每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 盧九安    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

6月13日，第十一屆陸家嘴論壇(2019)在上海召開。在議題為“支持民營企業(yè)與中小微企業(yè)發(fā)展——普惠金融主戰(zhàn)場”的全體大會上，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會普惠金融部主任李均鋒從信貸投放量、貸款利率、服務效率等方面，介紹了監(jiān)管部門是如何推動商業(yè)銀行的小微企業(yè)金融服務走向高質(zhì)量發(fā)展的軌道。

針對普惠金融的痛點，李均鋒提到，一方面要解決小微企業(yè)融資中信息不對稱、沒有抵押擔保問題。另一方面也要進一步推動銀行信貸和股權投貸聯(lián)動。此外，發(fā)展小微金融還是要靠政策和機制。

小微企業(yè)信貸投放量占信貸總量24%

李均鋒用了五組數(shù)據(jù)來表明商業(yè)銀行服務小微企業(yè)走向高質(zhì)量軌道，包括小微企業(yè)覆蓋面、貸款投放量、貸款利率、服務效率以及風控等方面。

第一，商業(yè)銀行對小微企業(yè)融資的覆蓋面在不斷擴大。目前小微企業(yè)貸款戶數(shù)有660萬戶，占正常經(jīng)營的小微企業(yè)的戶數(shù)約25%；個體工商戶貸款戶數(shù)有1200萬戶，占整體個體工商戶貸款戶數(shù)約16%。

第二，商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸的投放量大量增加。按照國標口徑統(tǒng)計的小微企業(yè)貸款大約35萬億，占整體信貸24%。授信在1000萬以下的普惠性小額貸款目前是10.04萬億，2018年到現(xiàn)在，授信1000萬以下的小微企業(yè)信貸增長了2.36萬億，增長幅度達31%，比各項貸款增速高了12.5個百分點。

第三，小微企業(yè)的貸款利率在逐漸下降。今年前四個月對小微企業(yè)發(fā)放的貸款利率為6.9%，其中五家國有大型銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款利率是4.78%。今年一季度小微企業(yè)貸款利率與去年一季度相比，平均下降了0.9個百分點。

第四，商業(yè)銀行對小微企業(yè)服務的效率在提高。許多商業(yè)銀行大量用數(shù)字技術，在數(shù)字信貸上叫“310”，即發(fā)放貸款3分鐘成貸，1秒鐘放貸，0人工干預，效率非常高。

第五，2018年新發(fā)放的小微企業(yè)貸款風險控制較好。全部小微企業(yè)貸款的不良率要低于整個貸款不良率，大型銀行都控制在1%左右。

商業(yè)銀行對小微企業(yè)融資的六大變化

李均鋒表示，中國商業(yè)銀行的小微金融發(fā)展，去年以來發(fā)生了六個大的變化。

第一個變化是商業(yè)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略上更加重視了；第二個變化是商業(yè)銀行在機制建設上更加健全了，五家大中銀行都建立了普惠金融事業(yè)部，實行了“五專機制”；第三方面是商業(yè)銀行在運用數(shù)字技術方面，在線上數(shù)字信貸技術方面更加成熟；第四方面的變化是商業(yè)銀行都根據(jù)小微企業(yè)的特點，打造了一系列量身定制的、契合小微企業(yè)特點的一套產(chǎn)品；第五方面是近年來貨幣政策、財政政策、監(jiān)管政策三個政策的疊加效應，形成了對商業(yè)銀行做小微金融的政策激勵；第六個變化是銀保監(jiān)會制定了一系列差異化的監(jiān)管政策，推動商業(yè)銀行更好地服務于小微企業(yè)。

針對普惠金融存在的痛點，李均鋒提出了建議：

一方面，解決小微企業(yè)融資中信息不對稱、沒有抵押擔保問題。李均鋒提到，小微企業(yè)就是輕資產(chǎn)，所以現(xiàn)在鼓勵商業(yè)銀行利用現(xiàn)代技術發(fā)放信用貸款，就是提倡商業(yè)銀行減少對抵押擔保的過度依賴。

另一方面，科創(chuàng)企業(yè)當然要更多通過直接融資，通過股權、風投、PE，但是從銀行講要進一步推動銀行信貸和股權投貸聯(lián)動。李均鋒表示，“我們正在推動商業(yè)銀行對小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)貸款方式的變化。第一要把知識產(chǎn)權作為權利抵押用好。第二商業(yè)銀行研究小微企業(yè)資金長期需求。”

李均鋒同時提到，發(fā)展小微金融還是要靠政策和機制，政策機制不到位，機構主體不愿意也不行。最近，商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的發(fā)展有一些政策紅利，包括貨幣政策和財政政策，監(jiān)管政策上有兩條可以做。第一提高商業(yè)銀行對于小微企業(yè)貸款的不良容忍度，把商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款享受風險優(yōu)惠額度從500萬元提高到1000萬元；第二推動商業(yè)銀行機制改革，使商業(yè)銀行基層形成“敢貸、愿貸、會貸”的機制，從內(nèi)部解決機制問題。