人員，行政監(jiān)管措施決定書強(qiáng)調(diào)，中路財(cái)險(xiǎn)應(yīng)高度重視產(chǎn)品開發(fā)管理工作，嚴(yán)格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定開發(fā)產(chǎn)品，加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量管理工作，對(duì)公司產(chǎn)品開發(fā)管理方面存在的問題進(jìn)行整改，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查詢中路財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，在“產(chǎn)品介紹”一欄，目前僅有機(jī)動(dòng)車單程提車保險(xiǎn)等八組產(chǎn)品的示范條款，無資產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容。

事實(shí)上，從現(xiàn)階段的市場情況來看，非車險(xiǎn)已經(jīng)成為中小保險(xiǎn)公司尋求彎道超車的一個(gè)秘密武器。

銀保監(jiān)會(huì)披露的最新數(shù)據(jù)顯示，2018年，車險(xiǎn)保額211.26萬億元，同比增長24.92%；責(zé)任險(xiǎn)保額866.14萬億元，同比增長244.04%。

至于簽單數(shù)量，過去一年，車險(xiǎn)的簽單數(shù)量為4.48億件，同比增長12.09%。與此同時(shí)，非車險(xiǎn)方面，責(zé)任險(xiǎn)的簽單數(shù)量為72.70億件，同比增長81.70%；保證險(xiǎn)的簽單數(shù)量22.86億件，同比增長35.62%；貨運(yùn)險(xiǎn)簽單數(shù)量48.90億件，同比增長31.91%。

有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，非車險(xiǎn)中，責(zé)任險(xiǎn)無疑是潛力相當(dāng)大的一類險(xiǎn)種，市場份額一直在穩(wěn)步提升。

公開資料顯示，中路財(cái)險(xiǎn)是第一家總部設(shè)在青島的全國性法人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，成立于2015年3月，主營產(chǎn)品包括機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)等。

值得注意的是，中路財(cái)險(xiǎn)在其官網(wǎng)上，對(duì)自身的車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)“五五”發(fā)展戰(zhàn)略頗為強(qiáng)調(diào)。據(jù)其披露，截至2018年12月，該公司的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重達(dá)到37%。

不過，過去幾年，中路財(cái)險(xiǎn)承保責(zé)任險(xiǎn)暫時(shí)還沒能取得盈利。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查詢，2015年~2017年，該公司責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入分別為186.31萬元、1305.65萬元、2161.54萬元，承保利潤分別為-753.61萬元、-785.48萬元、-564.37萬元。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任寧威曾向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，隨著我國法律環(huán)境的改善，責(zé)任險(xiǎn)逐漸取得發(fā)展。就責(zé)任險(xiǎn)來說，其覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)具備較為特殊的長尾屬性，這也導(dǎo)致責(zé)任的確定比較難一次性完成，處理期限可能十分漫長。受此影響，對(duì)于多數(shù)保險(xiǎn)公司來說，責(zé)任險(xiǎn)也并不是貢獻(xiàn)利潤的一類產(chǎn)品。

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