每經(jīng)記者 袁 園    每經(jīng)編輯 盧九安    

7月8日，在由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的主題為“科技·創(chuàng)新發(fā)展之源”的“2019中國保險(xiǎn)業(yè)科技創(chuàng)新研討會(huì)”上，渤海人壽副總經(jīng)理甘樹燁、京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)首席技術(shù)官曾宏威、平安財(cái)險(xiǎn)科技中心大數(shù)據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)畫像組負(fù)責(zé)人馬娜、珠峰保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理劉劍、量子保聯(lián)合創(chuàng)始人兼保險(xiǎn)渠道副總裁趙麗、中英人壽創(chuàng)新發(fā)展與項(xiàng)目管理本部總經(jīng)理王海英就保險(xiǎn)科技對(duì)行業(yè)帶來的改變以及未來保險(xiǎn)科技的發(fā)展方向等話題展開討論。

科技對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的改變是有目共睹的，這不只是體現(xiàn)在數(shù)據(jù)上，保險(xiǎn)公司內(nèi)部從業(yè)者也有著深刻的感受。與會(huì)嘉賓均認(rèn)為，科技改變的不只是針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的某個(gè)鏈條上，而是參與到了產(chǎn)品開發(fā)、核保理賠、后期服務(wù)等多個(gè)環(huán)節(jié)。劉劍認(rèn)為，保險(xiǎn)對(duì)于行業(yè)的改變最明顯的就是提高了行業(yè)的運(yùn)營效率，以前需要幾十人甚至上百人去做的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在只需要幾個(gè)人就能解決，而在科技的推動(dòng)下，保險(xiǎn)業(yè)生產(chǎn)力還在不斷提高，而且是一個(gè)加速的過程。

展望未來，科技對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展作用依舊明顯，甚至?xí)蔀橥苿?dòng)保險(xiǎn)業(yè)前進(jìn)的主要助力。但是保險(xiǎn)終歸還是一項(xiàng)管理風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，需要保險(xiǎn)從業(yè)者在借助科技之力的同時(shí)，做好本職業(yè)務(wù)。王海英表示，用科技賦能保險(xiǎn)業(yè)肯定還會(huì)是大趨勢(shì)，但最終保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向還是得從自身做起，科技給了保險(xiǎn)機(jī)會(huì)，然而如何抓住機(jī)會(huì)把保險(xiǎn)業(yè)的能量、效率和服務(wù)發(fā)揮出來，得到客戶的認(rèn)可，是需要保險(xiǎn)從業(yè)者去積極探索的。

看當(dāng)下：科技改變了保險(xiǎn)業(yè)的生態(tài)

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技迅猛發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈為代表的科技正不斷被應(yīng)用到保險(xiǎn)行業(yè)，為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了全新的發(fā)展空間。

隨著這些技術(shù)與保險(xiǎn)的結(jié)合日趨深入，給傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)帶來了新渠道、新模式、新業(yè)態(tài)，科技賦能保險(xiǎn)，已經(jīng)成為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)加快商業(yè)模式變革的共識(shí)。“對(duì)我而言，科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)改變最深的應(yīng)該是反欺詐?！庇兄嗄陱臉I(yè)經(jīng)驗(yàn)的甘樹燁談到科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的改變，首先想到的就是反欺詐。他介紹說，車險(xiǎn)欺詐一直是重災(zāi)區(qū)。按照官方披露的數(shù)據(jù)，車險(xiǎn)欺詐的滲透率在20%左右，從最初的個(gè)案發(fā)展到有產(chǎn)業(yè)鏈的團(tuán)伙欺詐和集團(tuán)犯罪，這無形之中提高了行業(yè)的綜合成本率。而就在2016年12月，中保信集合了云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別等多種技術(shù)的全國車險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng)之后，行業(yè)的欺詐數(shù)據(jù)在直線下降。

