每經(jīng)記者 聶虹    每經(jīng)編輯 葉峰    

繼大病互助計劃之后，5月8日，支付寶“相互寶”上線“老年防癌計劃”，專門針對60~70歲的老年人成立單獨的防癌互助社群，因此也被稱為“老年版相互寶”。據(jù)悉，符合健康要求的老年人加入后若患上惡性腫瘤，可申請最高10萬的互助金，與此同時,單個互助案例中每人分攤金額不超過1元錢。

值得說明的是，相互寶并不是保險，而是于2018年11月由“相互保”升級而來的一項互聯(lián)網(wǎng)互助計劃，由螞蟻會員（北京）網(wǎng)絡技術服務有限公司作為發(fā)起者和組織者，基于互助精神為會員提供的互助共濟機制。“老年版相互寶”如何使用申請？和保險又有什么區(qū)別呢？

為60~70歲老人提供抗癌保障

人老最怕病，而隨著身體的衰弱，疾病發(fā)生的機率也開始升高。據(jù)民政部公布信息顯示，心腦血管疾病、惡性腫瘤、呼吸系統(tǒng)疾病是我國老年人群死亡的前三位原因。伴隨著人口老齡化進程的加快，老年人的大病保障也成為社會共同關注的話題。

相互寶此前僅針對出生30天到59周歲的用戶提供了大病互助計劃，今年5月1日之后宣布上線針對60~70歲人群的“老年防癌計劃”。螞蟻金服副總裁尹銘表示，這是為了讓更多用戶獲得普惠保障，為有大病保障需求的老年人提供互幫互助的平臺。

尹銘介紹，這項老年防癌計劃，面向60~70歲的老年人，沿用了相互寶“一人生病，大家出錢”的互助模式。申請加入者需要身體健康情況符合條款中的“健康要求”，芝麻分達到600及以上并通過綜合準入評估，經(jīng)官方審核通過即可。除老年人本人申請加入外，子女可以為符合年齡和健康要求的父母加入。之后老年人若患上惡性腫瘤，可申請最高5萬（輕度惡性腫瘤）或10萬（重度惡性腫瘤）的互助金。

螞蟻金服客服人員告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，由于平臺用戶較多，計劃上線正在分批進行。加入相互寶無需支付任何費用，但每月7號、21號為公示日，若當期相互寶計劃內(nèi)有成員成功申請互助金，則計劃內(nèi)的所有成員需要在當月的14日、28日對互助金進行費用分攤。如果該期沒有人申請互助金則無需分攤費用，單個互助案例中每人分攤金額不超過1元錢。雖然單個案例不超過1元，但如果案例多了可能分攤下來費用也不菲，因此此前螞蟻金服曾表示，每位用戶在2019年1月1日至12月31日期間的總分攤金額不超過188元，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔。

加入之前需要注意這幾點

老年防癌計劃沿用了相互寶的模式，因此加入了該計劃的用戶可能比較熟悉，但在加入或升級為“老年版相互寶”之前依然需要注意幾點。

首先需要明確的一點是相互寶不是保險。據(jù)悉，相互寶是一種網(wǎng)絡互助計劃，跟保險先繳納保費再享受保障的機制不同，相互寶加入是免費的，加入后就在享受保障，后續(xù)有成員生病申請互助金的時候，由所有參與的成員共同分攤。與此同時，在保障上也有區(qū)別。有保險業(yè)人士表示，相互寶是非官方組織的互助行為，不受保監(jiān)會監(jiān)管，未來不排除可能會產(chǎn)生賠付方面的糾紛。最主要的是相互寶不剛性兌付，也就是說不承諾加入的人百分百一定申請得到互助金。此外，由于是互聯(lián)網(wǎng)互助產(chǎn)品，條款中一些需要注意的事項沒有保險經(jīng)紀人講解和標注，“可能一晃神就忽略了，等到要申請的時候才發(fā)現(xiàn)自己沒滿足要求。”

雖說如此，但60歲的老人如果要買保險，市面上可選擇的產(chǎn)品并不多。上述人士表示，保險是未發(fā)生風險時防范風險的一種產(chǎn)品，年齡越大發(fā)生風險的概率就會越高，所以針對年輕人的保險產(chǎn)品要多一些，而對60歲以上的老人產(chǎn)品要求較嚴費用也較高。一家保險公司的人士告訴記者，如果60歲的老人要買這種健康保障類的產(chǎn)品，只有消費型產(chǎn)品可以選擇，并且最近5年的需無住院記錄、并滿足一系列的健康要求。

作為重疾風險相對較高的群體，老年人購買商業(yè)健康保險受到門檻高、費用高等限制和很多現(xiàn)實困難，從而使老年人的大病風險保障不夠充分。中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍認為，“老年版相互寶”降低了保障門檻，并通過群體互助的形式提升了抗風險能力，是完善老年人大病風險保障的有益補充和探索。

其次，互助計劃和保險不沖突。螞蟻金服客服人員表示，相互寶的互助金是給付型，與保險理賠也不沖突，加入相互寶的用戶，只要符合互助金的申領條件，依據(jù)初次確診時的年齡都可以申領對應金額的互助金。

最后，正如上述保險業(yè)人士所說，大多數(shù)用戶在看協(xié)議時可能一晃神就忽略了，等到要申請的時候才發(fā)現(xiàn)自己沒滿足要求。因此，有業(yè)內(nèi)人士再三強調(diào)，希望用戶認真閱讀各項條款。比如，如果是幫別人加入計劃，對象僅限于本人父母，如果是幫周圍別的老人加入，后續(xù)需要申請互助金時被發(fā)現(xiàn)則無效的。同時，在加入時需要格外注意參與對象是否滿足健康告知的要求和互助范圍，如果不符合健康告知的要求或所患疾病不在互助范圍內(nèi)，后續(xù)申請互助金的時候，也是無法申請到互助金的。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)