每經(jīng)記者 肖 樂    每經(jīng)編輯 易啟江    

代辦車貸業(yè)務(wù)的汽車銷售公司通過偽造材料向銀行申請貸款，貸1萬~40萬元，銀行員工每筆收1000元好處費；貸40萬~80萬元，每筆收2000元好處費；貸80萬~100萬以上，每筆收3000元好處費。通過偽造貸款材料，與銀行員工內(nèi)外勾結(jié)，湖南的兩家汽車銷售公司騙貸數(shù)百次，騙貸金額分別高達(dá)2.24億元、1.29億元。

為何通過偽造的材料，就能從銀行獲得高額車貸，還能得手?jǐn)?shù)百次？汽車銷售公司與銀行員工之間，到底形成了一條什么樣的利益鏈？

日前，中國裁判文書網(wǎng)公布的兩起判決，讓這條利益鏈得以曝光。

復(fù)印店偽造材料貸款

2010年，湖南人龍秋香成立了一家名為“衡陽圣麒仕”的汽車銷售公司，經(jīng)營范圍包括汽車及配件的銷售、汽車維修、汽車貸款申請材料代理等。2013年1月12日、2014年2月9日，圣麒仕公司與工商銀行衡陽分行簽訂協(xié)議，約定雙方合作開展購車專項分期付款業(yè)務(wù)。騙貸之路由此開啟。

2013年2月至2015年上半年，龍秋香在辦理車貸業(yè)務(wù)中，安排其公司員工龍某、谷某等人，為客戶偽造汽車購銷合同、首付款收據(jù)、汽車銷售統(tǒng)一發(fā)票、機(jī)動車合格證等虛假資料并提交給工商銀行。待貸款發(fā)放，便通過圣麒仕公司POS機(jī)將客戶車貸全部刷入該公司賬戶，之后再與客戶結(jié)算，扣除購車費用、銀行利息、手續(xù)費等，再將余下的錢轉(zhuǎn)給客戶。

“圣麒仕公司的車貸小部分是按規(guī)定進(jìn)行的，大部分是高貸，公司是通過廣告公司在復(fù)印發(fā)票后，改變復(fù)印件上的金額，再將復(fù)印件提供給銀行。改發(fā)票是龍秋香從別人那學(xué)來后教給他們，并且安排他們到一個打字復(fù)印店搞的。除了改發(fā)票，還改了車輛合格證?！惫饶吃谧C言中表示。

法院查明，圣麒仕公司通過偽造材料的方式共為客戶辦理“高貸”（指平于或高于購車價貸款）及“虛貸”（指不購車貸款）業(yè)務(wù)383筆，騙取貸款2.23919億元。通過收取貸款手續(xù)費等方式共非法獲利613.58萬元。

據(jù)工商銀行衡陽分行紀(jì)律委員會出具的“關(guān)于衡陽市圣麒仕汽車銷售有限公司在我行所開辦業(yè)務(wù)形成不良總行提取風(fēng)險撥備金情況說明”，圣麒仕公司截至2016年底在工商銀行購車分期不良筆數(shù)249筆，不良余額8162萬元，其中次級類4筆，金額80.99萬元，可疑類59筆，金額1416.16萬元，損失類186筆，金額6664.86萬元，根據(jù)總行風(fēng)險撥備制度要求，按次級25%、可疑50%、損失100%的比例計提，共提取不良貸款撥備金7393.19萬元。

從工行衡陽分行騙取車貸的不止圣麒仕公司一家。2013年9月，周某了解到代辦車輛貸款業(yè)務(wù)市場行情較好，便注冊成立了衡陽市路廣汽車銷售服務(wù)有限公司，擔(dān)任公司的法定代表人和總經(jīng)理。

和圣麒仕公司一樣，路廣汽車的經(jīng)營范圍為汽車（不含九座以下乘用車）及零配件銷售、上牌代辦服務(wù)，實際主要開展代辦車貸業(yè)務(wù)。路廣汽車成立之后便與工商銀行衡陽分行開辦購車專項分期付款直客式合作，2014年9月19日，轉(zhuǎn)為第三方合作機(jī)構(gòu)與工商銀行衡陽分行簽訂牡丹貸記卡購車專項分期付款業(yè)務(wù)合作協(xié)議，約定開展購車專項分期付款業(yè)務(wù)的全面合作。

周某經(jīng)營路廣汽車期間，通過掛靠在公司的業(yè)務(wù)員介紹有貸款需要的客戶，并和業(yè)務(wù)員、公司員工黃某等人根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)能力為他們匹配相應(yīng)的車型，再偽造汽車銷售訂購合同、首付款收據(jù)、機(jī)動車銷售統(tǒng)一發(fā)票、車輛合格證、貨物進(jìn)出口證明書等虛假資料交給工商銀行申請車輛貸款。貸款發(fā)放后，客戶持信用卡通過路廣公司的POS機(jī)將車貸款全部刷入公司賬戶，路廣公司扣除銀行利息、手續(xù)費及GPS費用后，再將余下的錢轉(zhuǎn)給客戶，由客戶自行支配。

周某的表弟黃某在公司負(fù)責(zé)跟單，也就是在周某將客戶申貸資料交給他后，約時間與銀行工作人員一起對客戶進(jìn)行家訪，直至銀行貸款發(fā)放下來，才算完成一單的任務(wù)，每跟一單能拿到300元提成。據(jù)其證言，“他在公司大約跟了100多筆貸款，其中約80筆貸款是他通過微信或者QQ聯(lián)系人PS假的車輛合格證和購車發(fā)票，業(yè)務(wù)辦完后再將這些人刪除”。

