一提起郵儲銀行，大家首先想到的便是該行出色的零售業(yè)務(wù)，郵儲銀行擁有龐大的零售客戶基礎(chǔ)，截至2018年末，該行擁有3.97萬個營業(yè)網(wǎng)點，個人客戶數(shù)量為5.78億戶，覆蓋超過中國人口總量的40%，銀行管理個人客戶的金融總資產(chǎn)（AUM）總量達9.27萬億元。

近年來，郵儲銀行在積極踐行普惠金融，加速推進零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，積極抓住數(shù)字時代的發(fā)展機遇，以服務(wù)新零售為目標，強化新技術(shù)新方法的應(yīng)用，加速推進貸款業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在不到3年的時間里，該行的線上貸款業(yè)務(wù)經(jīng)歷了跨越式發(fā)展。

完善且豐富的線上貸款產(chǎn)品和服務(wù)

從產(chǎn)品的角度來講，郵儲銀行的線上貸款產(chǎn)品可謂是豐富且廣泛，在消費金融、三農(nóng)金融、小微金融和信用卡等方面都提供了豐富的線上產(chǎn)品和服務(wù)。

在消費金融方面，郵儲銀行推出“郵享貸”和“郵家貸”，這兩款產(chǎn)品可以根據(jù)客戶收支情況、資產(chǎn)狀況等相關(guān)數(shù)據(jù)，按月動態(tài)調(diào)整預(yù)授信額度，實現(xiàn)了自動化授信。

針對外部工薪客戶和在校大學(xué)生，郵儲銀行推出“郵薪貸”和“郵學(xué)貸”，進一步引入外部數(shù)據(jù)，增加信息維度，形成定性定量相結(jié)合的客戶評價體系，實現(xiàn)全線上處理，智能化審批。

服務(wù)“三農(nóng)”一直是郵儲銀行的市場定位，同時也是該行的競爭優(yōu)勢之一。郵儲銀行不斷創(chuàng)新三農(nóng)金融貸款產(chǎn)品，持續(xù)加快互聯(lián)網(wǎng)貸款開發(fā)，不斷豐富線上貸款產(chǎn)品，推出線上線下相結(jié)合的貸款產(chǎn)品“E捷貸”以及全流程純線上貸款產(chǎn)品“極速貸”“掌柜貸”。

小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題是政府關(guān)注的重點問題。近年來，監(jiān)管機構(gòu)多次出臺文件支持推進普惠金融、做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，并強調(diào)應(yīng)不斷深化金融供給。郵儲銀行一直將小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為長期戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化產(chǎn)品體系，著力打造線上化、標準化與專業(yè)化產(chǎn)品模式，推出線上產(chǎn)品“小微易貸”等，提升客戶服務(wù)效率。

在信用卡領(lǐng)域，郵儲銀行針對年輕客群多樣化需求，開發(fā)了青春卡、輕松小熊IP信用卡、騰訊體育聯(lián)名卡等更適合線上渠道客群的主題產(chǎn)品。

除了針對不同客戶群體提供豐富的線上貸款產(chǎn)品以外，郵儲銀行的貸款服務(wù)方式也頗具特色。“在推出系列全線上貸款服務(wù)的同時，我們發(fā)揮渠道廣布且下沉的優(yōu)勢，搭建O2O服務(wù)模式。對額度類貸款疊加網(wǎng)貸通、卡貸通、E捷貸等線上服務(wù)功能，實現(xiàn)‘線下申請、線上放款’，為客戶提供更具郵儲銀行特色的線上線下聯(lián)動的貸款服務(wù)方式。”郵儲銀行消費信貸部總經(jīng)理李靜姝介紹。

李靜姝表示，郵儲銀行目前通過各類線上渠道與廣泛的線下網(wǎng)點渠道聯(lián)動，打造立體化服務(wù)體系，為客戶提供7*24小時的全天候服務(wù)。在手機銀行中設(shè)置貸款統(tǒng)一入口，為每一名線上申請貸款的客戶，就近匹配線下服務(wù)網(wǎng)點，方便為其提供更全面、更大額、更深入的服務(wù)，滿足客戶更多樣化的金融服務(wù)需求。推出移動展業(yè)設(shè)備，進一步延伸網(wǎng)點服務(wù)，實現(xiàn)了從“等客戶上門”到“送服務(wù)上門”的服務(wù)方式轉(zhuǎn)變。

