每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 姚祥云    

韓陽 拍攝

7月8日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)社主辦的以“科技·創(chuàng)新發(fā)展之源”為主題的2019中國保險(xiǎn)業(yè)科技創(chuàng)新研討會(huì)在北京成功舉辦。在此次研討會(huì)上，一份名為《從科技賦能到場(chǎng)景重構(gòu)》的2019年保險(xiǎn)科技白皮書（以下簡(jiǎn)稱《白皮書》）重磅出爐。

《白皮書》由每日經(jīng)濟(jì)新聞保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)通力合作，從“市場(chǎng)定義、業(yè)務(wù)模式發(fā)展、監(jiān)管、應(yīng)用生態(tài)與發(fā)展格局、海外前瞻”五大部分，全方位呈現(xiàn)前沿領(lǐng)域動(dòng)態(tài)，也是行業(yè)內(nèi)首份以媒體視角發(fā)布的保險(xiǎn)科技白皮書。多位行業(yè)專家學(xué)者、來自50多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士見證了《白皮書》的發(fā)布，評(píng)價(jià)其“理性、全面地闡述了近20年來中國保險(xiǎn)科技發(fā)展。”

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，運(yùn)用科技的手段給傳統(tǒng)金融、保險(xiǎn)業(yè)賦能，使之成為積極、正能量的管理風(fēng)險(xiǎn)的因素意義重大。作為行業(yè)內(nèi)具有影響力的媒體，每日經(jīng)濟(jì)新聞引領(lǐng)行業(yè)前瞻、深度聚焦于保險(xiǎn)價(jià)值鏈變革之源，為行業(yè)前行貢獻(xiàn)一份力量。

系統(tǒng)梳理：從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到科技賦能

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2018年，我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入38016.62億元，同比增長(zhǎng)3.92%。從長(zhǎng)期來看，中國保險(xiǎn)業(yè)的體量和增速十分可觀。以2017年全球保費(fèi)市場(chǎng)排名而言，我國保費(fèi)規(guī)模位列世界第二，安聯(lián)經(jīng)濟(jì)研究中心預(yù)計(jì)在未來十年中，大約有三分之一的新增保費(fèi)將在中國產(chǎn)生。

縱觀中國保險(xiǎn)科技的發(fā)展歷程，開始于將科技應(yīng)用于銷售渠道的變革?！栋灼穼⒅袊ｋU(xiǎn)科技的發(fā)展歷程分為三大階段：

第一、起步階段：傳統(tǒng)保險(xiǎn)的線上化（1997-2012年）；

第二、發(fā)展階段：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新潮（2014年-2016年）；

第三、重構(gòu)階段：保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)百花齊放階段（2017年-至今）。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，出現(xiàn)了不少具有創(chuàng)新意義的產(chǎn)品，比如兼具口碑和銷量的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)等?！栋灼氛J(rèn)為，在技術(shù)和市場(chǎng)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)既推動(dòng)了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展演化，也不斷豐富自身內(nèi)涵。

總體來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從“小額簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)化”到“靈活定制長(zhǎng)期化”的產(chǎn)品特性轉(zhuǎn)變、從以理財(cái)需求為主到以風(fēng)險(xiǎn)保障為主的產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)變、從奇葩險(xiǎn)種的噱頭式創(chuàng)新到場(chǎng)景融合服務(wù)民生的專業(yè)化創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正逐步走向科技化、專業(yè)化、理性化。

《白皮書》認(rèn)為，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入首次同比下滑，顯示傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道快速、低成本地接觸海量客戶，從“線下”到“線上”轉(zhuǎn)移的發(fā)展方式已進(jìn)入瓶頸期，亟待保險(xiǎn)科技的深度賦能。

案例評(píng)析：鮮活呈現(xiàn)保險(xiǎn)科技動(dòng)態(tài)監(jiān)管

保險(xiǎn)科技的發(fā)展離不開監(jiān)管層面的鼓勵(lì)、引導(dǎo)和規(guī)范?！栋灼氛J(rèn)為，科技為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了全新的發(fā)展空間，產(chǎn)生著深遠(yuǎn)的影響。保險(xiǎn)業(yè)借助科技力量，有望突破行業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)、痛點(diǎn)，而科技的應(yīng)用也會(huì)以保險(xiǎn)為本，保險(xiǎn)創(chuàng)新的本源仍然是保障功能。

