每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 姚祥云    

▲《白皮書》發(fā)布現(xiàn)場 每經(jīng)記者 韓陽 攝

7月8日，由每日經(jīng)濟新聞主辦的以“科技·創(chuàng)新發(fā)展之源”為主題的2019中國保險業(yè)科技創(chuàng)新研討會在北京成功舉辦。在此次研討會上，一份名為《從科技賦能到場景重構》的2019年保險科技白皮書（以下簡稱《白皮書》）重磅出爐。

《白皮書》由每日經(jīng)濟新聞保險團隊通力合作，從“市場定義、業(yè)務模式發(fā)展、監(jiān)管、應用生態(tài)與發(fā)展格局、海外前瞻”五大部分，全方位呈現(xiàn)前沿領域動態(tài)，也是行業(yè)內(nèi)首份以媒體視角發(fā)布的保險科技白皮書。多位行業(yè)專家學者、來自50多家保險機構的人士見證了《白皮書》的發(fā)布，評價其“理性、全面地闡述了近20年來中國保險科技發(fā)展”。

隨著經(jīng)濟發(fā)展步入新常態(tài)，運用科技的手段給傳統(tǒng)金融、保險業(yè)賦能，使之成為積極、正能量的管理風險的因素意義重大。作為行業(yè)內(nèi)具有影響力的媒體，每日經(jīng)濟新聞引領行業(yè)前瞻、深度聚焦于保險價值鏈變革之源，為行業(yè)前行貢獻一份力量。

系統(tǒng)梳理：從互聯(lián)網(wǎng)保險到科技賦能

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2018年，我國保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入38016.62億元，同比增長3.92%。從長期來看，中國保險業(yè)的體量和增速十分可觀。以2017年全球保費市場排名而言，我國保費規(guī)模位列世界第二，安聯(lián)經(jīng)濟研究中心預計在未來十年中，大約有三分之一的新增保費將在中國產(chǎn)生。

縱觀中國保險科技的發(fā)展歷程，開始于將科技應用到銷售渠道的變革。《白皮書》將中國保險科技的發(fā)展歷程分為三大階段：

第一、起步階段：傳統(tǒng)保險的線上化（1997~2012年）；

第二、發(fā)展階段：互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新潮（2014年~2016年）；

第三、重構階段：保險中介、保險機構百花齊放階段（2017年~至今）。

在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中，出現(xiàn)了不少具有創(chuàng)新意義的產(chǎn)品，比如兼具口碑和銷量的退貨運費險、百萬醫(yī)療險等?！栋灼氛J為，在技術和市場的推動下，互聯(lián)網(wǎng)保險既推動了行業(yè)競爭發(fā)展演化，也不斷豐富自身內(nèi)涵。

總體來看，互聯(lián)網(wǎng)保險從“小額簡單標準化”到“靈活定制長期化”的產(chǎn)品特性轉變、從以理財需求為主到以風險保障為主的產(chǎn)品導向轉變、從奇葩險種的噱頭式創(chuàng)新到場景融合服務民生的專業(yè)化創(chuàng)新轉變，互聯(lián)網(wǎng)保險正逐步走向科技化、專業(yè)化、理性化。

《白皮書》認為，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入首次同比下滑，顯示傳統(tǒng)保險公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道快速、低成本地接觸海量客戶，從“線下”到“線上”轉移的發(fā)展方式已進入瓶頸期，亟待保險科技的深度賦能。

案例評析：鮮活呈現(xiàn)保險科技動態(tài)監(jiān)管

保險科技的發(fā)展離不開監(jiān)管層面的鼓勵、引導和規(guī)范?！栋灼氛J為，科技為保險業(yè)創(chuàng)造了全新的發(fā)展空間，產(chǎn)生著深遠的影響。保險業(yè)借助科技力量，有望突破行業(yè)發(fā)展的難點、痛點，而科技的應用也會以保險為本，保險創(chuàng)新的本源仍然是保障功能。

《白皮書》以“奇葩險”、相互保險、百萬醫(yī)療險等紅極一時的保險創(chuàng)新為典型案例，詳細梳理了產(chǎn)品從浮出水面到市場反響，最終觸動動態(tài)監(jiān)管的過程。

