每經(jīng)編輯 何小桃    

圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 張建 攝（資料圖）

“征信現(xiàn)在逐漸應(yīng)用到了社會(huì)領(lǐng)域，很多女孩找男朋友，未來(lái)的岳母說(shuō)你得把人民銀行的個(gè)人征信報(bào)告拿來(lái)給我看看。”今年3月10日，央行副行長(zhǎng)陳雨露說(shuō)道。

確實(shí)，征信在當(dāng)代的經(jīng)濟(jì)生活中越來(lái)越重要，而個(gè)人信用報(bào)告記錄了個(gè)人借債還錢信息、非金融負(fù)債信息、欠稅信息和行政執(zhí)法信息等公共信息，已經(jīng)成為個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。目前，征信系統(tǒng)累計(jì)收錄9.9億自然人、2591萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告日均查詢量分別達(dá)550萬(wàn)次和30萬(wàn)次。

6月14日，適逢人民銀行組織開(kāi)展全國(guó)第12個(gè)“6.14信用記錄關(guān)愛(ài)日”。國(guó)務(wù)院新聞辦公室當(dāng)日舉行了吹風(fēng)會(huì)，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)朱鶴新、征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知、征信中心副主任王曉蕾在會(huì)上介紹了覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)建設(shè)情況。

朱鶴新在會(huì)上表示，要持續(xù)加大征信宣傳教育力度，人民銀行積極開(kāi)展征信宣傳教育工作，不斷提升公眾對(duì)征信的了解程度，不輕信征信洗白、不良信息鏟單等網(wǎng)絡(luò)騙局，懂得利用各種法律途徑維護(hù)自身合法權(quán)益。

有了不良信用記錄，還能再借錢嗎？

創(chuàng)業(yè)者借錢創(chuàng)業(yè)是一種很常見(jiàn)的現(xiàn)象。但如果因?yàn)榻?jīng)營(yíng)失敗，其負(fù)債的信息進(jìn)了征信系統(tǒng)，當(dāng)有新的機(jī)會(huì)需要再借錢時(shí)，很多人擔(dān)心是不是借不到錢了？

對(duì)此，中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知表示，征信系統(tǒng)是放貸機(jī)構(gòu)決策的重要參考因素，但不是唯一依據(jù)。

“從政策來(lái)講，并不是你有了借錢不還的記錄，就會(huì)要求放貸機(jī)構(gòu)、銀行不給貸款。”萬(wàn)存知解釋，貸款與否，銀行、放貸機(jī)構(gòu)除了根據(jù)征信記錄，還可以通過(guò)其他渠道了解你。不同銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好也不一樣，有的可能會(huì)覺(jué)得雖然客戶有風(fēng)險(xiǎn)，但我和他有良好溝通，將來(lái)或許有更高收益。

“因此，在有不良記錄的情況下要獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)，當(dāng)事人和相關(guān)的貸款申請(qǐng)人要和銀行保持良好溝通。”萬(wàn)存知建議，創(chuàng)業(yè)失敗負(fù)債要認(rèn)賬，并采取積極的措施。有的人想通過(guò)違法渠道，刪除負(fù)面信息，這種僥幸心理是不對(duì)的，而且也行不通。

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還款記錄2年延長(zhǎng)到5年，有很大影響？

有人說(shuō)，新版征信報(bào)告還款記錄將從2年延長(zhǎng)到5年，這意味著呆賬、逾期等不良記錄被保留5年之久，這會(huì)對(duì)你的買房貸款以及其他信貸行為造成很大的影響。

對(duì)此，中國(guó)人民銀行征信中心副主任王曉蕾表示，對(duì)于負(fù)面信息，按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的要求，在信用報(bào)告中自始自終都是保存五年。

央行4月22日就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)時(shí)也回應(yīng)：新版?zhèn)€人信用報(bào)告設(shè)計(jì)展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額），現(xiàn)行個(gè)人信用報(bào)告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。

據(jù)人民日?qǐng)?bào)消息，目前的個(gè)人信用報(bào)告展示的是2年的正常還款記錄和5年的逾期還款記錄，升級(jí)后的信用報(bào)告將正常還款記錄時(shí)間從2年延長(zhǎng)到5年，與逾期還款記錄保存期限相同。

外籍居民是否納入征信統(tǒng)計(jì)？

一個(gè)外籍居民，如果在中國(guó)居住，是否也會(huì)納入到征信范圍內(nèi)？

王曉蕾稱，目前只要在中國(guó)大陸境內(nèi)，向中國(guó)大陸境內(nèi)的放貸機(jī)構(gòu)借款的話，包括企業(yè)和個(gè)人，無(wú)論內(nèi)資還是外資，都會(huì)納入到征信系統(tǒng)中。

