一提起郵儲銀行，大家首先想到的便是該行出色的零售業(yè)務，郵儲銀行擁有龐大的零售客戶基礎，截至2018年末，該行擁有3.97萬個營業(yè)網點，個人客戶數量為5.78億戶，覆蓋超過中國人口總量的40%，銀行管理個人客戶的金融總資產（AUM）總量達9.27萬億元。

近年來，郵儲銀行在積極踐行普惠金融，加速推進零售信貸業(yè)務發(fā)展的同時，積極抓住數字時代的發(fā)展機遇，以服務新零售為目標，強化新技術新方法的應用，加速推進貸款業(yè)務的數字化轉型。在不到3年的時間里，該行的線上貸款業(yè)務經歷了跨越式發(fā)展。

完善且豐富的線上貸款產品和服務

從產品的角度來講，郵儲銀行的線上貸款產品可謂是豐富且廣泛，在消費金融、三農金融、小微金融和信用卡等方面都提供了豐富的線上產品和服務。

在消費金融方面，郵儲銀行推出“郵享貸”和“郵家貸”，這兩款產品可以根據客戶收支情況、資產狀況等相關數據，按月動態(tài)調整預授信額度，實現(xiàn)了自動化授信。

針對外部工薪客戶和在校大學生，郵儲銀行推出“郵薪貸”和“郵學貸”，進一步引入外部數據，增加信息維度，形成定性定量相結合的客戶評價體系，實現(xiàn)全線上處理，智能化審批。

服務“三農”一直是郵儲銀行的市場定位，同時也是該行的競爭優(yōu)勢之一。郵儲銀行不斷創(chuàng)新三農金融貸款產品，持續(xù)加快互聯(lián)網貸款開發(fā)，不斷豐富線上貸款產品，推出線上線下相結合的貸款產品“E捷貸”以及全流程純線上貸款產品“極速貸”“掌柜貸”。

小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題是政府關注的重點問題。近年來，監(jiān)管機構多次出臺文件支持推進普惠金融、做好小微企業(yè)金融服務工作，并強調應不斷深化金融供給。郵儲銀行一直將小微企業(yè)金融業(yè)務作為長期戰(zhàn)略性業(yè)務，不斷優(yōu)化產品體系，著力打造線上化、標準化與專業(yè)化產品模式，推出線上產品“小微易貸”等，提升客戶服務效率。

在信用卡領域，郵儲銀行針對年輕客群多樣化需求，開發(fā)了青春卡、輕松小熊IP信用卡、騰訊體育聯(lián)名卡等更適合線上渠道客群的主題產品。

除了針對不同客戶群體提供豐富的線上貸款產品以外，郵儲銀行的貸款服務方式也頗具特色。“在推出系列全線上貸款服務的同時，我們發(fā)揮渠道廣布且下沉的優(yōu)勢，搭建O2O服務模式。對額度類貸款疊加網貸通、卡貸通、E捷貸等線上服務功能，實現(xiàn)‘線下申請、線上放款’，為客戶提供更具郵儲銀行特色的線上線下聯(lián)動的貸款服務方式。”郵儲銀行消費信貸部總經理李靜姝介紹。

李靜姝表示，郵儲銀行目前通過各類線上渠道與廣泛的線下網點渠道聯(lián)動，打造立體化服務體系，為客戶提供7*24小時的全天候服務。在手機銀行中設置貸款統(tǒng)一入口，為每一名線上申請貸款的客戶，就近匹配線下服務網點，方便為其提供更全面、更大額、更深入的服務，滿足客戶更多樣化的金融服務需求。推出移動展業(yè)設備，進一步延伸網點服務，實現(xiàn)了從“等客戶上門”到“送服務上門”的服務方式轉變。

金融科技支撐引領實現(xiàn)智能風控

在線上貸款快速增長的同時，郵儲銀行還保持了優(yōu)異的資產質量，截至2018年末，郵儲銀行不良貸款率為0.86%，遠低于我國銀行業(yè)的不良率平均水平。優(yōu)秀的資產質量與該行貫徹全面風險管理理念，將數字化風控技術貫穿于個人信貸管理全流程密不可分。

李靜姝表示：“郵儲銀行將大數據、機器學習、移動互聯(lián)等技術應用于營銷、申請、審批、貸后整個貸款流程，實現(xiàn)貸款全生命周期的數字化、自動化、智能化管理”。

在獲客階段，郵儲銀行構建“內部挖潛+外部拓展”雙輪驅動模式。基于5.78億存量零售客戶，挖掘代發(fā)記錄、交易流水、資產信息、貸款信息等顯著性行內數據，對存量客戶精細分層，篩選信用良好的優(yōu)質客群，精準定位目標客戶。

在申請階段，該行依托客戶行為、通訊、征信等數據，通過關聯(lián)負面信息，構建客戶關系圖譜，從用戶反欺詐和設備反欺詐雙維度出發(fā)，綜合評估，有效防范欺詐風險。

在審批階段，該行引入外部數據，增加交叉驗證的信息維度，提高信息質量；通過量化評分技術和智能決策引擎，精準識別客戶。貸款審批以自動審批為主，人工審批在必要時做補充。

最后，在貸后階段，郵儲銀行借助客戶個人賬戶歷史數據和行為特征、人行征信等外部數據，依托數據驅動的行為及催收評分模型，對賬戶風險等級進行跟蹤分析，準確評估賬戶風險，并精準觸發(fā)相關賬戶管理策略，進而構建精細化、智能化、集約化貸后管理體系。