金融科技支撐引領(lǐng)實現(xiàn)智能風(fēng)控

在線上貸款快速增長的同時，郵儲銀行還保持了優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量，截至2018年末，郵儲銀行不良貸款率為0.86%，遠低于我國銀行業(yè)的不良率平均水平。優(yōu)秀的資產(chǎn)質(zhì)量與該行貫徹全面風(fēng)險管理理念，將數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)貫穿于個人信貸管理全流程密不可分。

李靜姝表示：“郵儲銀行將大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)、移動互聯(lián)等技術(shù)應(yīng)用于營銷、申請、審批、貸后整個貸款流程，實現(xiàn)貸款全生命周期的數(shù)字化、自動化、智能化管理”。

在獲客階段，郵儲銀行構(gòu)建“內(nèi)部挖潛+外部拓展”雙輪驅(qū)動模式?；?.78億存量零售客戶，挖掘代發(fā)記錄、交易流水、資產(chǎn)信息、貸款信息等顯著性行內(nèi)數(shù)據(jù)，對存量客戶精細分層，篩選信用良好的優(yōu)質(zhì)客群，精準定位目標客戶。

在申請階段，該行依托客戶行為、通訊、征信等數(shù)據(jù)，通過關(guān)聯(lián)負面信息，構(gòu)建客戶關(guān)系圖譜，從用戶反欺詐和設(shè)備反欺詐雙維度出發(fā)，綜合評估，有效防范欺詐風(fēng)險。

在審批階段，該行引入外部數(shù)據(jù)，增加交叉驗證的信息維度，提高信息質(zhì)量；通過量化評分技術(shù)和智能決策引擎，精準識別客戶。貸款審批以自動審批為主，人工審批在必要時做補充。

最后，在貸后階段，郵儲銀行借助客戶個人賬戶歷史數(shù)據(jù)和行為特征、人行征信等外部數(shù)據(jù)，依托數(shù)據(jù)驅(qū)動的行為及催收評分模型，對賬戶風(fēng)險等級進行跟蹤分析，準確評估賬戶風(fēng)險，并精準觸發(fā)相關(guān)賬戶管理策略，進而構(gòu)建精細化、智能化、集約化貸后管理體系。

要實現(xiàn)智能風(fēng)控及貸款全生命周期的科學(xué)管理，除了新技術(shù)應(yīng)用以外，配套運營體系和工作機制的支撐必不可少。“我們通過零售信貸工廠運營模式的構(gòu)建，支撐了線上貸款智能風(fēng)控和全生命周期科學(xué)管理的落地實施。”李靜姝介紹，“簡單說來，線上貸款申請階段由客戶在線操作完成，之后申請信息進入信貸工廠處理，進件經(jīng)過自動審批模塊，大部分自動通過或自動拒絕，僅有一小部分需進一步人工決策,貸中和貸后環(huán)節(jié)需人工介入的工作，都可由信貸工廠完成。”

據(jù)了解，在信貸工廠運營模式的支持下，郵儲銀行實現(xiàn)了線上貸款的決策智能化、管理集約化和作業(yè)標準化，支持了線上產(chǎn)品的持續(xù)快速迭代升級，審批效率和質(zhì)量大幅提升，客戶體驗良好。

打造線上貸款開放式服務(wù)新平臺

在使用新技術(shù)實現(xiàn)貸款服務(wù)數(shù)字化、自動化、智能化轉(zhuǎn)型的同時，郵儲銀行還同步積極打造線上貸款開放式服務(wù)新平臺，打通產(chǎn)業(yè)金融和消費金融，發(fā)揮郵儲銀行踐行普惠金融的服務(wù)優(yōu)勢，提供各類平臺合作綜合金融服務(wù)方案。

目前，郵儲銀行提供供應(yīng)鏈融資、小微易貸等線上貸款產(chǎn)品，服務(wù)房屋租賃、家居裝修、汽車消費、助學(xué)、旅游等消費場景，聯(lián)通微信、微博、短視頻、信息流入口等互聯(lián)網(wǎng)平臺，以開放的姿態(tài)開展合作，打造多種合作場景。

以汽車金融為例，郵儲銀行順應(yīng)車消費場景化和車生活生態(tài)化的趨勢，搭建汽車金融開放合作新平臺，積極與多方開展合作。比如，該行與汽車金融公司共建平臺，通過系統(tǒng)對接、信息共享，利用智能化風(fēng)控建模實現(xiàn)自動審批，發(fā)揮該行的資金優(yōu)勢，不斷擴大服務(wù)客群。

