每經(jīng)記者 胡楊    每經(jīng)編輯 盧九安    

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

按照小李的習(xí)慣，睡醒以后要查看手機(jī)。但這天清晨，打開(kāi)手機(jī)的小李卻著實(shí)被嚇了一跳。銀行發(fā)來(lái)的數(shù)十條短信提醒顯示，他的借記卡夜間在美國(guó)被刷走近20萬(wàn)元。

小李納悶：銀行卡明明就在自己身上，怎么睡了一覺(jué)的功夫，就被盜刷20萬(wàn)，而且刷卡地點(diǎn)還是境外！

為避免更大的損失，小李火速到附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)取走了卡內(nèi)剩余的錢，并向銀行反映了情況、辦理了掛失。借記卡中的20萬(wàn)元存款不翼而飛，為此，小李多次向開(kāi)戶銀行主張權(quán)利和要求賠償，但對(duì)方均以各種理由推脫。無(wú)奈之下，小李只得將開(kāi)戶行告上法庭，請(qǐng)求其賠償這20萬(wàn)元的損失。然而，銀行卻以自己已經(jīng)盡到安全保障義務(wù)等為由，請(qǐng)求駁回小李的訴訟請(qǐng)求。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查詢發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，中國(guó)裁判文書網(wǎng)已經(jīng)公開(kāi)披露數(shù)十份涉及銀行卡境外盜刷的判決書，最終判處銀行賠償客戶損失的也占據(jù)絕大多數(shù)。

不過(guò)，有銀行卻主張稱：如果發(fā)生境外盜刷，銀行發(fā)送的短信提醒可以構(gòu)成免責(zé)事由。這種所謂的免責(zé)事由真的成立嗎？一旦遭遇盜刷事件，普通消費(fèi)者又該如何維護(hù)自己的合法權(quán)利呢？

受害者：睡夢(mèng)中借記卡被境外盜刷20萬(wàn)元

2018年12月12日早晨，起床后的小李發(fā)現(xiàn)手機(jī)收到數(shù)十條短信，顯示自己在工商銀行玉溪州城支行處辦理的借記卡夜間在美國(guó)25次被盜刷，其中消費(fèi)了14筆，取現(xiàn)3筆，銀行還收取了取現(xiàn)3筆的跨境費(fèi)和3筆的手續(xù)費(fèi)，做了2筆的P0S機(jī)的預(yù)授權(quán)，共計(jì)金額191842.17元。

而事實(shí)上，借記卡被盜刷盜取期間，小李一直身處云南并隨身攜帶自己的借記卡。為了避免更大的損失，小李第一時(shí)間到附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)取走了卡內(nèi)剩余的錢，并向銀行反映了情況、辦理了掛失。

但更加匪夷所思的是，掛失次日，小李再次收到2筆預(yù)約消費(fèi)的通知，而借記卡上的資金已經(jīng)僅剩81.23元。

不明不白損失20萬(wàn)元存款，為此，小李多次到工商銀行玉溪州城支行主張權(quán)利和要求賠償，但對(duì)方均以各種理由推脫。小李認(rèn)為，自己在工商銀行玉溪州城支行辦理了借記卡并正常使用，作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，該行依法應(yīng)當(dāng)盡到安全保障原告的資金安全，并應(yīng)對(duì)其發(fā)給原告的借記卡的質(zhì)量、安全性、高度識(shí)別性、唯一性負(fù)責(zé)。

但銀行一方也自由說(shuō)辭，稱其已經(jīng)盡到安全保障義務(wù)：

一、被告方已經(jīng)將妥善保管借記卡及密碼的重要性和后果明確告知原告。

二、密碼是交易時(shí)唯一的識(shí)別碼，輸入正確的密碼即視為原告方確定了交易的內(nèi)容，即為本人進(jìn)行交易。

三、只有卡和密碼二者同時(shí)具備的情況下，才能將錢取出，卡和密碼是由原告方持有和設(shè)定。

既然如此，明明銀行卡就在小李身上，怎么還會(huì)在美國(guó)被盜刷近20萬(wàn)元？

據(jù)云南省玉溪市紅塔區(qū)人民法院認(rèn)定，是有人持復(fù)制的偽卡，在異地盜刷取現(xiàn)、消費(fèi)了小李的賬戶存款。這也就說(shuō)明，工商銀行玉溪州城支行未能識(shí)別偽造的銀行卡，導(dǎo)致原告賬戶內(nèi)的存款被盜取、消費(fèi)，被告工商銀行玉溪州城支行未能盡到謹(jǐn)慎的審查義務(wù)，已構(gòu)成違約。

再則，工商銀行玉溪州城支行負(fù)有不斷更新技術(shù)，以科技手段保障客戶銀行卡安全的義務(wù)，由于銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)存在安全漏洞，造成小李損失191842.17元，且在他對(duì)賬戶進(jìn)行掛失后，仍被他人消費(fèi)2筆，故其應(yīng)對(duì)小李的損失承擔(dān)全部責(zé)任。

最終，法院判決由工商銀行玉溪州城支行賠還小李損失的191842.17元，并支付2018年12月13日以后的利息，以本金191842.17元為基數(shù)，按銀行同期存款利率計(jì)算，利隨本清。

中國(guó)裁判文書網(wǎng)截圖

律師：銀行主張“已盡到安全保障義務(wù)”不合理

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查詢發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，中國(guó)裁判文書網(wǎng)公開(kāi)的判決書中，有小李類似經(jīng)歷的人不在少數(shù)。

