每經(jīng)編輯 孫志成    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

7月16日，國家發(fā)改委等13個部門聯(lián)合印發(fā)《加快完善市場主體退出制度改革方案》，提出研究建立個人破產(chǎn)制度，重點解決企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶責任擔保債務(wù)問題。明確自然人因擔保等原因而承擔與生產(chǎn)經(jīng)營活動相關(guān)的負債可依法合理免責。逐步推進建立自然人符合條件的消費負債可依法合理免責，最終建立全面的個人破產(chǎn)制度。據(jù)中國證券報，個人破產(chǎn)制度將試點先行，下半年有望在個別地區(qū)啟動試點

據(jù)新華社，目前我國僅有企業(yè)破產(chǎn)法，個人破產(chǎn)制度還未正式列入。這意味著，企業(yè)資不抵債了，可以向法院申請破產(chǎn)；個人負債累累無法償還，卻不能通過同樣的方式解決困難，期待“東山再起”。這樣的現(xiàn)狀既困擾著法院，也困擾著部分本無意成為“老賴”的欠債者。此前，最高人民法院就曾建議完善執(zhí)行立法，推動建立個人破產(chǎn)制度，暢通“執(zhí)行不能”案件依法退出路徑。

為什么要實行個人破產(chǎn)制度？

什么是個人破產(chǎn)制度？

簡而言之，個人破產(chǎn)制度就是指當個人資不抵債時，由法院依法宣告其破產(chǎn)，并對其財產(chǎn)進行清算和分配或者進行債務(wù)調(diào)整，對其債務(wù)進行豁免以及確定當事人在破產(chǎn)過程中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范。

個人破產(chǎn)制度發(fā)端于古羅馬時期，在中世紀時的意大利與英國得到較大發(fā)展。1978年，美國破產(chǎn)法將消費者破產(chǎn)納入其中。個人破產(chǎn)已成為現(xiàn)代破產(chǎn)法不可分離的一部分。目前，美國、英國、澳大利亞、德國、法國、日本等國家破產(chǎn)法中，均已確立個人破產(chǎn)法律制度，中國香港、中國臺灣地區(qū)也建有個人破產(chǎn)制度。

隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，個人資產(chǎn)不斷增長，個人和家庭參與炒股、炒房，利用信用卡和貸款消費的比例越來越高，因貸款炒股、炒房及信用卡大額透支造成個人資不抵債的情況時有發(fā)生。

隨著年輕一代超前消費意識越來越強，消費能力也越來越強，住房、汽車、旅游、大眾消費品貸款越來越多，個人破產(chǎn)制度能有效幫助那些超前消費但沒能還貸的人度過由信貸危機而導(dǎo)致的生活困難。

個人破產(chǎn)制度還能幫助那些因為不可抗力而無法償還債務(wù)的人。

比如2008年四川汶川大地震造成大量房屋損毀，其中大量的商品房都存在尚未還清的銀行按揭貸款，由于國家沒有個人破產(chǎn)法律制度，因而不能夠依據(jù)破產(chǎn)程序，對于那些確實無力償還房屋貸款的個人或家庭依法免除債務(wù)，銀行也不能夠依法核銷相關(guān)貸款。實踐中，只能靠銀監(jiān)會下發(fā)緊急通知來臨時解決。這種臨時性的政策安排，就需要被規(guī)范嚴謹?shù)姆芍贫人〈?/p>

個人破產(chǎn)制度的設(shè)立，對于陷入嚴重財務(wù)困境的個人來說，可以通過個人破產(chǎn)程序，依法免除一定的債務(wù)，使其能夠重新通過努力實現(xiàn)正常的生產(chǎn)和生活，從這個意義上講，個人破產(chǎn)制度對陷入嚴重財務(wù)困境的個人或家庭來說，實際上能夠起到相當?shù)谋Ｗo作用。

也就是說，債務(wù)人如果資不抵債，也可以依法申請破產(chǎn)保護，在生活受到極大限制、個人聲譽受損的條件下，債務(wù)可以得到一定免除，并得到重新做人的機會，防止出現(xiàn)背上沉重債務(wù)后四處逃債甚至自殺的現(xiàn)象。