要實現(xiàn)智能風控及貸款全生命周期的科學管理，除了新技術應用以外，配套運營體系和工作機制的支撐必不可少。“我們通過零售信貸工廠運營模式的構建，支撐了線上貸款智能風控和全生命周期科學管理的落地實施。”李靜姝介紹，“簡單說來，線上貸款申請階段由客戶在線操作完成，之后申請信息進入信貸工廠處理，進件經過自動審批模塊，大部分自動通過或自動拒絕，僅有一小部分需進一步人工決策,貸中和貸后環(huán)節(jié)需人工介入的工作，都可由信貸工廠完成。”

據了解，在信貸工廠運營模式的支持下，郵儲銀行實現(xiàn)了線上貸款的決策智能化、管理集約化和作業(yè)標準化，支持了線上產品的持續(xù)快速迭代升級，審批效率和質量大幅提升，客戶體驗良好。

打造線上貸款開放式服務新平臺

在使用新技術實現(xiàn)貸款服務數字化、自動化、智能化轉型的同時，郵儲銀行還同步積極打造線上貸款開放式服務新平臺，打通產業(yè)金融和消費金融，發(fā)揮郵儲銀行踐行普惠金融的服務優(yōu)勢，提供各類平臺合作綜合金融服務方案。

目前，郵儲銀行提供供應鏈融資、小微易貸等線上貸款產品，服務房屋租賃、家居裝修、汽車消費、助學、旅游等消費場景，聯(lián)通微信、微博、短視頻、信息流入口等互聯(lián)網平臺，以開放的姿態(tài)開展合作，打造多種合作場景。

以汽車金融為例，郵儲銀行順應車消費場景化和車生活生態(tài)化的趨勢，搭建汽車金融開放合作新平臺，積極與多方開展合作。比如，該行與汽車金融公司共建平臺，通過系統(tǒng)對接、信息共享，利用智能化風控建模實現(xiàn)自動審批，發(fā)揮該行的資金優(yōu)勢，不斷擴大服務客群。

除了金融服務之外，在汽車全產業(yè)鏈條服務上，郵儲銀行與控股股東郵政集團多業(yè)務板塊緊密協(xié)同，實現(xiàn)看車、選車、購車、信貸、車險、不停車電子收費系統(tǒng)（ETC）、車駕管、車輛抵押、物流配送等一站式汽車銷售＋金融服務新平臺。使用郵樂網，實現(xiàn)汽車銷售信息發(fā)布以及引流，配套與公安部合作開展的“警郵通”，在郵政網點即可輕松便捷辦理車駕管、車輛抵押等服務。

同時，郵儲銀行從多場景入手，全渠道聯(lián)動，構建多層次、廣覆蓋的家居消費解決方案。在為城鄉(xiāng)居民提供各類住房貸款的同時，郵儲銀行還為客戶提供從置業(yè)到安家的全套服務，線下貸款產品與線上貸款產品結合，滿足客戶購房之后家裝等一條龍消費需求，將線上貸款嵌入線下消費場景中。與多家線上線下平臺合作，實現(xiàn)嵌入場景平臺導流，提供多場景的消費金融解決方案。

在農村市場，郵儲銀行提供了助農貸款線上解決方案，采用了“全流程線上模式+線上線下結合模式”，實現(xiàn)了雙輪驅動服務三農。

何為全流程線上模式？以該行純線上小額貸款業(yè)務——極速貸模式為例，其核心是基于郵儲銀行十年來積累的經營性貸款專家經驗和客戶歷史數據，以及外部采集的黑名單、銀聯(lián)POS流水等信息建立自動審批模型，同時兼顧地方性客群特點，設計差異化風控策略。

而線上線下結合模式則是以名單制“一點接全國”模式為代表，通過與產業(yè)鏈核心企業(yè)合作，按照雙方約定條件建立名單，對名單內客戶實現(xiàn)線上化作業(yè)，并支持核心企業(yè)總部所在地的分行負責該企業(yè)在全國的業(yè)務對接。

以“糧抵貸”為例，該產品以申請人在中糧糧倉所儲存糧食作為質押物，將貸款申請、質押辦理、額度審批、貸款支用等流程移到線上?？蛻糇悴怀鰬艏纯色@得最高額度300萬元的貸款，申請到放款可在15分鐘內完成，使種糧戶能以低成本、高效率的方式獲取資金，切實解決了客戶在糧食貿易、擴大種植等經營場景中存在的資金周轉難題。

談及郵儲銀行線上貸款未來的發(fā)展方向，李靜姝表示：“我行將加大開放式平臺構建力度，更好地支持平臺接入、產業(yè)嵌入、生活融入，實現(xiàn)平臺互聯(lián)、產業(yè)互聯(lián)、城鄉(xiāng)互聯(lián)，以更大力度推動與各類合作方互聯(lián)互通，共建服務場景，共享線上生態(tài)，共贏美好未來。”

具體而言，郵儲銀行將積極推進與優(yōu)秀互聯(lián)網平臺的互聯(lián)互通，實現(xiàn)線上獲客、線上額度生成、線上審批、線上貸后預警等功能，為互聯(lián)網流量平臺的優(yōu)質客群提供嵌入式的線上貸款服務，實現(xiàn)平臺互聯(lián)；推進線上貸款更快地向產業(yè)金融服務延伸，與更多產業(yè)龍頭企業(yè)實現(xiàn)互聯(lián)，打通批發(fā)金融與零售金融，實現(xiàn)產業(yè)互聯(lián)；依托技術革新和大數據應用，加快移動終端功能布局，發(fā)揮該行渠道、資金和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，構建跨越城鄉(xiāng)二元經濟的金融服務新生態(tài)，持續(xù)做好三農金融服務和消費金融服務，實現(xiàn)城鄉(xiāng)互聯(lián)。

文/喬西