數(shù)據(jù)顯示，2017年全國車險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng)運(yùn)營后的第一個(gè)完整年度，就累計(jì)為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)止損了1.17億，2018年這個(gè)數(shù)字達(dá)到了1.65億，同比增長41%?！斑@個(gè)數(shù)據(jù)看起來不大，但是要知道，2017年76家中小財(cái)險(xiǎn)公司加在一起總共才盈利2.1億，財(cái)險(xiǎn)公司平均綜合成本率是100.1%，盈虧就在這0.001上面。而隨著全國車險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng)的持續(xù)運(yùn)用，它的止損數(shù)據(jù)還會(huì)更高。

科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)改變不止于反欺詐，與會(huì)嘉賓還提到了云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)計(jì)算能力對(duì)行業(yè)效率和服務(wù)能力的改變。趙麗對(duì)大數(shù)據(jù)的理解可謂是十分深刻?！氨ｋU(xiǎn)行業(yè)本身就是一個(gè)基于大數(shù)法則、數(shù)據(jù)和同質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的行業(yè)，當(dāng)下，大數(shù)據(jù)AI對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)賦予了更深刻的新的意義。隨著科技的發(fā)展，這個(gè)大數(shù)據(jù)已經(jīng)脫離于原來‘大、全’的概念，而是變成了跟具體場(chǎng)景結(jié)合的賦能工具?！壁w麗認(rèn)為，大數(shù)據(jù)不再是一個(gè)死的數(shù)據(jù)，而是有了生命，通過跟具體的場(chǎng)景去結(jié)合，大數(shù)據(jù)真正的價(jià)值被發(fā)揮出來，通過數(shù)據(jù)的變化和演變，保險(xiǎn)行業(yè)可以把不可描述、不可證明的場(chǎng)景用數(shù)字化呈現(xiàn)出來，這種變化無法直接用數(shù)據(jù)表示，但卻是科技對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)最直接的幫助，也是最底層的助力。

不同于甘樹燁和趙麗可以用數(shù)據(jù)體現(xiàn)出來的感受，劉劍對(duì)于科技的感受最明顯的是效率。做風(fēng)控和核保出身的他,對(duì)“科技提升效率”這一概念可謂是感同身受?！耙郧白鲕囯U(xiǎn)核保都是手動(dòng)操作，每一單都需要用自己的眼睛看，看存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和要素，并根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)來判斷定價(jià)。劉劍介紹說，科技發(fā)展之后，核保的效率大大提高了，只需要五六個(gè)人就能處理近千億級(jí)業(yè)務(wù)規(guī)模的車險(xiǎn)保單，而這過程只用了十年左右。毫無疑問，在這個(gè)過程中，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效率和能力都有很大的提升，這是科技對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)生產(chǎn)力的提高，而且從長遠(yuǎn)來看，這還會(huì)是一個(gè)加速的過程，再有個(gè)三五年的跨度，甚至都想象不到它會(huì)發(fā)展到什么樣的程度。

談未來：大數(shù)據(jù)運(yùn)用仍待進(jìn)一步提高

毫無疑問，科技對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的改變已成定局，而且會(huì)不斷深化。那么，在技術(shù)運(yùn)用和轉(zhuǎn)型的過程中，不同類型的保險(xiǎn)公司及市場(chǎng)主體會(huì)是怎樣的關(guān)系呢？

“其實(shí)科技的運(yùn)用一定要落到具體的應(yīng)用場(chǎng)景上，它才會(huì)產(chǎn)生價(jià)值?！瘪R娜表示，科技在實(shí)驗(yàn)階段肯定要有一定的研究，但真正用起來是一定要到具體的應(yīng)用場(chǎng)景下去實(shí)施，而保險(xiǎn)公司本身產(chǎn)品形態(tài)很豐富，幾乎是涵蓋每個(gè)人整個(gè)生活的所有應(yīng)用環(huán)節(jié)。如果保險(xiǎn)公司想要自己去做這些事情，就需要有自己的科技團(tuán)隊(duì)去深入到保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，然后再結(jié)合業(yè)務(wù)的實(shí)際場(chǎng)景去發(fā)現(xiàn)、去找應(yīng)用點(diǎn)，對(duì)于大公司而言壓力不大，但對(duì)于中小型公司來說，成本是很高的。

