每經(jīng)記者 胡楊    每經(jīng)編輯 姚祥云    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

今年初，在國新辦召開的新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會副主席王兆星曾明確表示，經(jīng)過兩年努力，各種金融亂象得到了有效遏制，各種違法違規(guī)經(jīng)營行為和非法金融活動得到了有效治理。

為鞏固前期整治工作成果，防止市場亂象反彈回潮，推動銀行業(yè)保險業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，5月17日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展“鞏固治亂象成果 促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作的通知》（以下簡稱《通知》），針對2019年的整治工作提出了一系列要求。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，除銀行、保險、信托之外，本次整治工作還涉及金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、財務(wù)公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司等其他非銀領(lǐng)域，整治范圍非常全面。

銀行保險業(yè)仍處于風(fēng)險易發(fā)多發(fā)期

2017、2018年，銀保監(jiān)會連續(xù)兩年開展了整治銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象工作。

對此，王兆星曾總結(jié)稱，經(jīng)過兩年努力，金融風(fēng)險總體上得到了有效控制，金融安全穩(wěn)定得到了有效維護(hù)，金融風(fēng)險從發(fā)散狀態(tài)轉(zhuǎn)向了收斂狀態(tài)，也基本遏制、轉(zhuǎn)變了金融資金脫實(shí)向虛的局面，使更多的金融資金脫虛向?qū)崳飨驅(qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，也使得影子銀行的野蠻生長和房地產(chǎn)金融的過熱，通過加強(qiáng)監(jiān)管被套上了韁繩，使它不能再任意狂奔。

但銀保監(jiān)會方面也同時強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象成因復(fù)雜，整治工作具有長期性、復(fù)雜性和艱巨性，不可能一蹴而就。特別是當(dāng)前國際國內(nèi)形勢復(fù)雜嚴(yán)峻，銀行業(yè)保險業(yè)仍然處于風(fēng)險易發(fā)多發(fā)期，一些重點(diǎn)領(lǐng)域重點(diǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險及頑疾仍然存在，如，傳統(tǒng)存貸款和票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)行為屢查屢犯、資金投向違反宏觀政策、同業(yè)領(lǐng)域監(jiān)管套利手法翻新、違規(guī)掩蓋或處置不良資產(chǎn)、保險銷售誤導(dǎo)和理賠難、中小銀行保險機(jī)構(gòu)公司治理薄弱等問題還較為突出，案件和操作風(fēng)險防控壓力仍然不容小視。

為鞏固前期整治工作成果，防止市場亂象反彈回潮，《通知》針對2019年的整治工作提出了一系列要求。

銀行機(jī)構(gòu)整治涉及五大類內(nèi)容

針對銀行機(jī)構(gòu)，《通知》要求從股權(quán)與公司治理、宏觀政策執(zhí)行、信貸管理、影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)風(fēng)險、重點(diǎn)風(fēng)險處置等五個方面開展整治。

例如，在理財業(yè)務(wù)方面，發(fā)行的新產(chǎn)品存在風(fēng)險隔離不到位、池化運(yùn)作、相互調(diào)節(jié)收益、剛性兌付、投向限制性領(lǐng)域、違背投資者適當(dāng)性原則或違規(guī)銷售等問題；過渡期內(nèi)，未制定理財業(yè)務(wù)整改計劃，未嚴(yán)格執(zhí)行整改計劃，老產(chǎn)品投資新資產(chǎn)未能優(yōu)先滿足國家重點(diǎn)領(lǐng)域和重大工程建設(shè)續(xù)建項目以及小微企業(yè)融資需求，老產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模違規(guī)突破存量產(chǎn)品的整體規(guī)模；結(jié)構(gòu)性存款不真實(shí)，通過設(shè)置“假結(jié)構(gòu)”變相高息攬儲等均屬于整治要點(diǎn)。

