每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 易啟江    

如今，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺跨界賣保險、尋求流量變現(xiàn)的并不少見，結合相應的場景開發(fā)產(chǎn)品也是較常見的舉措，比如在出行場景銷售航意險、航延險，在電商場景中提供一站式的保險解決方案，不過，在證券交易場景中，推出所謂的“高保障”的意外險暗示著什么呢？

“稀缺高保障”“獨家”，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在同花順的保險板塊中，一款“股民綜合意外險”被打上了這些標簽。與一般的短期（一年期）綜合意外險產(chǎn)品不同，該產(chǎn)品對保險責任有特殊的約定：即在“證券交易時間保額翻倍”。

一位不愿具名的業(yè)內(nèi)專家在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時認為：“一般的意外傷害保險是針對所有人，對應的費率是根據(jù)職業(yè)確定的，高危職業(yè)費率更高。針對同花順用戶特點，將產(chǎn)品設計為針對股民是可以理解的，但產(chǎn)品名稱說‘股民綜合意外險’，無疑有噱頭營銷的意味。”

內(nèi)外有別交易期間保額翻倍

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，“股民綜合意外險”是一款一年期意外險產(chǎn)品，保障范圍是意外身故及傷殘，該產(chǎn)品分為三檔設計。

基礎款23元保費對應的保險責任是5萬元；經(jīng)濟款385元保費對應的保險責任是50萬元，此外還有3萬元的意外醫(yī)療、15萬元的自駕車意外、15萬元的猝死，及1500元的救護車費用；尊享款692元保費對應的保險責任是100萬元，此外還有5萬元的意外醫(yī)療，30萬元的自駕車意外、30萬元的猝死，及1500元的救護車費用。

與一般的短期綜合意外險相比，特別之處在于，該產(chǎn)品的保險責任規(guī)定為：非證券交易期內(nèi)意外身故及傷殘，以及證券交易期內(nèi)保額翻倍。比如經(jīng)濟款，如果掏385元保費，能享受的保障是50萬元，若意外發(fā)生在交易時間，保障可提升至100萬元。

在該產(chǎn)品的投保須知中，對于證券交易時間的釋義為：僅限中國大陸（港澳臺除外）證券市場，正常交易日：周一~周五；上午9:30~11:30；下午13:00~15:00。不過，對于意外身故及傷殘的時間界定以什么為準，投保須知并沒有進一步的說明。

一位同花順用戶稱：“是否是交易時間，理賠能獲得的賠償差異還是蠻大的，倘若意外真的發(fā)生在開盤或者收盤時間，這個肯定是有爭議的?！?/p>

事實上，在同花順銷售的另一款“全年綜合意外險”早有類似的設計，給產(chǎn)品對保險責任規(guī)定是“非交易期減半”，如216元保費對應的“證券交易期內(nèi)意外身故及傷殘”保額是60萬元，非交易期保額是30萬元。該產(chǎn)品由易安財險承保，頁面數(shù)據(jù)顯示，目前銷量為11915份。該產(chǎn)品的投保須知規(guī)定的交易時間與上述產(chǎn)品略有不同，為“非節(jié)假日北京時間9:30AM~15:00PM”。

對于該款產(chǎn)品的合作開發(fā)，易安財險的相關負責人表示：“同花順主要針對的人群是從事證券交易的，基于此特定人群，公司與同花順合作共同開發(fā)一款具有證券交易場景的保險產(chǎn)品。但是考慮到道德風險和逆選擇問題，對購買的準入門檻和保額作了限定，保證在合理的風控范圍內(nèi)?！?/p>

名不副實為營銷打“股民”旗號

值得一提的是，這款所謂的“同花順股民綜合意外險”并不能保障所有的股民，但卻打出“股民”的旗號進行營銷。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，產(chǎn)品投保須知顯示，投保人為18~60周歲人群，限亞太財險意外健康險職業(yè)分類表規(guī)定的1-3類人群。這意味著，假如你是一位體育教師股民、快遞員股民，或者一位交警股民，都不能投保這款“同花順股民意外險”。打出“股民”旗號，卻不能給股民保障，產(chǎn)品可謂名不符實。

