每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

開車難免有追尾刮蹭事情發(fā)生，但同一輛車陸續(xù)發(fā)生多起交通事故，而且事故過程如出一轍——駕駛轎車直行時撞上前方變道車。蹊蹺的連環(huán)事故引起保險(xiǎn)公司警覺，從而牽出多起變道追尾騙保案。

近期，石家莊市裕華法院就審理了一個這樣的案件：司機(jī)楊某本身只是想要變道卻遭遇了后來車輛的追尾，但由于雙方剮蹭不嚴(yán)重，楊某想要雙方自己溝通協(xié)調(diào)，沒想到對方司機(jī)劉某卻不同意。楊某便回到車上與保險(xiǎn)公司聯(lián)系處理情況，經(jīng)保險(xiǎn)公司鑒定，此次事故楊某負(fù)全責(zé)，雙方由保險(xiǎn)公司各自理賠。

這本是一個普通的交通事故理賠，沒想到保險(xiǎn)公司在核查時卻發(fā)現(xiàn)，劉某的車有多次理賠記錄，且均是從后方撞上前方變道的車，而且?guī)缀跞菍Ψ杰囕v的全責(zé)，劉某進(jìn)而向事故責(zé)任方駕駛員索取錢財(cái)或向保險(xiǎn)公司索賠。經(jīng)查，這一系列看似簡單的交通事故，果然是劉某精心策劃、自導(dǎo)自演的“碰瓷”騙局。

發(fā)現(xiàn)上當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)公司將劉某告上法庭，本以為能借此小發(fā)一筆橫財(cái)?shù)膭⒛吃獾搅朔傻膶徟?。看到這里，很多人會覺得這不過是一個個案，沒準(zhǔn)是劉某突發(fā)奇想、臨時起意呢。但是搜集了多方資料和數(shù)據(jù)的記者卻發(fā)現(xiàn)，利用車險(xiǎn)騙保的行為不在少數(shù)，甚至有的是團(tuán)伙作案，但是保險(xiǎn)公司真的就這么好騙嗎？恐怕也不一定！

碰瓷騙保屢見不鮮

隨著國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)幾乎成為汽車的“標(biāo)配”，但是騙保行為也不斷涌現(xiàn)，碰瓷騙保成為了其中較為常見的一種手段。

他們的作案手法通常是借助于彎道或者路口作案，例如選擇交通標(biāo)線清晰的路口，或是監(jiān)控探頭較多的路口，趁前方車輛變道時，采取不減速避讓或加速行駛的方法，故意碰擦前方車輛，制造交通事故。交警到場調(diào)查處理事故時，故意隱瞞真相，待事故責(zé)任認(rèn)定后再向事故責(zé)任方駕駛員索取錢財(cái)或向保險(xiǎn)公司索賠。

針對上訴案件，也許你要問，出了事故，保險(xiǎn)公司定損，給劉某的錢是來修車的，那么劉某是怎么賺錢的？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司定損，是按照4S店的標(biāo)準(zhǔn)來定的，而劉某根本不去4S店修車，而是去修車鋪，或自己買來舊的部件簡單維修，然后還是讓修車鋪開足額的發(fā)票，余下大部分理賠金就不勞而獲了。通過這種方式，劉某先后制造對方負(fù)全部責(zé)任的交通事故6起,從中非法獲得理賠金共計(jì)35390元。

其實(shí)，在實(shí)際騙保中，由于車輛剮蹭后的修理成本不同，因此為了獲得更多的保費(fèi)，他們通常會利用豪車去碰瓷。據(jù)了解，山東濰坊青州警方就破獲了一起利用高檔二手轎車進(jìn)行碰瓷，并且騙取巨額賠款的特大詐騙案件。嫌疑人出資購買二手豪車，通過制造單方事故，以及利用各種追尾事故騙取保費(fèi)。

騙保已入“刑法”

實(shí)際上，利用車輛騙保已經(jīng)觸犯了法律的底線。不同于普通的民事案件，騙保被列入了刑法。這也意味著騙保者的騙保行為一旦被識破，不僅得不到理賠保險(xiǎn)金，還將付出代價(jià)。

“達(dá)到一定金額可以提起刑事立案，金額較大將負(fù)刑事責(zé)任。”眾安保險(xiǎn)相關(guān)人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，立案的話也要看經(jīng)偵是否同意。

保險(xiǎn)詐騙罪（《刑法》第一百九十八條）規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金等行為，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。