案例一：“奇葩險”在賺足了大眾眼球的同時，也引來沸沸揚揚的質疑之聲。

監(jiān)管動作：叫停，頻頻發(fā)布風險提示。

案例二：“相互保”和“京東互保”曇花一現(xiàn)，“水滴互助”及其他互助平臺相繼被監(jiān)管約談。

監(jiān)管動作：專項整治（業(yè)務資質、虛假誤導宣傳、警示非法建立資金池風險）。

案例三：“百萬醫(yī)療險”進入紅海市場，無法續(xù)保等理賠糾紛逐漸暴露。

監(jiān)管動作：要求厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，避免宣傳誤導。

《白皮書》指出，保險機構需準確利用新技術作為風險保障的助力，確保正確的應用科技手段，提升自身風控能力以及核心競爭力。

生態(tài)揭示：五大生態(tài)場景下競爭格局形成

業(yè)內(nèi)人士指出，保險科技的本源在于尋找風險，刻畫風險，能夠為風險定價。近年來，行業(yè)對于場景，尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險場景的挖掘取得了長足的發(fā)展。《白皮書》從“電商平臺保險、信用保證保險、健康險、保證保險、航旅生態(tài)”五大熱門場景切入，梳理場景保險的成功案例并分析其背后的發(fā)展動能。

以誕生于2010年的電商平臺保險——退貨運費險為例，用于解決在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中，若買賣雙方產(chǎn)生退貨糾紛，保險公司則依據(jù)投保人提供的貨物單號對退貨過程中所產(chǎn)生的運費提供相應理賠。在上線初期，退貨運費險一直處于虧損狀態(tài)，直到傳統(tǒng)保險精算師與互聯(lián)網(wǎng)電商業(yè)務部門長期的交流和博弈之后，基于電商大數(shù)據(jù)消費行為定價的退貨運費險才初見雛形，中國保險市場上首次出現(xiàn)了運用大數(shù)據(jù)運算的動態(tài)精算模型。

“雙11”披露的數(shù)據(jù)顯示，2012~2016年，退貨運費險保費從千萬級飆升至4億元。2015年，參與主體數(shù)量從最初的1家急劇擴張，發(fā)展格局巨變。

另一個較為典型的是信用保證險近年來穩(wěn)步增長，成為互聯(lián)網(wǎng)非車險的主力軍。一方面，政策環(huán)境提出要充分發(fā)揮信用保證保險的融資增信功能，為信用保證保險創(chuàng)造了發(fā)展空間。另一方面，從市場環(huán)境來看，消費型經(jīng)濟加快轉型、產(chǎn)業(yè)融合趨勢進一步發(fā)展、市場開放程度提升、金融基礎設施進一步完善等共同推動了社會信貸與增信需求，而信用保證保險在資金資產(chǎn)兩端中扮演著很好的“連接器”以及信貸“穩(wěn)定器”角色。而在市場環(huán)境帶動下，對信用保證保險的需求也同步擴張，尤其是與個人消費金融、小微企業(yè)融資和互聯(lián)網(wǎng)征信相關的信用保證保險業(yè)務成為新的市場增長熱點。

在市場空間和政策的激勵下，包括平安產(chǎn)險、眾安保險、陽光信保、中國人保等公司，均有開展信保業(yè)務，且數(shù)據(jù)透露了持續(xù)的增長動能。

海外前瞻：助力保險公司知己知彼

近年來，國內(nèi)保險科技的前進勢頭相當迅猛。有統(tǒng)計顯示，截至2017年底，全球約有保險科技初創(chuàng)公司1500家。其中，中國已成立保險科技初創(chuàng)公司約120家，占全球總數(shù)的8%。海外前瞻無疑有助于國內(nèi)保險公司認清形勢，取其精華。

《白皮書》列舉了以英國、德國、意大利等為代表的歐洲國家以及美國、新加坡等國較為知名或借鑒意義很強的保險科技實例。

以應用車聯(lián)網(wǎng)等技術的UBI車險為例，核心概念則在于：給予具有安全駕駛行為的司機保費優(yōu)惠。因此，UBI的推廣不僅能夠使保險公司強化車險定價能力，還可以引導司機形成良好的駕駛習慣，產(chǎn)生良好的個人與社會效應。數(shù)據(jù)顯示，2017年，全球約有1740萬份有效UBI車險保單，增幅達到26%。與此同時，共有353家保險機構推出UBI車險產(chǎn)品。

在海外保險科技的應用實例中，健康險的科技應用也較為廣泛，值得國內(nèi)保險公司借鑒。以互聯(lián)網(wǎng)等技術為基礎的Oscar Health模式顯示，其“保險+健康管理”的實現(xiàn)主要體現(xiàn)為三大模式：首先是快速核保；其次是使用移動互聯(lián)網(wǎng)工具促進會員互動并提供服務；最后引入移動工具幫助會員管理健康。

《白皮書》提出了海外保險科技的發(fā)展趨勢和展望，包括：更加滿足細分領域的需求；區(qū)塊鏈作為主要驅動因素來減少欺詐行為發(fā)生的頻率；新設備將大行其道等。有些改變已然發(fā)生，有些趨勢正在形成，《白皮書》深度聚焦于保險價值鏈變革之源，為行業(yè)前行獻力?？萍荚诒ｋU業(yè)還會有怎樣的應用，未來又將如何發(fā)展，每日經(jīng)濟新聞將持續(xù)關注。