據(jù)中國基金報，最高法院是建立個人破產(chǎn)制度的積極推動者。今年1月22日在上海舉行的世界執(zhí)行大會，最高人民法院被報道正在推動出臺強制執(zhí)行法，推動建立個人破產(chǎn)制度，完善企業(yè)破產(chǎn)制度。

除此之外，商業(yè)銀行關(guān)于個人破產(chǎn)法的呼聲也越來越高，全國人大代表、銀行行長等曾建議盡快制定個人破產(chǎn)法，以加強打擊逃廢銀行債務(wù)的立法。

2018年10月31日，最高人民法院咨詢委員會副主任杜萬華撰文指出，從維護我國企業(yè)法人有限責任制度的科學性考慮，從有效推動以自然人為特征的市場主體制度的完善入手，從徹底解決執(zhí)行難的角度出發(fā)，從維護我國婚姻家庭制度的穩(wěn)定性著想，我國都應(yīng)當建立個人破產(chǎn)制度。

個人破產(chǎn)了就不用還錢了？

不少網(wǎng)友在看到個人破產(chǎn)中的“對其債務(wù)進行豁免”、“幫助沒錢還債的人度過危機”等概念后，簡單地將其理解為“個人破產(chǎn)了就不用還錢了”。

據(jù)北京商報，中國人民大學法學院教授徐陽光指出，不要以為只要申請破產(chǎn)就可獲得免責，更不要將個人破產(chǎn)等同于“逃廢”個人債務(wù)。

徐陽光表示，對于可免責的債務(wù)，有的國家明確規(guī)定以償還部分債務(wù)作為免責的條件，有的則是對債務(wù)人在破產(chǎn)程序終結(jié)后的一段時間內(nèi)（通常持續(xù)3-5年）的經(jīng)濟生活進行限制，通過事先確定的債務(wù)調(diào)整方案或者清償方案來調(diào)整。

以我國香港地區(qū)為例，破產(chǎn)人的破產(chǎn)期間為4/5年，在住房方面，破產(chǎn)人最長可以居住在其所有的房產(chǎn)內(nèi)12個月，期滿后破產(chǎn)人必須騰退后交付給受托人，由受托人將其變現(xiàn)償還債務(wù)。在日常生活中，破產(chǎn)人除保留必要的日常生活開支外，其他全部收入均應(yīng)交付給受托人用于償還債務(wù)；破產(chǎn)人也不得有任何高消費行為；在信貸消費超過100港幣時，應(yīng)當事先向?qū)Ψ礁嬷淦飘a(chǎn)人的身份。

據(jù)北京法院網(wǎng)，香港最著名的個人破產(chǎn)案例莫過于明星鐘鎮(zhèn)濤。鐘鎮(zhèn)濤曾在2002年申請破產(chǎn)，不得不從千萬豪宅搬入廉價公寓，后用四年時間還清欠款。破產(chǎn)期間鐘鎮(zhèn)濤賺來的收入都要上交香港破產(chǎn)管理署，破產(chǎn)管理署按照其生活所需給予生活輔助后將其余收入用于還債。鐘鎮(zhèn)濤在生活上受到的限制包括：每月的置衣和剪發(fā)費用為500至800港幣、飲食2000至3000港幣、住宿4000至8000港幣、每天交通費為20至30港幣等等。2006年10月，法院批準鐘鎮(zhèn)濤解除破產(chǎn)后，鐘鎮(zhèn)濤在接受采訪時略帶傷感地說：“這4年來，我在香港的房子是租的，拍戲時，制作單位沒有開車接我，我就搭地鐵。逛百貨公司時，只能看不能買，因為我是破產(chǎn)的人”。

在澳大利亞，一旦宣布破產(chǎn)，意味著債務(wù)人放棄了所有的財務(wù)及資產(chǎn)的控制權(quán)，而交給受托人。根據(jù)澳洲現(xiàn)行的個人財產(chǎn)保障法案，破產(chǎn)個人名下的家庭住房并不在財產(chǎn)保護清單中。換言之，破產(chǎn)將很有可能導(dǎo)致家庭住房被用于變賣以沖抵貸款。此外，宣布破產(chǎn)后，如果要出境，債務(wù)人必須得到受托人的批準。

每日經(jīng)濟新聞綜合中國基金報、北京商報。新華社、中國證券報