在上述裕華法院審理的案件中，法院審理后認(rèn)為，被告人劉某以非法占有為目的，采用故意制造交通事故的手段，多次騙取對方保險(xiǎn)賠償金，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成詐騙罪。公訴機(jī)關(guān)指控事實(shí)清楚，證據(jù)確實(shí)充分，指控罪名成立。案發(fā)后，被告人已賠償保險(xiǎn)公司的損失并取得諒解；庭審中被告人劉某也自愿認(rèn)罪，均可以酌情從輕處罰。最終，判決被告人劉某犯詐騙罪，判處有期徒刑一年六個月，并處罰金人民幣3萬元。

這還是從輕處罰，作案次數(shù)多、騙取金額大的情況下，懲罰力度更大。青海省西寧市城西區(qū)人民檢察院曾經(jīng)審理了一起保險(xiǎn)詐騙案。被告人宗馬山、焦二喜、白成強(qiáng)等人利用投保車輛故意制造交通事故，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙，騙取保險(xiǎn)金。

針對這些行為，法院不僅責(zé)令被告人按參與的犯罪數(shù)額退賠保險(xiǎn)公司，還分別對其判處了不同期限的有期徒刑，并處罰金。其中，被告人宗馬山犯保險(xiǎn)詐騙罪，判處有期徒刑九年，并處罰金15萬元。

全國車險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng)已上線

除卻法律手段，作為承保方，保險(xiǎn)公司也采取多種手段防范騙保行為。

“一類險(xiǎn)企出現(xiàn)騙保的這種概率較小，因?yàn)椴榭倍〒p需要錄入三者車輛信息，大型險(xiǎn)企均有自己的風(fēng)控規(guī)則庫，多次出險(xiǎn)車輛信息或者圖文信息會觸發(fā)調(diào)查規(guī)則風(fēng)險(xiǎn)提示，因此這類碰瓷現(xiàn)象可以杜絕。”上述眾安保險(xiǎn)相關(guān)人士表示，在核保過程中，險(xiǎn)企也會通過“人工+系統(tǒng)”雙管齊下，通過多次事故映射對應(yīng)的車輛及車主信息，核實(shí)事故真實(shí)性。

近年來，國內(nèi)車險(xiǎn)反欺詐應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)在智能系統(tǒng)推廣、完善內(nèi)控流程等方面積累大量成功經(jīng)驗(yàn)：智能系統(tǒng)推廣方面，實(shí)現(xiàn)人員技能向系統(tǒng)智能的轉(zhuǎn)變；完善內(nèi)控流程方面，由粗放管理向風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分的轉(zhuǎn)變。

與此同時，行業(yè)聯(lián)動也成為了大趨勢。在原保監(jiān)會反欺詐信息系統(tǒng)項(xiàng)目小組領(lǐng)導(dǎo)下，中國保信立足車險(xiǎn)平臺數(shù)據(jù)應(yīng)用，開發(fā)建設(shè)了全國車險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng)，并與2016年11月28日正式上線，該系統(tǒng)突破了各保險(xiǎn)公司信息壁壘，首次實(shí)現(xiàn)以行業(yè)共享信息為依托的反欺詐模型應(yīng)用，構(gòu)建了行業(yè)反欺詐協(xié)同的工作機(jī)制和系統(tǒng)工具。

數(shù)據(jù)顯示，2017年全國車險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng)運(yùn)營后的第一個完整年度，就累計(jì)為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)止損了1.17億元，2018年這一數(shù)字達(dá)到了1.65億元，同比增長41%。“這個數(shù)據(jù)看起來不大，但是要知道，2017年76家中小財(cái)險(xiǎn)公司加在一起總共才盈利2.1億元，財(cái)險(xiǎn)公司平均綜合成本率是100.1%，盈虧就在這0.001上面。而隨著全國車險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng)的持續(xù)運(yùn)用，它的止損數(shù)據(jù)還會更高。

正所謂“君子愛財(cái)取之有道”，但犯法的事情還是勿要試探，畢竟稍有不慎就會面臨牢獄之災(zāi)。建議大家實(shí)事求是，切莫以身試法。另外，車主在投保的時候也要考慮清楚，適當(dāng)調(diào)整自己的投保費(fèi)用。同時，也需要謹(jǐn)防自己的愛車被人用于騙保！在遇到車輛“碰瓷”時，沒有必要和對方發(fā)生爭執(zhí)，以免造成其他損失，這時要第一時間報(bào)警，讓警察來處理。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)