《白皮書》以“奇葩險(xiǎn)”、相互保險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)等紅極一時(shí)的保險(xiǎn)創(chuàng)新為典型案例，詳細(xì)梳理了產(chǎn)品從浮出水面到市場(chǎng)反響，最終觸動(dòng)動(dòng)態(tài)監(jiān)管的過程。

案例一：“奇葩險(xiǎn)”在賺足了大眾眼球的同時(shí)，也引來沸沸揚(yáng)揚(yáng)的質(zhì)疑之聲。

監(jiān)管動(dòng)作：叫停，頻頻發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示。

案例二：“相互保”和“京東互保”曇花一現(xiàn)，“水滴互助”及其他互助平臺(tái)相繼被監(jiān)管約談。

監(jiān)管動(dòng)作：專項(xiàng)整治（業(yè)務(wù)資質(zhì)、虛假誤導(dǎo)宣傳、警示非法建立資金池風(fēng)險(xiǎn)）。

案例三：“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”進(jìn)入紅海市場(chǎng)，無法續(xù)保等理賠糾紛逐漸暴露。

監(jiān)管動(dòng)作：要求厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，避免宣傳誤導(dǎo)。

對(duì)于監(jiān)管的現(xiàn)狀，業(yè)內(nèi)人士也提出了完善的建議，包括要繼續(xù)鼓勵(lì)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新，不能由于一些偽創(chuàng)新來抹殺創(chuàng)新的重要性。也要增強(qiáng)監(jiān)管的穩(wěn)定性，不確定性可能會(huì)引起市場(chǎng)比較大的擾動(dòng)。此外，對(duì)于日新月異的保險(xiǎn)科技變革，監(jiān)管層面也應(yīng)當(dāng)積極調(diào)整，以動(dòng)態(tài)化的監(jiān)管適應(yīng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的新業(yè)態(tài)。

《白皮書》指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需準(zhǔn)確利用新技術(shù)作為風(fēng)險(xiǎn)保障的助力，確保正確的應(yīng)用科技手段，提升自身風(fēng)控能力以及核心競(jìng)爭(zhēng)力。

生態(tài)揭示：五大生態(tài)場(chǎng)景下競(jìng)爭(zhēng)格局形成

業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)科技的本源在于尋找風(fēng)險(xiǎn)，刻畫風(fēng)險(xiǎn)，能夠?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。近年來，行業(yè)對(duì)于場(chǎng)景，尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場(chǎng)景的挖掘取得了長(zhǎng)足的發(fā)展?！栋灼窂?ldquo;電商平臺(tái)保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、航旅生態(tài)”五大熱門場(chǎng)景切入，梳理場(chǎng)景保險(xiǎn)的成功案例并分析其背后的發(fā)展動(dòng)能。

以誕生于2010年的電商平臺(tái)保險(xiǎn)——退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)為例，用于解決在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中，若買賣雙方產(chǎn)生退貨糾紛，保險(xiǎn)公司則依據(jù)投保人提供的貨物單號(hào)對(duì)退貨過程中所產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)提供相應(yīng)理賠。在上線初期，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)一直處于虧損狀態(tài)，直到傳統(tǒng)保險(xiǎn)精算師與互聯(lián)網(wǎng)電商業(yè)務(wù)部門長(zhǎng)期的交流和博弈之后，基于電商大數(shù)據(jù)消費(fèi)行為定價(jià)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)才初見雛形，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)上首次出現(xiàn)了運(yùn)用大數(shù)據(jù)運(yùn)算的動(dòng)態(tài)精算模型。

“雙11”披露的數(shù)據(jù)顯示，2012年~2016年，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保費(fèi)從千萬級(jí)飆升至4億元。2015年，參與主體數(shù)量從最初的1家急劇擴(kuò)張，發(fā)展格局巨變。