除了金融服務(wù)之外，在汽車全產(chǎn)業(yè)鏈條服務(wù)上，郵儲銀行與控股股東郵政集團多業(yè)務(wù)板塊緊密協(xié)同，實現(xiàn)看車、選車、購車、信貸、車險、不停車電子收費系統(tǒng)（ETC）、車駕管、車輛抵押、物流配送等一站式汽車銷售＋金融服務(wù)新平臺。使用郵樂網(wǎng)，實現(xiàn)汽車銷售信息發(fā)布以及引流，配套與公安部合作開展的“警郵通”，在郵政網(wǎng)點即可輕松便捷辦理車駕管、車輛抵押等服務(wù)。

同時，郵儲銀行從多場景入手，全渠道聯(lián)動，構(gòu)建多層次、廣覆蓋的家居消費解決方案。在為城鄉(xiāng)居民提供各類住房貸款的同時，郵儲銀行還為客戶提供從置業(yè)到安家的全套服務(wù)，線下貸款產(chǎn)品與線上貸款產(chǎn)品結(jié)合，滿足客戶購房之后家裝等一條龍消費需求，將線上貸款嵌入線下消費場景中。與多家線上線下平臺合作，實現(xiàn)嵌入場景平臺導(dǎo)流，提供多場景的消費金融解決方案。

在農(nóng)村市場，郵儲銀行提供了助農(nóng)貸款線上解決方案，采用了“全流程線上模式+線上線下結(jié)合模式”，實現(xiàn)了雙輪驅(qū)動服務(wù)三農(nóng)。

何為全流程線上模式？以該行純線上小額貸款業(yè)務(wù)——極速貸模式為例，其核心是基于郵儲銀行十年來積累的經(jīng)營性貸款專家經(jīng)驗和客戶歷史數(shù)據(jù)，以及外部采集的黑名單、銀聯(lián)POS流水等信息建立自動審批模型，同時兼顧地方性客群特點，設(shè)計差異化風(fēng)控策略。

而線上線下結(jié)合模式則是以名單制“一點接全國”模式為代表，通過與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)合作，按照雙方約定條件建立名單，對名單內(nèi)客戶實現(xiàn)線上化作業(yè)，并支持核心企業(yè)總部所在地的分行負責(zé)該企業(yè)在全國的業(yè)務(wù)對接。

以“糧抵貸”為例，該產(chǎn)品以申請人在中糧糧倉所儲存糧食作為質(zhì)押物，將貸款申請、質(zhì)押辦理、額度審批、貸款支用等流程移到線上。客戶足不出戶即可獲得最高額度300萬元的貸款，申請到放款可在15分鐘內(nèi)完成，使種糧戶能以低成本、高效率的方式獲取資金，切實解決了客戶在糧食貿(mào)易、擴大種植等經(jīng)營場景中存在的資金周轉(zhuǎn)難題。

談及郵儲銀行線上貸款未來的發(fā)展方向，李靜姝表示：“我行將加大開放式平臺構(gòu)建力度，更好地支持平臺接入、產(chǎn)業(yè)嵌入、生活融入，實現(xiàn)平臺互聯(lián)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)、城鄉(xiāng)互聯(lián)，以更大力度推動與各類合作方互聯(lián)互通，共建服務(wù)場景，共享線上生態(tài)，共贏美好未來。”

具體而言，郵儲銀行將積極推進與優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)平臺的互聯(lián)互通，實現(xiàn)線上獲客、線上額度生成、線上審批、線上貸后預(yù)警等功能，為互聯(lián)網(wǎng)流量平臺的優(yōu)質(zhì)客群提供嵌入式的線上貸款服務(wù)，實現(xiàn)平臺互聯(lián)；推進線上貸款更快地向產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)延伸，與更多產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)實現(xiàn)互聯(lián)，打通批發(fā)金融與零售金融，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)；依托技術(shù)革新和大數(shù)據(jù)應(yīng)用，加快移動終端功能布局，發(fā)揮該行渠道、資金和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，構(gòu)建跨越城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟的金融服務(wù)新生態(tài)，持續(xù)做好三農(nóng)金融服務(wù)和消費金融服務(wù)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)互聯(lián)。

文/喬西