每經(jīng)編輯 趙慶

圖片來源：攝圖網(wǎng)

央行指出，自2006年全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)上線以來，信用報告已成為反映企業(yè)和個人信用行為的“經(jīng)濟身份證”。目前，征信系統(tǒng)優(yōu)化升級正持續(xù)進行，新版的系統(tǒng)并無明確的上線時間表。金融機構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。

優(yōu)化后的信用報告增加的信息有：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。

目前，征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息。新版信用報告設(shè)計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式，但在實際采集時，仍然遵循“未經(jīng)本人同意不得采集”的規(guī)定。

征信中心積極探索在新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容。

以下為央行全文：

中國人民銀行征信中心有關(guān)負責人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問題答記者問

一、目前我國征信系統(tǒng)建設(shè)情況如何？

為推動社會信用體系建設(shè)，防范和化解金融風險，人民銀行按照黨中央、國務院的部署，積極組織金融機構(gòu)建設(shè)征信系統(tǒng)。2006年，全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)正式上線。中國人民銀行征信中心具體負責建設(shè)、運行和維護征信系統(tǒng)。

征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）已經(jīng)成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在促進金融交易、降低金融風險、幫助公眾節(jié)約融資成本、創(chuàng)造融資機會、提升社會信用意識等方面發(fā)揮了重要作用。信用報告已成為反映企業(yè)和個人信用行為的“經(jīng)濟身份證”。目前，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。

征信系統(tǒng)上線運行以來，為不斷提高征信服務能力，征信系統(tǒng)軟硬件優(yōu)化升級工作持續(xù)進行，確保了征信系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行。近年來，我國經(jīng)濟社會發(fā)展對增加征信有效供給、提升征信服務水平提出了更高要求，金融科技的發(fā)展也進一步為提升征信系統(tǒng)服務水平提供了技術(shù)支撐。為更好地滿足金融機構(gòu)和社會各界的征信需求，征信中心適時啟動了新一輪的系統(tǒng)升級優(yōu)化工作，即各界所說的二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作。

二、目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化進展情況如何？金融機構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告是哪個版本？

目前征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。金融機構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。

三、優(yōu)化升級后的征信系統(tǒng)有哪些變化？

此次征信系統(tǒng)的優(yōu)化升級，重點是提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報告內(nèi)容和展示、改進產(chǎn)品加工和服務方式、完善系統(tǒng)管理等，努力提高運行和服務效率，為金融機構(gòu)、社會公眾等提供更好的征信服務。

四、優(yōu)化后的信用報告有哪些改進？

征信系統(tǒng)運行十多年，信用報告的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容已基本穩(wěn)定。新版信用報告的改進，主要在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。另外，新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升，信用報告的展示方式也進行了部分優(yōu)化。

五、新版信用報告對個人經(jīng)濟生活會產(chǎn)生什么影響？

僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此，對個人經(jīng)濟生活的影響不會發(fā)生太大變化。

六、征信系統(tǒng)采集個人水費、電費和話費等公用事業(yè)繳費信息嗎？

目前，征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息。

征信中心自2006年開始探索采集反映個人信用狀況的“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，目的是擴大征信系統(tǒng)的覆蓋面，為更多的有經(jīng)濟活動的個人建立信用檔案。2006年，曾與原信息產(chǎn)業(yè)部聯(lián)合發(fā)文合作，堅持“穩(wěn)妥、謹慎、成熟一家采一家”的原則，采集個人電信正常繳費和欠費信息，其中欠費信息只采集欠費2個月以上的信息。在嚴把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下，此類信息采集工作在各地謹慎推進。

根據(jù)國際實踐和全球趨勢，公用事業(yè)“先消費后付款”的繳費信息，一定程度上能反映借款人的償還意愿，特別是沒有或信用記錄較少的信息主體，有助于這些主體獲得信貸。

從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構(gòu)評估其信用風險，促進其獲得融資、降低融資成本。

因此，與現(xiàn)行信用報告的模版一樣，新版信用報告設(shè)計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式，但在實際采集時，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴格落實《征信業(yè)管理條例》第十三條“采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報送數(shù)據(jù)。同時，征信中心將嚴把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會切實將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。

七、為什么要考慮采集“共同借款”信息？

所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。根據(jù)國際征信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構(gòu)在評估借款人信用風險時會把共同借款信息考慮在內(nèi)。

按照《中華人民共和國民法通則》第八十七條的規(guī)定，“負有連帶義務的每個債務人，都負有清償全部債務的義務”。因此，有必要將共同借款信息展示在每個借款人的信用報告中，真實、準確反映借款人的信用狀況。

征信中心積極探索在新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，本著“尊重事實”原則，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負債情況。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構(gòu)的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。

八、新版?zhèn)€人信用報告中為什么設(shè)計展示“5年還款記錄”？

新版?zhèn)€人信用報告設(shè)計展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額），現(xiàn)行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。個人信用報告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。

九、征信系統(tǒng)如何保障信息主體的合法權(quán)益？

征信中心嚴格遵守《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定，依法依規(guī)開展征信活動，切實維護信息主體知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)等合法權(quán)益，嚴格保障信息安全。

一是切實維護信息主體同意權(quán)。嚴格遵守報送數(shù)據(jù)授權(quán)和查詢數(shù)據(jù)授權(quán)制度，督促金融機構(gòu)履行授權(quán)義務，合規(guī)報數(shù)和查詢。嚴格規(guī)范機構(gòu)用戶查詢行為，加強對違規(guī)查詢的監(jiān)測力度，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)查詢行為并采取措施制止。

二是切實維護信息主體知情權(quán)。信息主體有權(quán)每年兩次免費獲取本人信用報告。征信中心通過互聯(lián)網(wǎng)、現(xiàn)場柜臺、自助查詢機等多種方式提供查詢服務，引導公眾關(guān)心自己的信用記錄、規(guī)范信用行為。征信系統(tǒng)正式對外提供服務以來，個人信用報告本人查詢量逐年上漲，2018年查詢量達到9688.3萬次。

三是切實維護信息主體的異議權(quán)和更正權(quán)。征信中心會同金融機構(gòu)認真開展異議處理工作，不斷提高異議處理效率，確保信息主體得到及時、專業(yè)的異議處理和信息更正服務。2018年，共受理個人異議申請4.1萬筆，異議回復率99.6%，異議解決率99.2%。

四是切實維護信息主體重建信用記錄權(quán)。征信系統(tǒng)建立信用信息修復機制，對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報告中刪除。

五是切實保障信息主體信息安全。征信中心高度重視征信信息安全工作，不斷健全信息安全管理體系，多維度全方位提升安防水平，確保征信系統(tǒng)常年安全穩(wěn)定運行，嚴防信息泄露風險，保障信息安全。

六是持續(xù)加大征信宣傳教育力度。征信中心積極開展征信宣傳工作，運用多種宣傳載體和途徑，宣傳征信知識，不斷提升公眾對征信的了解程度。未來，待新版信用報告正式使用后，征信中心將進一步做好宣傳工作，提醒信息主體關(guān)注自身信用狀況、維護自身合法權(quán)益。

十、個人如何保護自己的信用記錄安全？

征信中心提醒您，要保管好個人身份證件，身份證件復印件應注明用途；保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給其他商業(yè)機構(gòu)；在公共網(wǎng)絡(luò)查詢、保存信用報告后要及時刪除。