另一個(gè)較為典型的是信用保證險(xiǎn)近年來穩(wěn)步增長(zhǎng)，成為互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)的主力軍。一方面，政策環(huán)境提出要充分發(fā)揮信用保證保險(xiǎn)的融資增信功能，為信用保證保險(xiǎn)創(chuàng)造了發(fā)展空間。另一方面，從市場(chǎng)環(huán)境來看，消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)加快轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)融合趨勢(shì)進(jìn)一步發(fā)展、市場(chǎng)開放程度提升、金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)一步完善等共同推動(dòng)了社會(huì)信貸與增信需求，而信用保證保險(xiǎn)在資金資產(chǎn)兩端中扮演著很好的“連接器”以及信貸“穩(wěn)定器”角色。而在市場(chǎng)環(huán)境帶動(dòng)下，對(duì)信用保證保險(xiǎn)的需求也同步擴(kuò)張，尤其是與個(gè)人消費(fèi)金融、小微企業(yè)融資和互聯(lián)網(wǎng)征信相關(guān)的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為新的市場(chǎng)增長(zhǎng)熱點(diǎn)。

在市場(chǎng)空間和政策的激勵(lì)下，包括平安產(chǎn)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、陽光信保、中國人保等公司，均有開展信保業(yè)務(wù)，且數(shù)據(jù)透露了持續(xù)的增長(zhǎng)動(dòng)能。

海外前瞻：助力保險(xiǎn)公司知己知彼

近年來，國內(nèi)保險(xiǎn)科技的前進(jìn)勢(shì)頭相當(dāng)迅猛。有統(tǒng)計(jì)顯示，截至2017年底，全球約有保險(xiǎn)科技初創(chuàng)公司1500家。其中，中國已成立保險(xiǎn)科技初創(chuàng)公司約120家，占全球總數(shù)的8%。海外前瞻無疑有助于國內(nèi)保險(xiǎn)公司認(rèn)清形勢(shì)，取其精華。

《白皮書》列舉了以英國、德國、意大利等為代表的歐洲國家以及美國、新加坡等較為知名或借鑒意義很強(qiáng)的保險(xiǎn)科技實(shí)例。 

以應(yīng)用車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的UBI車險(xiǎn)為例，核心概念則在于：給予具有安全駕駛行為的司機(jī)保費(fèi)優(yōu)惠。因此，UBI的推廣不僅能夠使保險(xiǎn)公司強(qiáng)化車險(xiǎn)定價(jià)能力，還可以引導(dǎo)司機(jī)形成良好的駕駛習(xí)慣，產(chǎn)生良好的個(gè)人與社會(huì)效應(yīng)。數(shù)據(jù)顯示，2017年，全球約有1740萬份有效UBI車險(xiǎn)保單，增幅達(dá)到26%。與此同時(shí)，共有353家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品。

在海外保險(xiǎn)科技的應(yīng)用實(shí)例中，健康險(xiǎn)的科技應(yīng)用也較為廣泛，值得國內(nèi)保險(xiǎn)公司借鑒。以互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)為基礎(chǔ)的Oscar Health模式顯示，其“保險(xiǎn)+健康管理”的實(shí)現(xiàn)主要體現(xiàn)為三大模式：首先是快速核保；其次是使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)工具促進(jìn)會(huì)員互動(dòng)并提供服務(wù)；最后引入移動(dòng)工具幫助會(huì)員管理健康。

《白皮書》提出了海外保險(xiǎn)科技的發(fā)展趨勢(shì)和展望，包括：更加滿足細(xì)分領(lǐng)域的需求；區(qū)塊鏈作為主要驅(qū)動(dòng)因素來減少欺詐行為發(fā)生的頻率；新設(shè)備將大行其道等。有些改變已然發(fā)生，有些趨勢(shì)正在形成，《白皮書》深度聚焦于保險(xiǎn)價(jià)值鏈變革之源，為行業(yè)前行獻(xiàn)力?？萍荚诒ｋU(xiǎn)業(yè)還會(huì)有怎樣的應(yīng)用，未來又將如何發(fā)展，每日經(jīng)濟(jì)新聞將持續(xù)關(guān)注。