值得注意的是，在進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)的背景下，《通知》特別強(qiáng)調(diào)了民營及小微企業(yè)服務(wù)政策的執(zhí)行，將整治：未合理設(shè)置民營和小微企業(yè)不良貸款容忍度，未落實(shí)盡職免責(zé)和容錯糾錯機(jī)制；貸款審批中對民營企業(yè)設(shè)置歧視性要求，貸款利率和貸款條件在同等條件下與國有企業(yè)不一致；不合理收費(fèi)或附加不合理貸款條件提高民營和小微企業(yè)融資成本；人為調(diào)整企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)形態(tài)，規(guī)避小微企業(yè)貸款考核指標(biāo)等。

此外，房地產(chǎn)行業(yè)政策、金融扶貧政策及其他重點(diǎn)領(lǐng)域宏觀調(diào)控政策的執(zhí)行情況也是2019年銀行機(jī)構(gòu)“鞏固治亂象成果 促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”的工作要點(diǎn)。

非銀行領(lǐng)域整治范圍含七大類機(jī)構(gòu)

而在非銀行領(lǐng)域，一項重點(diǎn)工作則是完善公司治理，如將整治保險業(yè)內(nèi)存在的股東虛假出資，入股資金來源不合法；股權(quán)關(guān)系不透明、不清晰；公司章程約定不完善；董監(jiān)高履職前未取得任職資格，兼任不相容職務(wù)，關(guān)鍵崗位長期空缺；“三會一層”履職不到位；未按規(guī)定進(jìn)行內(nèi)部審計；內(nèi)控機(jī)制不健全，合規(guī)內(nèi)審部門資源配置和獨(dú)立性不足；激勵約束機(jī)制不完善，考核評價體系中風(fēng)險與合規(guī)指標(biāo)占比過低；責(zé)任追究機(jī)制不完善；關(guān)聯(lián)交易管理制度不健全，未嚴(yán)格落實(shí)關(guān)聯(lián)交易管理制度；違規(guī)進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易等問題。

除此之外，保險行業(yè)的資金運(yùn)用、產(chǎn)品開發(fā)、銷售理賠、業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)等也屬于整治重點(diǎn)。

至于信托領(lǐng)域，資產(chǎn)質(zhì)量、非標(biāo)資金池業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)，甚至“違背‘雙錄’要求”；“違規(guī)由第三方非金融機(jī)構(gòu)推介信托產(chǎn)品”等經(jīng)營管理細(xì)節(jié)也都被納入2019年的整治工作中。

值得一提的是，除銀行、保險、信托等傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)之外，本次整治工作還涉及金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、財務(wù)公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司等其他非銀領(lǐng)域，范圍非常全面。

具體來說，針對其他非銀領(lǐng)域，《通知》主要提出了三方面工作要點(diǎn)，分別是公司治理、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)經(jīng)營。

首先，財務(wù)公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司需要防止股東濫用權(quán)利，損害公司利益；董事會及專業(yè)委員會履職有效性不足，監(jiān)事會監(jiān)督作用未充分發(fā)揮；關(guān)鍵崗位長期空缺、兼任不相容職務(wù)；薪酬管理制度不完善或執(zhí)行不力等。

金融租賃公司還需防止股東違規(guī)質(zhì)押本公司股權(quán)或設(shè)立信托；關(guān)聯(lián)方識別不到位，違規(guī)通過關(guān)聯(lián)交易輸送利益等亂象。

其次，上述幾類機(jī)構(gòu)應(yīng)保證資產(chǎn)質(zhì)量，按規(guī)定做實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量、計提撥備等。

最后，《通知》根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營的實(shí)際情況，對各類機(jī)構(gòu)作出了具體的要求。以汽車金融公司為例，未落實(shí)貸款“三查”制度；違規(guī)收費(fèi)，不當(dāng)催收，泄露消費(fèi)者個人信息；經(jīng)銷商貸后管理不足等都是2019年整治的重點(diǎn)。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)