“但國(guó)和國(guó)之間法律體系不一樣，保護(hù)的機(jī)制也不一樣，個(gè)人信息既涉及到隱私，也涉及到個(gè)人財(cái)產(chǎn)，信息要跨境流動(dòng)，到底和哪個(gè)國(guó)家合作？怎么跨境？國(guó)和國(guó)之間相關(guān)監(jiān)管當(dāng)局需要根據(jù)法律簽訂相關(guān)的監(jiān)管備忘錄和協(xié)議。”萬(wàn)存知說(shuō)。

“在這個(gè)基礎(chǔ)上，相關(guān)的征信機(jī)構(gòu)也要簽訂商業(yè)合作，同時(shí)在保證信息安全、保護(hù)信息主體權(quán)益方面做一些制度安排。”萬(wàn)存知強(qiáng)調(diào)。

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征信報(bào)告留下污點(diǎn)，普通人如何拯救？

“500元幫你修復(fù)征信報(bào)告，消除征信污點(diǎn)，還你征信記錄清白，從此房貸、車貸、各種貸不再因征信被卡……”

最近一段時(shí)間出現(xiàn)了打著修復(fù)征信幌子的騙局。朱鶴新提醒公眾不輕信征信洗白、不良信息鏟單等網(wǎng)絡(luò)騙局，懂得利用各種法律途徑維護(hù)自身合法權(quán)益。

那么，當(dāng)我們的信用出現(xiàn)問(wèn)題，可執(zhí)行的修復(fù)方式有哪些呢？蘇寧金融研究院研究員黃大智提供了幾種可借鑒的方式。

第一，自動(dòng)修復(fù)?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除”；《最高人民法院關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》則規(guī)定“納入失信被執(zhí)行人名單的期限為二年”。

簡(jiǎn)單來(lái)講就是，5年前的逾期記錄，征信報(bào)告不予體現(xiàn)。只要?dú)w還了欠款，逾期記錄到期刪除。

這點(diǎn)對(duì)于那些有欠款未還的人群具有警示價(jià)值，逾期的信用記錄并不會(huì)伴隨你終生，但若是欠款未還，將持續(xù)體現(xiàn)在征信中。金錢的得失僅是一時(shí)，信用的伴隨才是一生。

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第二，異議申請(qǐng)。即對(duì)于征信報(bào)告中非本人發(fā)生的信息予以申訴，中國(guó)人民銀行征信中心提供了申訴的入口和流程，有異議的應(yīng)及時(shí)申訴處理。

第三，自主解釋。即“本人聲明”，當(dāng)出現(xiàn)某些必要情況，信用主體需進(jìn)一步說(shuō)明特殊情況時(shí)，可以提交“本人聲明”。本人聲明中對(duì)非主觀惡意違約等的相關(guān)解釋有助于爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)的理解，為建立新的良好信用記錄創(chuàng)造更多機(jī)會(huì)，因此本人聲明的內(nèi)容對(duì)于青年修復(fù)個(gè)人信用具有積極意義。目前，該種方式并不常見(jiàn)，僅在部分城市的地方性法規(guī)中有規(guī)定，也缺乏可執(zhí)行的路徑。

第四，參與公益性質(zhì)的服務(wù)。一些省市嘗試為信息主體提供通過(guò)參加社會(huì)公益活動(dòng)來(lái)修復(fù)個(gè)人不良信息的方式。如江蘇省宿遷市的有關(guān)規(guī)定，“經(jīng)認(rèn)定，當(dāng)年參與志愿服務(wù)滿50小時(shí)的普通志愿者，對(duì)因拖欠水電費(fèi)產(chǎn)生的不良記錄予以修復(fù)”，但該種修復(fù)方式仍舊極少，通過(guò)社會(huì)公益修復(fù)的個(gè)人不良信息也僅限公共事業(yè)繳費(fèi)、違規(guī)等公共信用信息領(lǐng)域，不包括信貸逾期等核心的金融領(lǐng)域不良信息。

一處失信，處處受限！

8張圖了解個(gè)人信用報(bào)告

關(guān)于個(gè)人信用報(bào)告，你了解多少？你的信用水平怎么樣？這份屬于你的“經(jīng)濟(jì)身份證”，有不良記錄將可能影響信用卡辦理、買房貸款！以下是個(gè)人信用記錄維護(hù)攻略。

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