而對(duì)于外部的科技公司來說，保險(xiǎn)工作有很多單證，比如投保的一些信息和發(fā)票，這些比較偏保險(xiǎn)方面的個(gè)性化，需要財(cái)險(xiǎn)科技中心AI團(tuán)隊(duì)去做，這些外部的科技公司不一定會(huì)去做這種比較個(gè)性化的單證識(shí)別。這種情況下，就需要懂保險(xiǎn)又有技術(shù)的公司來做這些業(yè)務(wù)，比如中國平安，可以自主輸出技術(shù)，為外部保險(xiǎn)公司提供一些技術(shù)支持，幫助他們?cè)诳萍挤矫嫱度胙芯?。“但是這些并不是一定的，畢竟各家公司都各有所長。但總體來看，大型保險(xiǎn)集團(tuán)、中小型保險(xiǎn)公司、專業(yè)的科技公司之間是以互相合作為主，需要互相交流和自主引入。”馬娜說。

趙麗也表示，無論是主體公司還是獨(dú)立的第三方科技公司，或者有背景的其他場(chǎng)景化公司，最終做的都是保險(xiǎn)，也就是管理風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過程中，大家雖然是競(jìng)爭關(guān)系，但更像是共生關(guān)系，在競(jìng)爭的同時(shí)也去互相交流。尤其是在未來這樣業(yè)態(tài)下，很難說某一個(gè)角色的獨(dú)立主體能夠單獨(dú)去生存、去擴(kuò)大、去發(fā)展市場(chǎng)，所以主體越多，角色越多，越能夠幫助保險(xiǎn)發(fā)展或者是保險(xiǎn)科技發(fā)展，所以從這個(gè)角度來看，保險(xiǎn)從業(yè)者的各方更像是共生共融的關(guān)系。展望未來，與會(huì)人員均認(rèn)為科技對(duì)于保險(xiǎn)的改變還在持續(xù)，但是各自對(duì)行業(yè)的期待卻是不同的?！拔蚁ＭO(jiān)管方面在積極監(jiān)管行業(yè)的同時(shí)也支持創(chuàng)新，很多行業(yè)的創(chuàng)新還是需要監(jiān)管的大力支持。”曾宏威表示，除了支持創(chuàng)新外，還希望行業(yè)能多加強(qiáng)合作，一起反欺詐?！霸谛袠I(yè)合作不充分的情況下，單靠大家單打獨(dú)斗，很多情況是很難去根治的?！?/p>

馬娜對(duì)此有著同感。馬娜認(rèn)為，大數(shù)據(jù)之所以能夠產(chǎn)生價(jià)值，主要是跟數(shù)據(jù)采集和應(yīng)用有關(guān)系，現(xiàn)在數(shù)據(jù)收集都開始運(yùn)用AI、區(qū)塊鏈等方面的技術(shù)。雖然現(xiàn)在技術(shù)相對(duì)成熟了，但是數(shù)據(jù)使用方面都是數(shù)據(jù)孤島，各家保險(xiǎn)公司都是只有各自的數(shù)據(jù)，可是這些對(duì)于服務(wù)客戶方面，顯然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，只有數(shù)據(jù)打通，才能產(chǎn)生更大的應(yīng)用價(jià)值。在現(xiàn)有的技術(shù)條件情況下，如果能有一個(gè)更好的方案，數(shù)據(jù)能夠共享起來，未來這應(yīng)該會(huì)是一個(gè)很好的應(yīng)用。

王海英表示，把對(duì)客戶真正有價(jià)值的產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來并帶給他們，是保險(xiǎn)業(yè)的根本，這個(gè)東西長久堅(jiān)持下去肯定不會(huì)有錯(cuò)。剩下的就是怎么更有效率地團(tuán)結(jié)團(tuán)隊(duì)，并最終怎么把已有的資產(chǎn)和能量發(fā)揮出來，讓客戶真正認(rèn)可這個(gè)價(jià)值，是我們每個(gè)人面臨的挑戰(zhàn)?？萍贾皇墙o了我們機(jī)會(huì)，最大的改變可能還是我們自己本身。