由于消費(fèi)者能提出儲(chǔ)蓄合同關(guān)系、無(wú)出境記錄、賬戶歷史明細(xì)等證據(jù)，加之銀行普遍無(wú)法證明信息泄露由客戶造成，因此判處銀行來(lái)賠償損失的案例也占據(jù)絕大多數(shù)。不過(guò)，在承擔(dān)了上述賠償責(zé)任后，銀行還依法享有向違約方或侵權(quán)人進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。 

需要注意的是，有銀行主張稱：如果發(fā)生境外盜刷，銀行發(fā)送的短信提醒可以構(gòu)成免責(zé)事由。

對(duì)此，北京市第三中級(jí)人民法院撰文明確指出，雖短信提醒服務(wù)客觀上有助于客戶發(fā)現(xiàn)銀行卡是否被盜刷，但并不能推導(dǎo)出自銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)送短信之時(shí)起即被免除了保障客戶資金安全之責(zé)任，否則將加諸客戶過(guò)分沉重之注意義務(wù)，須時(shí)刻關(guān)注銀行短信提醒狀況方可保障自己資金安全。

至于銀行方面主張的“已盡到安全保障義務(wù)”，上海文飛永律師事務(wù)所高飛認(rèn)為并不合理。“從儲(chǔ)蓄存款合同上看，雖然儲(chǔ)戶在開(kāi)卡時(shí)，與銀行簽署了知曉該合同條款的聲明，聲明中一般告知儲(chǔ)戶未盡妥善保管密碼的義務(wù)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)及損失由儲(chǔ)戶個(gè)人承擔(dān)，并規(guī)定凡使用卡和密碼辦理業(yè)務(wù)視為儲(chǔ)戶個(gè)人行為，應(yīng)由其個(gè)人自行承擔(dān)責(zé)任。但銀行對(duì)該格式條款一般不會(huì)采取顯著的形式進(jìn)行提示，相反字體較小，內(nèi)容不便于儲(chǔ)戶掌握。并且實(shí)質(zhì)上是加重了儲(chǔ)戶一方的義務(wù)，屬于不公平的格式條款。因此，這樣的格式條款聲明書不符合格式條款生效的要件。”

某銀行工作人員告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，如果出現(xiàn)疑似盜刷的情況，該行會(huì)第一時(shí)間與持卡人取得聯(lián)系，詢問(wèn)本人是否知曉該交易。如果確認(rèn)是盜刷，則會(huì)馬上凍結(jié)賬戶，并引導(dǎo)客戶辦理新卡。

而據(jù)持有美國(guó)某商業(yè)銀行借記卡的小高介紹，美國(guó)也存在異地盜刷的情況，且當(dāng)?shù)赝ǔ２辉O(shè)置銀行卡密碼。“之前曾遭遇賬戶被盜刷1500美元的情況，向開(kāi)戶行說(shuō)明情況后，美國(guó)的銀行會(huì)先將這筆錢退還，并引導(dǎo)客戶填寫刷取數(shù)額、商戶等信息，然后銀行再進(jìn)行調(diào)查，信用卡也是一樣。”

至于國(guó)內(nèi)，某國(guó)有銀行電話客服對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，如果發(fā)生非本人交易的情況，用戶需要在記賬后60天內(nèi)，向指定郵箱發(fā)送相應(yīng)的證明文件，以辦理拒付業(yè)務(wù)。另外，某些地區(qū)會(huì)提供“爭(zhēng)議墊款”服務(wù)，用戶可以先申請(qǐng)借款，以償還信用卡被盜刷的額度。

銀行：鼓勵(lì)用戶開(kāi)通防盜刷業(yè)務(wù)

更重要的是，應(yīng)如何預(yù)防銀行卡被境外盜刷呢？

高飛認(rèn)為，銀行應(yīng)當(dāng)采取充足的技術(shù)手段保證銀行卡具有唯一可識(shí)別性，消除銀行卡背面的磁條信息存在容易被復(fù)制的安全隱患。此外，銀行可以對(duì)個(gè)人刷卡消費(fèi)設(shè)置最高額度限制，降低儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)。

除此之外，上述電話客服也向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者介紹稱，如果持有外幣卡，建議用戶開(kāi)通賬戶安全鎖，包括境外鎖、地區(qū)鎖、夜間鎖、境外無(wú)卡支付鎖、限額鎖等。以地區(qū)鎖為例，用戶提前設(shè)置三個(gè)消費(fèi)地區(qū)后，這些地區(qū)之外的任何交易將被拒絕。

記者咨詢銀行卡盜刷業(yè)務(wù)客服短信截圖

一旦真的遭遇境外盜刷，則需要保留哪些材料以供維權(quán)呢？高飛建議，持卡人應(yīng)第一時(shí)間在就近的銀行柜臺(tái)、ATM機(jī)或POS機(jī)進(jìn)行刷卡交易并留存小票，證明卡在自己身上，并對(duì)涉案銀行卡辦理掛失手續(xù)；及時(shí)報(bào)警，確認(rèn)身份證及被盜刷銀行卡均在其本人身上，并未丟失也不可能在異地消費(fèi)；去銀行打印涉案交易明細(xì)，并注意保留銀行發(fā)送的交易信息。

（封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)）