路廣汽車經(jīng)營期間，為客戶辦理“高貸”及“虛貸”業(yè)務(wù)190筆，騙取工商銀行衡陽分行貸款1.2901億元。截止到2018年11月底，尚有5722萬元貸款未償還，其中41筆貸款被核銷，金額共計2364萬元。2017年4月6日，周某到衡陽市公安局經(jīng)偵支隊投案自首。

給好處費買通銀行人員

這些車貸公司為何能屢屢得手，僅憑復(fù)印店偽造的貸款資料能夠逃過銀行的層層審查嗎？恐怕很難。工行衡陽分行遭遇的騙貸案中，更關(guān)鍵的環(huán)節(jié)在于銀行內(nèi)部。

中國工商銀行股份有限公司衡陽市分行牡丹卡中心原主任唐迎九、衡陽師院支行原行長彭發(fā)喬、師院支行原客戶經(jīng)理駱向陽是圣麒仕公司騙貸案中的三個關(guān)鍵人物。

據(jù)龍秋香的供述，2013年5月份，彭發(fā)喬和駱向陽兩人便發(fā)現(xiàn)了公司提交的假資料。但發(fā)現(xiàn)之后，兩人非但沒有阻止，反而開始和龍秋香勾結(jié)?！?月份的時候，彭發(fā)喬和駱向陽與她商量，客戶貸款金額1萬~40萬元，每筆業(yè)務(wù)給銀行工作人員1000元，貸款金額40萬~80萬元，每筆給2000元，貸款金額80萬~100萬以上，每筆給3000元，一月一結(jié)。另外每筆客戶車輛GPS費給800元好處費給駱向陽?！?/p>

圣麒仕公司辦理“高貸”“虛貸”業(yè)務(wù)，唐迎九同樣知情?！?013年下半年，唐迎九要她把給駱向陽的GPS安裝費交給他，否則他們公司的‘高貸’業(yè)務(wù)不批，之后每個月她就按每臺GPS給800元的標(biāo)準(zhǔn)把錢給唐迎九。”龍秋香在供述中稱。

為何明知造假，還同意貸款申請，唐迎九供述稱主要有三個原因：一是因為圣麒仕公司的個人車貸業(yè)務(wù)都是支行審核呈報上來的，他覺得責(zé)任在支行；二是因為圣麒仕公司拿了好處費給他；三是當(dāng)時這種“高貸”的情況很多，湖南省工商銀行也要求他們大力發(fā)展個人車貸業(yè)務(wù)，他如果把大量的車貸業(yè)務(wù)打回去，會影響業(yè)績。

唐迎九利用其擔(dān)任工商銀行衡陽分行牡丹卡中心主任的職務(wù)之便，收受龍秋香好處費179200元。唐迎九稱，他個人從中拿了3萬元左右，其他的以加班費、過節(jié)費的形式發(fā)給其他員工。

一般的貸款審批流程是，支行審核客戶貸款資料的真實性及完整性后，信用卡部的審核員及總經(jīng)理要再審核一遍，再報至省分行。事實上，除了彭發(fā)喬、駱向陽、唐迎九三人的“幫助”，還有工行衡陽分行相關(guān)條線員工的“睜一只眼閉一只眼”，圣麒仕公司才能屢屢得手。

封某在證言中表示，“信用卡部貸款資料審核組的主要職責(zé)是對車輛貸款資料的真實性及完整性進(jìn)行審核，同時對貸款資料的真實性進(jìn)行把關(guān)，但是貸款資料真實性審查的主體責(zé)任還是在支行一級。他經(jīng)手審核的圣麒仕公司的車貸資料有很多不是真實的，但還是通過了，因為貸款資料的真實性主要是支行把關(guān)，彭發(fā)喬和駱向陽都已審批通過，他也就跟著審批通過了。”此外，2013年年底至2014年4、5月份，唐迎九收到好處費后會把錢拿給他，由他存起來，這筆錢唐迎九也分了少部分給他。

判決書中證人證言部分還顯示，楊某自2012年12月份管市分行信用卡部，其表示，他簽字的車貸資料里有虛假的情況，是因為唐迎九他們做了虛假匯報。此外，鄒某證言證明車貸資料真實性由二級分行負(fù)責(zé)審核把控，一般二級分行簽字后省分行都會認(rèn)可。

法院查明，在明知有大量“虛貸”“高貸”的情況，唐迎九為圣麒仕公司辦理虛假貸款業(yè)務(wù)304筆，共1.6842億元。駱向陽經(jīng)辦虛假貸款12筆，共1190.2萬元。彭發(fā)喬共為圣麒仕公司辦理虛假貸款22筆，共1769.7萬元。

根據(jù)法院二審裁判結(jié)果，龍秋香犯騙取貸款罪，判處有期徒刑四年二個月，并處罰金五萬元，犯對非國家工作人員行賄罪，免予刑事處罰，決定執(zhí)行有期徒刑四年二個月，并處罰金五萬元。唐迎九犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑三年八個月，并處罰金五萬元，犯非國家工作人員受賄罪，免予刑事處罰，決定執(zhí)行有期徒刑三年八個月，并處罰金五萬元。

而對于彭發(fā)喬及駱向陽，此前一審法院也已作出了相應(yīng)判決。