事實上，保險產(chǎn)品對于不同群體有不同的限制，如高風險人群就很難甚至是無法投保，就算可以投保也需要付出比普通人更高的保費。

在投保意外險時，保險公司主要看投保者的職業(yè)風險。一般情況下，保險公司將職業(yè)分為1~6類，級別越高，意味著風險越大。其中，1~3類為低危職業(yè)，4類為中等風險職業(yè)，5~6類為高危職業(yè)。在上述產(chǎn)品的職業(yè)分類中，體育教師、快遞人員和交通警察被列為4類、5類、7類。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，以市面上的一年期綜合意外險為例，針對1~3類職業(yè)人群的30萬意外身故、殘疾保障對應的保費在100元到300元不等（是否包含意外醫(yī)療、住院津貼等存在差異），而針對4類職業(yè)以上的意外險不僅價格昂貴，而且十分稀缺。比如某款針對5~6類職業(yè)意外險，有較為少見的30萬意外、殘疾保障，附加3萬元住院醫(yī)療和150元/天的意外住院津貼，對應的保費是930元。

即便是針對1-3類職業(yè)人群的意外險，較為常見的保額在10萬元~30萬元水平，50萬元保額的都屬于市場較高水平。記者注意到，亞太財險在某互聯(lián)網(wǎng)保險平臺上銷售的“亞太百萬人生綜合意外險”提供100萬元保障，對應的保費為299元。其保險責任還包括3萬元的意外醫(yī)療、300萬元航空意外身故、傷殘及20萬元的猝死保險金。

從基本保額的定價來看，這與“股民綜合意外險”經(jīng)濟款相當。不過，“股民綜合意外險”經(jīng)濟款保費385元在交易期間保額是100萬元，而非交易期間保額僅為50萬元。保險責任還包括3萬元的意外醫(yī)療、15萬元的自駕身故、15萬元的猝死，及1500元的救護車費用。

強扯股市還有曇花一現(xiàn)“跌停險”

據(jù)此類產(chǎn)品的知情人士透露，這是針對同花順渠道典型用戶設計的綜合意外險，產(chǎn)品設計從一開始就考慮了股民的特性和需求，比如職業(yè)，比如交易活動。

以尊享款為例，最高的保額可以達到200萬元，確實為市場上的“稀缺高保障”，其對應的產(chǎn)品價格也并不便宜，與“亞太百萬人生綜合意外險”相比，692元保費翻了一倍多。但在更多非交易時間，其身故、傷殘的保險責任縮水至100萬元。

打“股民”的旗號，實則是一般的短期綜合意外險。在業(yè)內(nèi)看來，該產(chǎn)品無疑具有噱頭營銷的意味。2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)平臺、傳統(tǒng)保險機構積極應對“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮，推出一大波所謂的“創(chuàng)新”產(chǎn)品，“噱頭”營銷一度賺足了大眾的眼球，但最終因不符合“保險”本意、誤導消費者等情形陸續(xù)退出了市場。

尤為值得一提的是，2015年4月9日，雪球官網(wǎng)的“跌停險”僅僅開放預約了八天便遭原保監(jiān)會發(fā)布風險警示匆匆叫停，監(jiān)管稱其“類似對賭游戲，有博彩嫌疑，誤導消費者對保險的認識”。

與“跌停險”不同，“股民綜合意外險”為保險公司亞太財險開發(fā)，承保的也是“人身意外”這一常見的可保風險。業(yè)內(nèi)人士認為，“異曲同工”的是，兩者都扯上股市概念，一個消費“股民”，另一個利用“跌停險”對股價波動進行保障有可能進一步放大金融風險。